Обязательно ли оформлять страховку автомобиля: виды страхования

Смотреть Содержание

• Нужно ли страховать автомобиль
• Полис ОСАГО
• Полис КАСКО
• ОСАГО и КАСКО: в чем разница
• Что будет, если ездить на автомобиле без страховки

Рассказываем, какие есть виды автострахования, когда они обязательны, а когда нет, и что грозит за отсутствие полиса.

Нужно ли страховать автомобиль

Каждый водитель, выезжая на общественную дорогу, отвечает за безопасность — как свою, так и других участников движения. Именно поэтому он обязан застраховать риск наступления гражданской ответственности, если причинит кому-то вред на дороге.

Если авария произошла по вашей вине, вы обязаны возместить ущерб пострадавшим. И наоборот, если пострадали вы, компенсацию выплачивает тот, кто стал причиной ДТП.

Но, как правило, расплачивается не сам виновник, а его страховая компания. Это защищает автовладельца от крупных и непредвиденных расходов.

❗️ Поэтому каждый авто должен быть застрахован. Существует два вида страховых полисов на автомобиль:

1. Обязательное (ОСАГО) — его оформляют все;
2. Добровольное (КАСКО) — по желанию владельца авто.

Разберем оба варианта.

Полис ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Важно понимать, что полис ОСАГО покрывает ущерб, который водитель причинил другим участникам дорожного движения — их автомобилям, здоровью или имуществу.

Иначе говоря, полис ОСАГО должен быть у каждого водителя, чтобы его страховая компания могла возместить ущерб другим, если ДТП случится по его вине.

Согласно ст. 931 ГК РФ, договор страхования ответственности считается заключенным в пользу каждого, кто пострадал из-за владельца полиса. То есть пострадавший может сразу обратиться в страховую компанию виновника и попросить выплату в рамках лимита. А вот собственный авто в случае его повреждения виновная сторона будет восстанавливать за свой счет.

Что покрывает полис ОСАГО

Страховка виновника аварии покрывает расходы на ремонт авто и лечение пострадавших сторон в пределах лимитов (пп. "б" ст. 7 Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ):

💰 до 500 000 рублей – на лечение и восстановление здоровья каждого пострадавшего человека;

💰 до 400 000 рублей – на ремонт чужой машины и компенсацию другого поврежденного имущества (например, забора, дорожного знака, светофора, перевозимого груза или личных вещей в салоне).

Если фактическая стоимость ремонта окажется выше страховой выплаты по ОСАГО, пострадавший вправе потребовать разницу с виновника аварии. Эти расходы тот будет оплачивать уже из собственного кармана. Если полиса ОСАГО нет вовсе, то вся сумма компенсации ложится на виновного в полном объеме + штраф за отсутствие документа.

Правда, работает он только вместе с ОСАГО — без него не оформляется.

Компенсация по ДСАГО выплачивается, если лимита ОСАГО (400 000 или 500 000 рублей) не хватает для полного покрытия ущерба. Например, если ремонт поврежденной машины обошелся ее водителю в 800 тысяч, то первые 400 тысяч компенсируют по ОСАГО, а остальные по ДСАГО.

❗️ Полис ОСАГО оформляется на каждый автомобиль.

Когда ОСАГО не требуется

Если транспорт не подлежит постановке на учет в ГИБДД (мопеды, скутеры), не предназначен для езды по дорогам общего пользования — ОСАГО оформлять не нужно. Страховка не нужна, если максимальная скорость ТС не превышает 20 км/ч, если это легковые прицепы или гусеничная техника (п. п. 3 и 4 ст. 4 Закона № 40-ФЗ).

Полис КАСКО

Чтобы защитить себя и собственную машину, можно оформить дополнительную страховку — КАСКО. Этот вид страхования добровольный (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1). КАСКО покрывает ущерб, нанесенный вашему автомобилю, даже если вы сами стали виновником аварии, чего не может предложить ОСАГО.

Страховая компания либо компенсирует сумму ущерба, либо оплатит ремонт вашего автомобиля в сервисном центре. Кроме того, КАСКО защищает ваш автомобиль не только при ДТП, но и в других ситуациях.

При оформлении КАСКО владелец сам выбирает, от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль. Чем больше рисков, тем дороже полис. Например, авто можно застраховать только от угона или только от повреждений. А можно добавить разные опции — защиту допоборудования (например если в салоне установлена дорогая аудиосистема), техпомощь на дороге, страхование домашних питомцев и многое другое.

Условия страхования, тарифы и размеры выплат определяет страховая компания. Государство этого не регулирует.

Случаи, когда КАСКО не сработает:

• водитель был нетрезв или не имел прав;
• за рулем был человек, не вписанный в полис;
• повреждения нанесены умышленно;
• водитель скрылся с места аварии или отказался проходить медосвидетельствование;
• повреждения случились во время ремонта или ТО, если он проводился не на официальной СТО;
• ДТП оформлено с нарушениями (например нет справок);
• поздно или с ошибками поданы документы в страховую и др.

ОСАГО и КАСКО: в чем разница

ОСАГО и КАСКО — два совершенно разных вида автострахования. Они часто оформляются вместе, но выполняют разные задачи. Главное отличие в том, что ОСАГО покрывает ущерб, причиненный другим участникам движения — их автомобилю или здоровью. КАСКО, напротив, защищает машину владельца, даже если он стал виновником аварии.

Ниже приводим краткое сравнение в таблице.

Что будет, если ездить на автомобиле без страховки

Езда без полиса ОСАГО — это нарушение закона. Как и водительские права, такая страховка обязательна для каждого автовладельца. Ее нужно показывать по требованию инспектора, поэтому не стоит игнорировать его оформление.

Если сотрудник автоинспекции остановит машину и выяснит, что полиса нет, он вправе выписать штраф. Размер штрафа за отсутствие страховки автомобиля – 800 рублей (ст. 12.37 КоАП РФ). Та же сумма будет и за просроченный полис. При повторном нарушении штраф увеличивается — от 3 000 до 5 000 рублей.

Без ОСАГО вы не только нарушаете закон. В случае ДТП вам придется самостоятельно оплачивать весь причиненный ущерб. И суммы могут оказаться весьма внушительными.

☝️ Если полис есть, но машину вел человек, не вписанный в него, штраф составит 500 рублей.

Если полис оформлен в бумажном виде, то на 500 рублей оштрафуют, если оригинал не окажется у водителя при проверке документов. Электронный полис в этом плане удобнее. Его не нужно распечатывать и возить с собой, достаточно показать на смартфоне или другом гаджете.

Отсутствие КАСКО — не нарушение, так как это добровольная страховка. Ее оформляют по желанию владельца, чтобы защитить свое авто от различных рисков.