Решение по делу № 2-912/2022 от 18.10.2022 - о защите прав потребителей.

Дело (УИД) № 60RS0002-01-2022-001924-92

Производство № 2-912/2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

18.10.2022 город Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Граненкова Н.Е. при секретаре Жуковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя по доверенности от 21.10.2021 ФИО2, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что 20.11.2018 ФИО1 заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1159039 руб., на 84 месяца под 18% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора, для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, был оформлен Договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» (которое 04.03.2022 было переименовано в ООО СК «Газпром Страхование»). Страховая премия по договору страхования составила 146039 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

29.12.2021 кредит был ФИО1 досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Претензия ФИО1 к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования) оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 к ответчику о взыскании части страховой премии по договору страхования, отказано.

Просит суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу истца часть страховой премии в размере 81215,27 руб., неустойку в размере 81215,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, в исковом заявлении истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном письменном отзыве на иск просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, полагая их незаконными и необоснованными, ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В пункте 3 статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором п.3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии в данном случае отсутствуют.

В договоре страхования № ***, заключенного с ФИО1, не предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Дополнительное соглашение между страхователем и страховщиком не заключалось.

Страхования сумма не уменьшается вместе с исполнением обязательств по кредитному договору, следовательно, не зависит от того, погашается кредит или нет.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку ответчик прав истца не нарушал, требование о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда незаконно и необоснованно.

Представитель финансового уполномоченного, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. В представленных письменных объяснениях просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного; рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено и следует из материалов дела, что 20.11.2018 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1159039 руб., на 84 месяца.

20.11.2018 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв № *** Программа «Лайф+»), по условиям которого: выгодоприобретателем по договору является застрахованный – ФИО1; страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма установлена в размере 1159039 руб., страховая премия – 146036 руб. с единовременной уплатой. Срок действия договора страхования установлен с 0.00 часов 21.11.2018 по 23.59 час. 20.11.2025. Неотъемлемой частью настоящего Полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № 1).

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № *** от 20.11.2018 по состоянию на 22.02.2022 полностью погашена, договор закрыт 29.12.2021.

04.03.2022 произошла смена наименования финансовой организации с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

14.03.2022 представитель ФИО1 по доверенности от 21.10.2021 – ФИО2, обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 81215,27 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

05.04.2022 представитель ФИО1 по доверенности от 21.10.2021 – ФИО2, обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 81215,27 руб. в связи с досрочным погашением кредита и 17077,22 руб. неустойки.

08.04.2022 ООО СК «Газпром страхование» письмом уведомило ФИО1 и её представителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в возврате части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного № *** от 20.05.2022 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки отказано.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ о 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ (часть 3 статьи 3).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В Обзоре Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 года «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» в п. 7 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Пунктом 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие, в том числе, в случае исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страховая может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 6.4.1 - 6.4.5 Особых условий).

Пунктом 6.5.1 Особых условий установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, из положений Полиса страхования, Условий страхования, с которым ФИО1 была ознакомлена (о чем свидетельствует её личная подпись), усматривается, что застрахованными рисками по договору № *** являются смерть и инвалидность. Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Само по себе совпадение периода действия кредитного договора и договора страхования, а также совпадение размера суммы кредита и страховой суммы о прекращении возможности наступления страхового случая и отпадении страхового риска при досрочном погашении кредита свидетельствовать не может, так как размер страховой выплаты в зависимости от размера остатка кредитной задолженности не находится.

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что ФИО1 был пропущен установленный п. 6.5.1 Особых условий страхования 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше правовых норм, поскольку Договор страхования № *** по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 958 ГК РФ не прекратился; условиями договора возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования за пределами периода охлаждения не предусмотрен, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Основания для удовлетворения иска ФИО1 в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку данные требования являются производными от основного.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца.

Решение суда в окончательной форме принято 19.10.2020.

Председательствующий: Н.Е. Граненков