Кредиты самозанятым: в чем сложность получения
Смотреть Содержание
Самозанятость в России с каждым годом становится все более популярной формой ведения бизнеса. Несмотря на официальный статус и легальное налогообложение доходов, самозанятые сталкиваются с трудностями при получении кредитов. Банки осторожны при рассмотрении заявок от плательщиков НПД и требуют подтверждения доходов и стабильности финансового положения.
Разберемся, в чем сложности получения кредита, какие есть предложения на рынке и как увеличить шансы на успех.
Почему банки неохотно кредитуют самозанятых
Самозанятый – это обычный гражданин, который встал на официальный учет в налоговой и является плательщиком налога на профессиональный доход. Получается, что доход самозанятого зависит от него самого: берет больше заказов или заключает больше договоров – получает больше доходов.
Основная причина отказа в получении кредита самозанятому – это отсутствие стабильности в получении дохода и официального трудоустройства. Физлица, которые оформлены по трудовому договору, представляют в банк справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ) и копию трудовой книжки (или электронную выписку). В ней четко прослеживается, какой период человек работает в компании, насколько стабильны его доходы.
Самозанятые имеют возможность предоставить банку справку из приложения «Мой налог», где указаны их доходы.
Пример
Два физлица подают заявку в банк на получение кредита:
- Иванов работает по бессрочному трудовому договору, его оклад 100 000 рублей ежемесячно;
- Петров – самозанятый, он оказывает услуги по ремонту квартир.
В мае Петров не заработал ничего, так как не было заказов, а самый высокий доход получил в июне.
| Месяц | Доходы физлица на трудовом договоре, руб. | Доходы физлица-самозанятого, руб. |
|---|---|---|
| Февраль | 100 000 | 85 000 |
| Март | 100 000 | 13 000 |
| Апрель | 100 000 | 35 000 |
| Май | 100 000 | 0 |
| Июнь | 100 000 | 100 000 |
| Июль | 100 000 | 20 000 |
Если сравнивать доходы Иванова и Петрова, то конечно же, для банка привлекательнее Иванов, так как высока вероятность погашения им полученного кредита из-за стабильного дохода. Получит Петров кредит или нет – все зависит от решения банка и рисков, которые он на себя берет.
По каким параметрам банки оценивают потенциального заемщика-самозанятого:
👉 Финансовая стабильность (регулярность и размер доходов).
👉 Кредитная история (погашение прошлых займов, их количество).
👉 Залоговое обеспечение (машина, квартира, гараж в собственности).
Самозанятые часто не соответствуют стандартным требованиям, поскольку их доходы могут быть непостоянными, а налоговые отчисления – минимальными.
Какие банки дают кредиты самозанятым
Предложим несколько вариантов, где самозанятый может взять кредит.
Сбербанк
Сбербанк предлагает кредитование самозанятым:
- на любые цели (если подключен сервис «Свое дело», то ставка будет ниже до -2%, подтверждение доходов не требуется с подключением сервиса и суммой кредита до 600 000 рублей);
- оформление кредитной карты на 120 дней без процентов;
- деньги до зарплаты (от 1 тыс. до 30 тыс. рублей через онлайн-приложение банка);
- рассрочка или кредит на покупки (онлайн или в магазине);
- ипотека на квартиру, гараж, дом, коммерческую недвижимость и т.д.
ВТБ
На официальной странице банка представлена информация, что максимальная сумма кредитования может достигать 40 млн рублей на срок до 7 лет. Оформление займет от 2 минут.
Альфа-банк
Альфа-банк предлагает кредит наличными на сумму до 30 млн рублей и срок кредитования от года до 15 лет. Кредит выдадут на бесплатную дебетовую карту, а решение примут онлайн за 2 минуты. Там же доступен кредитный калькулятор.
Анализ предложений в сети Интернет показывает, что не все финансовые учреждения одинаково строги к самозанятым. Пакет документов и условия предоставления кредита самозанятому различаются в зависимости от банка.
Какие документы потребуются для кредита самозанятому
Перед подачей заявки на привлечение финансирования, соберите максимально полный пакет документов, чтобы доказать свою платежеспособность и привлекательность для банка. Могут запросить следующие документы:
📜 справка из приложения «Мой налог» о доходах и уплаченных налогах;
📜 выписка с расчетного счета (возможно, самозанятый оказывает кому-то услуги по договору ГПХ);
📜 документы на залог или поручительство (вы – самозанятая, а супруг – владелец бизнес, если он даст поручительство, то кредит одобрят или банк попросит в залог вашу машину);
📜 заключенные договоры с клиентами (подтвердят, что у вас есть потенциальный доход в будущем).
Банк обязательно оценит вашу кредитную историю. Вы можете предварительно самостоятельно проанализировать, зафиксированы ли неблагоприятные ситуации с просрочкой платежей, воспользовавшись сайтом, например, Кредистория.
Как увеличить шансы на получение кредита самозанятому
Основной документ для банка, чтобы оценить возможность получения кредита самозанятым – это документ, подтверждающий доходы. Чем больше официальных доходов вы получаете, платите больше налогов, тем выше доверие в глазах банка. Если вы планируете купить квартиру, у вас есть не отраженные доходы, то задумайтесь над тем, чтобы их отражать.
Поддерживайте хорошую кредитную историй, не допускайте просрочек по текущим кредитам и займам.
Если ваш банк не выдает вам кредит, попробуйте открыть счет в другом банке, переведите туда свои доходы, банки любят новых клиентов и готовы лояльно к ним относиться.
❗️ Не берите потребительский кредит на покупку дома, лучше выберите целевое кредитование – ипотеку. Квартира до момента погашения ипотеки принадлежит банку, поэтому если вы не сможете платить, то банк заберет квартиру в качестве полученного ранее обеспечения.
Если ни один из способов не помогает и банк не дает кредит, то попробуйте альтернативные (но менее выгодные варианты):
- получение кредитной карты с льготным периодом (это краткосрочный вариант кредитования, когда деньги самозанятому нужны срочно и он точно их вернет);
- займы под залог имущества (микрофинансовые организации выдают деньги под залог машины или техники);
- займите деньги у частных инвесторов или родственников.
Получить кредит самозанятому сложнее, чем наемному работнику, но это возможно. Главное – подтвердить доход, поддерживать хорошую кредитную историю и выбирать банки с лояльными условиями. По мере развития законодательства и банковских программ, условия для самозанятых могут стать более выгодными.