Виды страхования: добровольные и обязательные
Смотреть Содержание
В современном мире страхование стало неотъемлемой частью жизни каждого человека. От обязательного медицинского полиса до добровольного страхования имущества – мы постоянно сталкиваемся с различными видами страховых продуктов. Но как разобраться в этом многообразии?
И главное – что действительно необходимо каждому гражданину, а что остается на его усмотрение? Разбираемся в основных видах страхования и их значении для защиты ваших интересов.
Что такое обязательное и добровольное страхование
Согласно положениям главы 48 ГК РФ страхование представляет собой механизм защиты материальных интересов граждан и организаций от наступления предусмотренных страховых случаев. Его суть заключается в том, что при возникновении определенных событий, которые заранее определены условиями страхового договора, обеспечивается финансовая защита заинтересованных лиц.
Страхование делится на добровольное и обязательное (ст. 927 ГК РФ):
✅ Обязательное страхование – это случаи, когда обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество возложена законом (ст. 935 ГК РФ). Обратите внимание, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на человека по закону. Отдельно выделяют обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ).
✅ Добровольное страхование - это дополнительная защита, которую человек или организация оформляют по своему желанию. Здесь условия более гибкие и могут подстраиваться под конкретные потребности.
Главное отличие между этими видами страхования в том, что обязательное - это базовая защита, установленная государством, а добровольное - дополнительная, которую человек выбирает сам для большей уверенности в завтрашнем дне.
Виды обязательного страхования
В ходе своей деятельности организации и индивидуальные предприниматели регулярно сталкиваются с необходимостью оформления различных видов обязательного страхования. Наиболее часто представителям бизнес-среды приходится иметь дело с такими его разновидностями:
- Обязательное медицинское страхование, установленное Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ. Это вид страхования, который при наступлении страхового случая гарантирует человеку бесплатное лечение за счет средств ОМС.
- Обязательное пенсионное страхование, которое регулируется Федеральным законом от 15.12.2001 № 167-ФЗ. Это часть государственной системы социального обеспечения, которая направлена на формирование источников финансирования пенсий и социальных выплат гражданам.
- Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое установлено Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ. Если человек, выполняя рабочий функционал утрачивает физическое здоровье и профессиональную трудоспособность или наступает смерть от несчастного случая на работе, то из средств фонда возмещается причиненный вред работнику.
- Обязательное социальное страхование, установленное Федеральным законом от 16.07.1999 № 165-ФЗ. Оно применяется, когда у граждан изменилось материальное или социальное положение. Например, женщина забеременела и должна будет ухаживать за ребенком после родов.
Перечисленные выше обязательные виды страхования формируются из регулярных платежей работодателей, которые уплачивают за своих работников страховые взносы. Тариф страховых взносов различается в зависимости от вида бизнеса, категории (малый, средний, крупный), опасности производственной деятельности.
Законодательство выделяет 3 вида субъектов МСП:
- Микропредприятие — до 15 работников и доход до 120 млн руб. в год.
- Малое предприятие — 16 - 100 сотрудников и сумма дохода до 800 млн руб.
- Среднее предприятие — 101 - 250 работников и доход до 2 млрд руб. в год.
Также устанавливается критерий по доли участия.
Подробнее про льготы и «скидки» для малого и среднего бизнеса читайте в отдельной статье.
Единый тариф на 2025 год установлен в размере 30% с выплат работнику до 2 759 000, а свыше этой суммы – 15,1%. Например, компаниям IT единый тариф равен 7,6% до и после превышения. Тариф взносов от несчастных случаев и профзаболеваний зависит от класса профессионального риска и кодов ОКВЭД.
Какие еще виды страхования являются обязательными — в таблице.
| Вид обязательного страхования | Описание |
|---|---|
| Страхование автогражданской ответственности или ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ) |
Это вид обязательного страхования, который покрывает риск причинения вреда чужому имуществу и здоровью при использовании транспортного средства. Максимальная страховая сумма: если причинен вред жизни и здоровью каждого потерпевшего – 500 000 рублей; нанесен вред имуществу каждого потерпевшего – 400 000 рублей. За отсутствие ОСАГО водителя оштрафуют от 500 до 5000 рублей по ст. 12.37 КоАП. |
| Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133 Воздушного кодекса РФ, Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ) | По закону, компания-перевозчик должна иметь страховой полис, который покрывает ее ответственность перед пассажирами самолетов. Это касается случаев, когда во время авиаперелета могут быть причинены травмы пассажирам или повреждены их вещи (как багаж, так и ручная кладь). |
| Обязательное страхование вкладов в банках РФ (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ) | Применяется, если у банка отозвали лицензию на осуществление деятельности или Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Если наступил страховой случай, то размер возмещения по вкладам каждому вкладчику не превышает 1 400 000 рублей и выплачивается в размере 100%, но не более указанной выше суммы. |
| Обязательное страхование гражданской ответственности (авария или инцидент) на опасном производственном объекте (Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ) | Если на вашем производстве есть опасные объекты (например, склады с химией, котельные, подъемные краны), государство требует обязательно застраховать ответственность за возможный вред от аварий или инцидентов. Это значит, что, если случится авария и пострадают люди или их имущество, страховая компания возместит ущерб пострадавшим. Вы как владелец опасного объекта не будете платить из своего кармана, но и от ответственности не освобождаетесь — страховка лишь помогает финансово защитить интересы пострадавших. Размеры выплат установлены в статье 8 Федерального закона от 27 июля 2010 года №225-ФЗ. |
| Страхование ипотечного имущества (Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ) | Если человек оформил ипотеку, то квартира должна быть застрахована. Пока действует ипотека, она находится в залоге у банка, поэтому договор страхования имущества согласно ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ заключается в пользу залогодержателя или выгодоприобретателя. Обычно в этой роли – банк. |
Иные виды обязательного страхования установлены законодательством РФ.
Виды добровольного страхования
Что касается добровольного страхования, здесь у граждан и компаний больше свободы выбора. Особой популярностью среди водителей пользуется КАСКО – вид страхования, который позволяет защитить транспортное средство от самых разных рисков.
В отличие от обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), КАСКО дает более широкую защиту:
👉 Покрывает ущерб при ДТП.
👉 Защищает от угона.
👉 Компенсирует повреждения от природных явлений.
👉 Включает риски вандализма и кражи и т.д.
Владелец автомобиля может самостоятельно выбирать набор страховых случаев и таким образом формировать свой полис КАСКО под конкретные потребности. Это делает данный вид страхования особенно привлекательным для тех, кто хочет максимально защитить свой автомобиль. С недавнего времени, полис КАСКО можно оформлять на период короче, чем год. Такая возможность весьма кстати, учитывая внушительную цену страхового полиса.
🏦 Одним из добровольных видов страхования является страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки. Хотя банки и навязывают такой вид страховки, он не является обязательным, однако, если физическое лицо не оформит полис, то условия по договору ипотеки банк вправе поменять. Например, увеличить ставку по ипотеке.
Застраховать можно квартиру, защитить себя при получении травмы или серьезной болезни и даже получить страховую выплату при контакте с клещом.
К примеру, программа страхования защиты от клещей включает амбулаторно-клиническую помощь, стационарную помощь и реабилитационно-восстановительное лечение. Есть и иные нестандартные виды добровольного страхования, например, защита от вирусов. Если диагностируют грипп, пневмонию, кишечную инфекцию, инвалидность или смерть от инфекционного заболевания, то полис позволит получить компенсацию. Варианты добровольного страхования доступны на любой вкус.