КАСКО и ОСАГО: различия

Смотреть Содержание

На дорогах часто происходят ДТП, и даже опытный водитель не застрахован от такого случая. Автострахование — это способ обезопасить себя от финансовых трудностей, возникающих из-за восстановления транспортного средства и компенсации вреда другим лицам. ОСАГО и КАСКО — это два вида автострахования, но у них есть существенные различия.

В статье рассмотрим, чем различаются полисы ОСАГО и КАСКО, и для каких ситуаций они оформляются.

КАСКО и ОСАГО: различия
Интерактивный помощник
Что выбрать: КАСКО или ОСАГО

Что такое КАСКО и ОСАГО

ОСАГО — это полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля от различных рисков, за исключением ответственности перед третьими лицами.

Несмотря на то, что эти виды полисов являются страхованием, у них есть существенные различия, главное из которых — объект страхования. Разберем более подробно каждое различие.

Условия страхования

ОСАГО

Полис ОСАГО должен иметь каждый водитель, а условия его оформления прописаны в законе (ст. 931 ГК РФ). За отсутствие страховки предусмотрен штраф в размере 800 рублей, за повторное правонарушение штраф может достигать до 5 000 руб.

В полис ОСАГО можно вписать несколько человек, которые будут управлять автомобилем. Оформить его можно в страховых компаниях или у агентов. Договор по страхованию заключается онлайн или при личном визите, в бумажном или электронном виде.

КАСКО

Для КАСКО действуют различные условия оформления. Так как КАСКО оформляется добровольно, то и условия зависят от страховой компании и страхователя. Автовладелец самостоятельно может выбрать, по каким рискам и на какую сумму застраховать транспорт.

Что страхуют полисы и какая сумма выплачивается

Основное отличие двух видов полисов заключается в объекте страхования.

ОСАГО

Автострахование ОСАГО служит для защиты гражданской ответственности перед третьими лицами: водителями и пешеходами. ОСАГО выполняет роль финансовой защиты виновника в случае ДТП: страховая компания выплачивает ущерб, причиненный имуществу или здоровью других лиц. Компенсация распространяется не только на пострадавших людей и поврежденные автомобили, но и на объекты инфраструктуры, такие как дорожные указатели, барьеры, элементы зданий и другие виды собственности. Самому виновнику аварии страховка ОСАГО ничего не выплачивает.

Сумма выплаты по ОСАГО регулируется законом:

💰 до 400 000 руб. — если нанесен ущерб автомобилю или имуществу;

💰 до 500 000 руб. — если нанесен ущерб жизни и здоровью пострадавшего.

Если размер компенсации больше, то оставшуюся сумму выплачивает виновник.

КАСКО

КАСКО обеспечивает защиту вашего автомобиля и имущества в нем, независимо от того, по чьей вине произошла авария. Данный вид страховки компенсирует ущерб (ст. 929 ГК РФ, ст. 9 Федерального Закон от 27.11.1992 № 4015-1):

👉 От угона.

👉 От стихийных бедствий.

👉 От пожара.

👉 От кражи запчастей в автомобиле.

👉 От аварии, при крупном и мелком ущербе.

Порядок и правила расчета выплаты по КАСКО определяются договором страхования. В разных страховых компаниях и для различных перечней рисков они могут отличаться. Договор можно оформить на выплату полной стоимости ущерба, а можно на определенную сумму. Например, если автомобиль угнали и полиция его не нашла, то по полису КАСКО могут выплатить всю стоимость автомобиля. Если страховка заключалась на определенную сумму возмещения, то выплачивается именно она.

Как выплачивается сумма страховки

ОСАГО

Есть два способа выплаты компенсации по полису ОСАГО:

  1. Денежная выплата. Страховая организация проводит оценку ущерба, определяет сумму компенсации и перечисляет ее потерпевшему.
  2. Ремонт автомобиля. Страховщик предоставляет направление в автосервис для проведения восстановительных работ. Ремонт осуществляется за счет страховой компании.

Какой способ будет использоваться, решает страховая компания. Потерпевший может только выразить свои предпочтения относительно формы компенсации. Выплата производится в течение 30 дней с момента ДТП.

КАСКО

Условия выплаты по КАСКО зависят от страховой компании и прописываются в договоре. Обычно, при краже или полной гибели машины, владельцу выплачивается возмещение в размере страховой суммы. В случае повреждений автомобиля, страхователя направляют в автосервис, где ремонтные работы проводятся за счет страховой компании в рамках полиса КАСКО.

Цена полисов

ОСАГО

Цены на ОСАГО регулируются законом и Банком России, зависят от базовой ставки и коэффициентов. На стоимость влияют параметры автомобиля и данные автовладельца. Стоимость страховки зависит от таких показателей, как: вид ТС, мощность двигателя, КБМ, период использования авто, стаж вождения собственника, территориальное использование и другие показатели. Точную сумму рассчитывают страховщики, кроме этого, на сайте страховых компаний есть онлайн-калькулятор для самостоятельного определения размера стоимости ОСАГО.

КАСКО

Стоимость полиса КАСКО законом не установлена. Страховщики учитывают множество факторов: водительский стаж и возраст автовладельца, характеристики транспортного средства (год выпуска, марку, модель), период безаварийной езды, статистику угонов данной модели, комплект дополнительных опций, срок страхования и другие. Общее правило таково: чем современнее и дороже автомобиль, тем больше стоимость страховки, при этом максимальный и минимальный лимит не установлен.

Перед покупкой полиса КАСКО рекомендуется запросить расчет стоимости в разных страховых компаниях и сравнить цены.

Действия при ДТП

Действия при ДТП схожи. Нужно вызвать ГИБДД или составить европротокол самостоятельно, если в аварии не пострадали люди. После сообщить в страховую компанию, где оформляли ОСАГО И КАСКО (при наличии). Дождаться оформления протокола от полиции и решения страховщиков.

При ДТП действуют оба полиса, один не заменяет другой. В случае происшествия обратиться можно по двум программам страхования сразу — ОСАГО и КАСКО, так как страхуют они разные риски.

Расторжение договоров

ОСАГО

Основания для прекращения действия полиса ОСАГО регламентируются правилами страхования, утвержденными Центробанком. Оформить отказ от ОСАГО с возвратом части средств, уплаченных за полис, можно в нескольких ситуациях:

  • Смерть страхователя или владельца транспортного средства.
  • Гибель автомобиля или его угон.
  • Продажа авто.
  • Призыв владельца транспортного средства на военную службу по мобилизации.

При расторжении договора страхования ОСАГО по вышеуказанным причинам страховщик возвращает часть премии за неиспользованный период действия страховки. Но есть невозвратная часть страховки — 23% от общей стоимости. Эту сумму страховщик удерживает независимо от периода действия договора.

КАСКО

Расторгнуть договор КАСКО можно в любой период, но чтобы получить сумму возмещения, необходимо знать об условиях, когда страховая может вернуть вам деньги. Вернуть полную сумму можно только в течение двух недель после приобретения полиса. Такой период называется периодом охлаждения, позволяющий отказаться от любой добровольной страховки по любой причине.

По истечении 14-дневного периода отказаться от КАСКО возможно, однако страховая компания вправе сделать частичный возврат средств. Сумма к возврату рассчитывается как стоимость полиса КАСКО за вычетом части, пропорциональной времени действия страховки, а также расходов компании на ведение страхового дела. Страховая организация может устанавливать собственные условия возврата денег за полис, которые указаны в Правилах страхования.

Основные различия ОСАГО и КАСКО

В таблице приведены основные различия полисов ОСАГО и КАСКО

Критерии ОСАГО КАСКО
Характер страхования Обязательное Добровольное
Объект страхования Гражданская ответственность водителей включенных в страховку Автомобиль страхователя
Включенные риски Ущерб здоровью, жизни, автомобилю и имуществу в нем Зависят от условий договора страхования. Чаще всего — ущерб, полная гибель, угон авто
Получает возмещение Пострадавший Страхователь независимо от вины
Сумма выплат Определяет закон:
до 500 000 за ущерб жизни и здоровью;
до 400 000 за вред автомобилю и имуществу в нем 		Зависит от условий договора страхования
Условия выплат Прописаны в законе Решает страховая компания и страхователь
Стоимость полиса Регулируется Центробанком, зависит от базовой ставки и коэффициентов Регулируется страховой компанией, зависит от страховой истории водителей и рисков включенных в полис

Плюсы и минусы

Главный плюс ОСАГО: при ДТП водителю не нужно лично возмещать ущерб пострадавшей стороне. Обязанность по выплате компенсации берет на себя страховая компания.

Минус ОСАГО — наличие строгих лимитов и ограничений по выплатам. Водитель не получает выплат в результате угона его транспортного средства или при ДТП, произошедшем по своей вине.

В ситуации, когда авария произошла по вине другого водителя, возможность получения компенсации напрямую зависит от наличия у него действующего полиса ОСАГО. Взыскать ущерб с водителя, не имеющего страховки, может оказаться непростой задачей. ОСАГО не обеспечивает полную защиту на машины.

Главный плюс КАСКО: защита своего автомобиля от происшествий. Автовладелец, имеющий полис КАСКО, может рассчитывать на выплату компенсации при ДТП, пожаре, угоне, повреждениях от природных явлений (падения дерева или града) и других непредвиденных ситуациях. Независимо от того, является ли владелец застрахованного автомобиля виновником аварии — он получит возмещение ущерба.

Страховая сумма, указанная в полисе КАСКО, определяется индивидуально. КАСКО — комплексное страхование. Страхователь сам определяет перечень рисков, входящих в полис, что позволяет регулировать стоимость страхования.

Минусом КАСКО является его более высокая стоимость по сравнению с ОСАГО и то, что он не заменяет полис ОСАГО, то есть участникам ДТП, нужно иметь полис обязательного страхования.

Хотя ОСАГО и КАСКО относятся к автострахованию, приравнивать их некорректно, так как у них разный объект страхования. Тем не менее вместе эти два вида страхования предоставляют наиболее полную защиту на дороге, поэтому рекомендуется оформлять оба полиса, учитывая обязательный характер одного из них.