Что будет, если вовремя не вернуть кредит
Смотреть Содержание
Просроченный платеж по кредиту может показаться незначительной проблемой, но последствия такого решения способны серьезно испортить вашу финансовую жизнь. От штрафов и испорченной кредитной истории до судебных разбирательств и вмешательства коллекторов – каждый пропущенный платеж запускает цепочку негативных событий, которые могут преследовать вас долгие годы.
Даже если сейчас у вас возникли временные финансовые трудности, лучше заранее подготовиться к возможным последствиям и изучить законные способы решения проблемы, чем столкнуться с ними неожиданно.
Причины просрочек по кредиту
Просрочка по кредиту возникает, когда очередной платеж не поступает на банковский счет в установленные договором сроки. Займы и кредиты регулируются главой 42 ГК РФ. Все существенные условия, в том числе срок возврата кредита и даты уплаты ежемесячных платежей, устанавливаются в кредитном договоре (ст. 819 ГК РФ). Банк вправе требовать досрочный возврат кредита в прямо установленных законом и договором случаях (ст. 821.1 ГК РФ).
Основные причины возникновения просрочек можно разделить на несколько категорий:
👉 Технические сбои включают проблемы с банковскими системами, сбои в работе банкоматов или мобильного приложения, задержки при переводе средств.
👉 Финансовые трудности часто связаны с потерей работы, снижением дохода или появлением непредвиденных расходов. Личные обстоятельства могут включать болезнь заемщика или другие форс-мажорные ситуации.
Что будет, если вовремя не платить кредит
Последствия однодневной просрочки обычно не столь критичны, но могут стать началом серьезных проблем. В большинстве случаев банки не применяют штрафные санкции за задержку платежа на 1-3 дня. Однако даже такая незначительная просрочка фиксируется в кредитной истории и может быть замечена при будущих обращениях за кредитами.
Кредитная история — это отчет, который отражает кредитную активность физического лица, включая информацию о взятых кредитах и займах, а также о соблюдении графика платежей. Эти данные используются банками для оценки кредитоспособности заемщика.
Дальнейшее развитие ситуации зависит от действий заемщика. При своевременном погашении задолженности и объяснении причин просрочки банк может не применять штрафные санкции. Однако при игнорировании проблемы ситуация будет усугубляться: последуют звонки от банка, начисление пени, ухудшение кредитной истории.
У И.И. Иванова установлен ежемесячный платеж по кредиту, который должен осуществляться 25-го числа каждого месяца. Для удобства управления финансами он разделил счета: основной платеж производится с текущего расчетного счета, а средства для погашения кредита хранятся на отдельном сберегательном счете.
В одном из месяцев Иванов отправился в отпуск. С 25 по 27 число он находился в горной местности, где отсутствовала мобильная связь. Из-за этого он не смог вовремя совершить платеж по кредиту. Несмотря на незначительное нарушение сроков (всего несколько дней), банк, руководствуясь условиями кредитного соглашения, начислил ему штрафные санкции в размере 30 рублей.
Что делает банк, если заемщик не платит кредит
Рассмотрим, какие права есть у банка и заемщика, в случае, если платежи по кредиту не осуществляются.
| Что сделает банк, если не платить кредит | Где это установлено |
|---|---|
| Начислит неустойку (штрафы, пени) |
— Ст. 330 ГК РФ устанавливает понятие неустойки (штрафа, пени). Это денежная сумма, которую заемщик должен заплатить кредитору, если не исполнит обязательства в срок. К этой категории относится и просрочка платежа. — Согласно ст. 395 ГК РФ банк может начислить и проценты за задержку исполнения обязательства по оплате. Однако, если в договоре предусмотрено начисление неустойки за просрочку платежа, то банк не сможет начислить проценты по ст. 395 ГК РФ. Также как нельзя начислять «проценты на проценты» |
| Передаст информацию в бюро кредитных историй (БКИ) | Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ, банк передает сведения о получении кредита, своевременности оплат, наличии просроченной задолженности в БКИ |
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов установлены в ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ. Таким образом, на первом этапе, если человек не платит кредит банк может:
- начислить штрафы, пени, неустойки, согласно условиям подписанного кредитного договора;
- направлять заемщику уведомления, напоминания об уплате;
- отправить информацию в БКИ о просрочке платежа.
Какие еще последствия могут быть, если не платить кредит
Согласно ст. 382 ГК РФ право требования долга может перейти к другому лицу на основании закона, при этом согласие должника не требуется (если это не предусмотрено законом или договором). При совершении действий, направленных на возврат долга, кредитор или его представитель вправе взаимодействовать с должником (ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ):
👉 личными встречами;
👉 телефонными переговорами;
👉 телеграфными сообщениями;
👉 письменной корреспонденцией и т.д.
Таким образом банк вправе продать просроченный долг физического лица профессиональным коллекторам или иным частным лицам, например, родственникам должника (если это установлено договором).
⚖️ Банк может попытаться взыскать задолженность через суд, подав исковое заявление. Обычно к такой процедуре прибегают, если сумма долга крупная, а ее возврат обеспечен залогом квартиры или машины. Банк может обратиться в суд и в случае, если заемщик не платит и не выходит на связь. Заемщик получит уведомление о судебном процессе через повестку (или иным способом). Важно проверять подлинность полученных уведомлений через официальный сайт суда.
Суд может вынести различные решения. В случае положительного исхода для банка возможно, как полное досрочное погашение задолженности, так и пересмотр условий договора с изменением графика платежей. Также суд может принять решение о выплате долга через удержания из заработной платы или реструктуризации кредита. В крайнем случае может быть инициирована процедура ареста и реализации имущества должника.
Для защиты своих интересов заемщику надо активно участвовать в процессе. Следует подготовить пакет документов, включающий кредитный договор, доказательства совершенных платежей, документы о материальном положении и попытках решить проблему с банком. Игнорирование судебных уведомлений может привести к вынесению решения в отсутствие должника, что существенно ухудшит его положение.
Если должник не предпринимает никаких действий, это может привести к увеличению суммы долга за счет судебных расходов, наложению запрета на выезд за границу, блокировке водительских прав и принудительному взысканию через арест имущества.
Подробнее про взыскание долга за счет имущества >>>
К работе по взысканию могут подключиться судебные приставы, например, направить в организацию, где работает должник, решение суда о взыскании денежных средств с его зарплаты. Размер удержаний устанавливается с учетом ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Ограничения размера удержаний из зарплаты работника также установлены в ст. 138 ТК РФ.
Что делать, если платить кредит нечем
Если по кредиту у должника были созаемщики или поручители, то долг попытаются взыскать с них. Какие есть варианты, если платить нечем:
- попробовать договориться с банком о реструктуризации долга, перекредитовании на более длительный срок, так, ежемесячный платеж к уплате может снизиться, а срок увеличится;
- оформить кредитные каникулы (если на это есть право);
- провести рефинансирование через другой банк;
- обратиться за советом к финансовому уполномоченному или юристу.
Крайняя, но популярная в последнее время процедура – оформить банкротство. Для этого обратитесь в специализированную компанию или подайте заявление в арбитражный суд о признании гражданина банкротом (если есть обстоятельства, что человек не исполнит взятые на себя обязательства в установленный срок и он обладает признаками неплатежеспособности и у него нет имущества).
Что сделать перед заключением кредитного договора, чтобы защитить себя
Перед заключением кредитного договора важно оценить свои финансовые возможности в части уплаты обязательных платежей. Чтобы не допускать просрочек – подключите автоплатежи и сформируйте небольшой запас денежных средств на непредвиденный случай.
Например, отложите деньги на погашение кредита на несколько месяцев вперед, чтобы в случае потери работы, у вас была финансовая подушка.
Иногда при потере работы помогает страхование. Как работает страховка – на рисунке ниже.
Перед подписанием кредитного договора изучите его на предмет скрытых комиссий, штрафов, размера неустойки и т.д.
Если приняли решение взять кредит – не допускайте его просрочек, а если они случились, то постарайтесь максимально быстро их погасить.