Страхование банковских вкладов: кому и когда нужно
Смотреть Содержание
- Что такое страхование банковских вкладов и зачем оно нужно
- Участники системы страхования вкладов
- Какие вклады не страхуются
- Как узнать, включен ли банк в систему страхования и не отняли ли у него лицензию
- Когда наступает страховой случай
- Как получить деньги при наступлении страхового случая
- Что делать для получения страховки
До сих пор существует распространенное заблуждение относительно механизма защиты банковских вкладов. Когда возникает риск отзыва лицензии у банка, где размещены сбережения, многие вкладчики не до конца осознают, как именно будет обеспечена сохранность их средств.
Чтобы решить эту проблему, в 2004 году было учреждено специальное государственное учреждение – Агентство по страхованию вкладов. Его задача – обеспечить защиту сбережений граждан в случае возникновения проблем у банка.
Разберемся, что такое страхование банковских вкладов, какие суммы находятся под защитой агентства и в каких случаях страхование может не сработать.
Что такое страхование банковских вкладов и зачем оно нужно
Страхование банковских вкладов – это система защиты сбережений вкладчиков, которая гарантирует возврат денег, если у банка отнимут лицензию или он обанкротится. Оно регулируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
Размер максимального возмещения установлен в ст. 11 указанного закона, и он составляет 1 400 000 рублей.
Согласно статье 840 ГК РФ возврат вкладов граждан обеспечивается через систему обязательного страхования банковских вкладов или иными способами. В случае с юридическими лицами конкретные механизмы обеспечения возврата определяются условиями договора банковского вклада.
При оформлении договора банк обязан проинформировать вкладчика о том, каким образом будет обеспечиваться возврат его средств. Правовые отношения, связанные с банковскими вкладами, регламентируются главой 44 ГК РФ, а особенности заключения договора банковского вклада прописаны в статье 834 ГК РФ.
Гражданин И.И. Иванов размещал свои сбережения в банке, где сумма его вклада составляла 988 000 рублей. После отзыва лицензии у банка его вклад был защищен системой страхования вкладов в соответствии с законодательством. Поскольку сумма вклада не превышала установленный законом лимит в 1,4 миллиона рублей, Иванов получил полное возмещение своих средств в размере 988 тысяч рублей.
При наличии нескольких вкладов в одном банке клиент получил бы средства пропорционально их размеру, но в пределах максимального лимита страхования.
Если бы у Иванова были размещены средства в разных банках, например, 900 тысяч рублей в ПАО Первый банк и 600 тысяч рублей в ПАО Второй банк, то при наступлении страхового случая по каждому из них расчет возмещения производился бы отдельно для каждого банка.
Таким образом, страхование банковских вкладов – это защита денег вкладчиков от возможных финансовых рисков.
Участники системы страхования вкладов
Рассмотрим участников системы страхования банковских вкладов в таблице.
| Участник | Описание и пример |
|---|---|
| Вкладчик | Физические лица, юридические лица (при соответствии условиям ст. 5.1 Федерального закона № 177-ФЗ) |
| Банк | Признается страхователем, должен быть включен в специальный реестр банков. Реестр доступен на сайте Агентства по страхованию вкладов. Как его найти расскажем ниже. |
| Агентство по страхованию вкладов | Признается страховщиком и государственным гарантом. Оно формирует фонд страхования вкладов. На сайте агентства можно подать заявление на возмещение. |
| Банк России | Участвует для осуществления функций, которые вытекают из Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ |
Защита банковских вкладов производится в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ. При этом вкладчику не требуется дополнительно подписывать какой-либо договор страхования. Система страхования вкладов действует автоматически при размещении средств в банке, участвующем в системе страхования.
Какие вклады не страхуются
Согласно ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ определены категории банковских вкладов, которые подпадают под действие системы страхования. При этом существуют определенные виды, которые не подлежат страхованию – эту информация представим на рисунке.
Как узнать, включен ли банк в систему страхования и не отняли ли у него лицензию
Проверить участие банка в системе страхования банковских вкладов можно через специальный раздел на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (или АСВ), где размещена актуальная информация о банках-участниках.
Также на сайте АСВ пользователи могут скачать актуальный реестр участников системы страхования вкладов в формате Excel. Кроме того, там представлена информация о банках, которые были исключены из системы страхования.
Например, в запрос введем АО “Банк Стрела”. Сайт выдал, что его ликвидация завершена 20.12.2024 года, а лицензия отозвана 22.03.2024 г.
Если ввести действующий банк, например, ПАО Сбербанк, то отображается информация, то он включен в реестр в январе 2005 года и является участников ССВ.
Когда наступает страховой случай
Страховой случай возникает в двух ситуациях:
👉 когда Банк России отзывает или аннулирует лицензию банка, где размещен вклад;
👉 когда Банком России вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим с момента официального отзыва лицензии или введения моратория. Более детальная информация содержится в статье 8 Федерального закона № 177-ФЗ.
Как получить деньги при наступлении страхового случая
Когда в банке происходит страховой случай, информация о начале выплат вкладчикам публикуется на нескольких официальных ресурсах:
- на сайте Агентства по страхованию вкладов;
- на портале Банка России;
- на сайте самого проблемного банка;
- в печатном издании, расположенном по месту нахождения банка.
После публикации этой информации вкладчики могут обратиться либо в специальный банк-агент, либо непосредственно в АСВ. Банк-агент представляет собой кредитную организацию, которую АСВ назначает для приема заявлений о страховых выплатах и других необходимых документов. Узнать контакты банков-агентов можно на официальных сайтах АСВ и Банка России. Кроме того, для получения информации можно воспользоваться горячей линией агентства.
Вкладчики имеют возможность подать заявление на получение страхового возмещения не только лично, но и в электронном формате. Для этого можно воспользоваться порталом Госуслуг или официальным сайтом АСВ.
Также можно отправить заявление по почте России на адрес Агентства.
Выплаты производятся в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если иной срок не установлен АСВ. При выплате страхового возмещения АСВ по требованию вкладчика выдает справку о выплаченных суммах по конкретным вкладам.
Вкладчики-физические лица могут получить средства как наличными, так и безналичным путем. Однако для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предусмотрен только безналичный способ выплаты – средства перечисляются на расчетный счет организации.
Подробный порядок выплаты возмещения по вкладам доступен в ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ и на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Что делать для получения страховки
Представим ситуацию: И.И. Иванов хочет подать заявление через портал Госуслуг на выплату возмещения. Какие шаги он должен сделать — смотрите ниже.
Шаг 1. Зайти на портал, авторизоваться и открыть услугу «Заявление о выплате возмещения по вкладам», нажать кнопку «Начать».
Шаг 2. Выбрать, куда должны прийти деньги: на счет в банке, карту МИР или финансовую платформу.
Шаг 3. Для подачи заявления потребуются персональные данные, сведения счета и страхового случая.
Шаг 4. Проверить персональные данные, номер телефона, электронную почту и нажмите кнопку «Верно».
Шаг 5. Выбрать банк.
Шаг 6. Указать способ уведомления.
Шаг 7. Ввести реквизиты банка, номер счета и подпишите заявление электронно-цифровой подписью.