Что такое кредитная нагрузка и как ее снизить
Смотреть Содержание
Кредитная нагрузка – это тот невидимый груз, который давит на ваш кошелек каждый месяц. По сути, это соотношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к общему доходу.
И если вы замечаете, что больше половины зарплаты уходит на погашение займов, ипотеку и кредитные карты – пора бить тревогу. Высокая кредитная нагрузка не только выматывает финансово, но и может стать серьезным препятствием для получения новых кредитов в будущем.
Банки внимательно следят за этим показателем, и, если он превышает критическую отметку в 50%, шансы на одобрение нового займа резко падают. Но не спешите впадать в панику – существует несколько проверенных способов снизить кредитную нагрузку и вернуть контроль над своими финансами. Давайте разберемся, как это сделать эффективно и без лишних потерь.
Что такое кредитная нагрузка
Давайте разберем на примерах, что такое кредитная нагрузка. Представьте ситуацию: человек взял несколько займов - допустим, пару потребительских кредитов и ипотеку. Каждый месяц он должен отдавать банкам 50 000 рублей - вот это и есть его кредитная нагрузка, то есть общая сумма обязательных платежей по всем кредитам.
☝️ Но важно понимать: то, что считается большой кредитной нагрузкой для одного, может быть незначительным для другого. Все зависит от размера дохода.
Например, если человек получает только минимальную зарплату (в России в 2025 году это 22 440 рублей), а ипотека «съедает» 10 000 рублей в месяц - это уже серьезная нагрузка на бюджет. А вот для того, кто зарабатывает 200 000 рублей в месяц, те же 10 000 рублей по ипотеке будут совсем не обременительными.
По сути, кредитная нагрузка - это доля вашего дохода, которая уходит на погашение долгов. И чем выше эта доля, тем сложнее вам будет справляться с повседневными расходами и непредвиденными тратами.
Как рассчитать показатель кредитной нагрузки
При рассмотрении заявки на кредит, финансовая организация обязательно анализирует способность потенциального заемщика обслуживать новый долг. Для этого рассчитывается специальный показатель - ПДН — показатель долговой нагрузки (ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Рассчитать его достаточно просто: нужно сложить все ежемесячные кредитные платежи, разделить эту сумму на общий доход за месяц и умножить результат на 100.
Давайте приведем пример расчета в таблице пошагово.
| Шаг расчета показателя | Пример расчета |
|---|---|
| Определите сколько вы платите в месяц по кредитам и займам |
Ипотечный платеж 1: 12 636,54 Ипотечный платеж 2: 9 751,17 Кредит 1: 14 918,33 Кредит 2: 2 955,18 Кредит 3: 16 878,36 Общая сумма: 57 139,58 |
| Просуммируйте свои доходы на руки | 100 000 |
| Рассчитайте ПДН | 57 139,58 : 100 000 * 100 = 57,14 |
Показатель в 57,14% указывает на высокую кредитную нагрузку. Это означает, что более половины (а точнее, 57%) ежемесячного дохода уходит на погашение существующих кредитов. При таком уровне задолженности шансы получить новый заем крайне малы, поскольку банки считают такого заемщика высокорисковым.
Важно понимать, что при такой нагрузке человек оставляет себе менее 43% дохода на все остальные расходы: питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду и непредвиденные траты. Это может существенно ограничивать качество жизни и создавать финансовые трудности.
Какие общепринятые показатели существуют:
✅ до 30% — комфортная нагрузка;
✅ 30% - 50% — умеренная нагрузка;
✅ 50% - 70% — высокая нагрузка;
✅ более 70% — критическая нагрузка.
Как снизить кредитную нагрузку
Если вы столкнулись с тем, что большая часть вашего дохода уходит на погашение кредитов, и хотите облегчить свою финансовую нагрузку, есть несколько проверенных способов, как это сделать. Давайте рассмотрим наиболее эффективные методы снижения кредитной нагрузки, которые помогут вам оптимизировать ваши расходы и улучшить финансовое положение.
| Способ снижения кредитной нагрузки | Пример |
|---|---|
| Рефинансирование | Рассмотрим ситуацию, когда вы ранее оформили потребительский кредит под высокий процент - 32% годовых. Теперь на рынке появились более выгодные предложения, и вы нашли банк, готовый предложить рефинансирование по ставке 20%. Это отличная возможность снизить финансовую нагрузку и перекредитовать существующий долг на более выгодных условиях. |
| Проанализируйте наличие кредитных карт | У вас на руках три кредитные карты, и только одна из них активно используется в повседневной жизни. Две другие карты вы держите «про запас», хотя они фактически не нужны. |
| Пользуйтесь досрочным гашением | Разработайте план личных финансов, к примеру, на год. В рамках этой стратегии определите оптимальный размер средств, которые можно направлять на досрочное погашение кредита. При этом наиболее эффективная схема досрочного погашения предполагает внесение дополнительных платежей именно в дату выплаты процентов по кредиту. |
| Рассмотрите варианты увеличения дохода | Например, вы хотите взять ипотеку, но ваши кредиты с высокой кредитной нагрузкой. Ваша должность – бухгалтер с зарплатой в 50 000 рублей, однако, вы обладаете всеми навыками для работы заместителем главного бухгалтера. Зарплата заместителей начинается от 70 000 рублей. Попробуйте сменить работу или попросить увеличение зарплаты. |
Как взять кредит с высокой кредитной нагрузкой
Если более половины вашего дохода уходит на погашение существующих кредитов (коэффициент ПДН превышает 50%), получить новый заем будет непросто. Однако есть несколько проверенных способов повысить свои шансы на одобрение кредита с большой кредитной нагрузкой:
👉 Привлечь поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.
👉 Предложить банку ценное имущество в качестве залога (недвижимость, автомобиль).
👉 Рассмотреть рефинансирование текущих кредитов на более длительный срок. Это позволит снизить ежемесячные платежи, хотя и увеличит общую переплату.
👉 Оформить зарплатный проект в банке, где планируется взять кредит. Статус зарплатного клиента значительно повышает доверие банка к заемщику.
Важно помнить, что каждый из этих способов имеет свои особенности и может по-разному влиять на итоговые условия кредитования. Рекомендуется заранее просчитать все варианты и выбрать наиболее подходящий именно вашей ситуации.