Дело 2-711/2025 (2-4438/2024;)

24RS0017-01-2024-005391-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2025 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Федорове С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что ее супруг ФИО2 при жизни заключил договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа-Банк» на сумму 1262500 рублей под 12% годовых на срок 60 месяцев. Из полученной суммы кредита 262500 рублей направлено на оплату страховых премий по трем видам страхования: по полису страхования «Все включено» Забота о близких от ДД.ММ.ГГГГ, по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.3.1 и по программе «Страхование жизни и здоровья». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер от множественной миеломы, с момента обнаружения указанного заболевания он неоднократно находился на стационарном лечении в КГБУЗ «Краевая клиническая больница» и ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии» МзиСР РФ. Истица представила медицинские документы страховщику, однако ей было отказано в выплате страхового возмещения. Истица погасила задолженность супруга перед АО «Альфа-Банк». Просит взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере основного долга на момент открытия наследства по договору потребительского кредита в размере 554838,32 рублей, проценты 55271,02 рублей, государственную пошлину 9301,09 рублей.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Указала, что страховой случай в виде смерти застрахованного лица наступил.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку по двум заключенным с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договорам страхования страховое событие не наступило, поскольку госпитализация и смерть в результате болезни страховыми рисками не являлись.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку на дату смерти договор страхования с АО «АльфаСтрахование» утратил свое действие с истечением срока, заявления ФИО1 о выплате страхового возмещения не поступало.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.929, п.1 ст.934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено п.2 ст.935 ГК РФ.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случае предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор о предоставлении суммы кредита 1262500 рублей на срок 60 месяцев. Пунктом 11 договора предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01)», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита Программа 3.2.1» Забота о близких 12 мес. Вариант 2.

Пунктом 18 договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования по риску «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья». Страховой случай (страховой риск) – смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»). Страховая сумма 1262500 рублей, страховая премия 7763,11 рублей. Договор страхования вступает в силу с дату поступления страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 3.2.1. Страховыми рисками являются установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Инвалидность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Госпитализация Застрахованного ВС»). Срок договора – 60 месяцев. Страховая сумма 1262500 рублей, страховая премия по риску «Инвалидность Застрахованного ВС» 209827,50 рублей, по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» 38784 рубля, всего 248611,50 рублей. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством РФ.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ под внешним событием (несчастным случаем) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характера, время и место которых можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «Альфа-Страхование» договор страхования по полису «Все включено» Забота о близких. Срок страхования 12 месяцев. Страховые риски: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая, страхование рисков держателя банковской карты. Страховая сумма 570000 рублей, страховая премия 6000 рублей.

Согласно выписке по счету кредита АО «Альфа-Банк» по указанным договорам страхования страховые премии в размере 7763,11 рубля, 248611,50 рублей, 6000 рублей были списаны со счета ФИО2 для перечисления в страховые организации.

ФИО2 находился на стационарном лечении в КГБУЗ «Краевая клиническая больница» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - с <данные изъяты>, а также в ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии» МзиСР РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследником является ФИО1.

Согласно актовой записи о смерти ФИО2 причина смерти – недостаточность коронарная острая, атеросклеротическая болезнь сердца.

Как следует из акта медицинского исследования трупа №, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание – острый трансмуральный инфаркт миокарда (1 тип) с локализацией в области передней стенки левого желудочка, некротическая стадия с развитием кардиогенного шока.

ФИО3 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, а также предшествующими госпитализациями в связи с установлением диагноза множественная миелома.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, что по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» единственным страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Как следует из представленных документов, ФИО2 длительное время находился на стационарном лечении по поводу заболевания множественная миелома. Риски временной нетрудоспособности и госпитализации не предусмотрены условиями указанного полиса. В связи с изложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по указанному Полису-оферте. Кроме того, ФИО2 застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», по которому страховыми рисками являются установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Согласно правилам страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. ФИО2 находился на стационарном лечение в связи с заболеванием множественная миелома. Риск госпитализации в результате заболевания полисом не предусмотрен. Данное событие ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор по существу, суд, проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, исходит из следующего.

Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст.942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора.

Пункт 2 данной нормы предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Подпункт 2 п.1 ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от 27.11.1992г. устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Согласно части 2 данной нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья», по которому был застрахован риск «Смерть застрахованного ВС», на момент смерти ФИО2 прекратил действие в связи с истечением срока действия (13 месяцев с даты поступления страховой премии).

Также утратил силу договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с ООО «Альфа-Страхование» по полису «Все включено» Забота о близких, сроком на 12 месяцев. Кроме того, с заявлением о наступлении страхового случая истица к ООО «Альфа-Страхование» не обращалась.

Страховыми рисками по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 3.2.1. являются установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Инвалидность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Госпитализация Застрахованного ВС»). Срок договора – 60 месяцев.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ под внешним событием (несчастным случаем) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характера, время и место которых можно однозначно определить на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Доказательств, свидетельствующих о том, что причиной госпитализаций ФИО2 является несчастный случай (внешнее событие), не представлено. Напротив, из медицинских документов следует, что причиной госпитализаций явилось заболевание – <данные изъяты>

Проанализировав вышеуказанные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд установил, что причиной госпитализаций ФИО2 являлось заболевание <данные изъяты>, а причиной смерти заболевание - <данные изъяты> При этом условиями заключенных ФИО2 договоров страхования не предусмотрены такие страховые риски как госпитализация в результате заболевания и смерть в результате заболевания, в связи с чем данные события не могут быть признаны страховым случаем, а потому обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по выплате страхового возмещения не возникла, в связи с чем суд оказывает в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование», суд учитывает, что на момент смерти застрахованного лица договор страхования прекратил действие за истечением срока действия.

Доводы истицы о том, что страховым случаем являлась смерть застрахованного и его госпитализация, неважно, по какой причине, отклоняются судом как противоречащие исследованным судом доказательствам по делу, в частности, договорам страхования, правилам страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья О.А. Шамова

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.