Добровольное медицинское страхование: что это такое
Смотреть Содержание
Разберем, как работает ДМС, чем оно отличается от обязательного медицинского страхования, какие услуги включает и как правильно выбрать подходящий страховой полис.
Представьте ситуацию: вы заболели, но не хотите тратить время на долгие очереди в государственной поликлинике и готовы заплатить за качественное медицинское обслуживание. Или вам нужна консультация узкого специалиста, которого нет в вашей поликлинике. В таких случаях на помощь приходит добровольное медицинское страхование – современная альтернатива бесплатной медицине, которая позволяет получать медицинскую помощь в комфортных условиях и в удобное для вас время.
Что такое ДМС
Добровольное медицинское страхование или ДМС – это дополнительная страховая программа, при которой человек может получить лечение не в государственной больнице, а в разных клиниках. Список клиник устанавливается каждой страховой компанией.
Страхование регулируется главой 48 ГК РФ. Физическое лицо может заключить договор личного страхования, согласно которому страховая компания обязана будет выплатить страховую сумму, если наступил страховой случай (ст. 934 ГК РФ). Страховая сумма устанавливается условиями договора – это максимальный лимит, на который может рассчитывать застрахованное лицо (ст. 947 ГК РФ).
Отличия ДМС и ОМС
| Критерий | ДМС | ОМС |
|---|---|---|
| Основание оформления | Добровольное, желание выражает сам человек или его работодатель, используя корпоративные программы дополнительного страхования | Обязательный вид, благодаря ОМС, люди могут получать бесплатное лечение в больницах |
| Кто предоставляет | Частные страховые компании | Государственные страховые компании в рамках полиса ОМС |
| Финансирование | Личные деньги или бонусы от компании-работодателя | Страховые взносы работодателей, ИП, бюджет, доходы от инвестирования свободных средств, пени, штрафы и т.д. |
| Перечень услуг | Расширенный: консультации узких специалистов, стоматология и т.д. | Базовый. Утверждаются федеральные и региональные программы |
| Медицинские учреждения | Различные клиники города. Выбрать можно любую, которая участвует в программе | В основном городские больницы. Некоторые частные клинику участвуют в ОМС, например, можно бесплатно посетить педиатра |
| Сроки ожидания приема | Короткие. Происходит предварительная запись | Вероятно длительное ожидание приема или живая очередь |
| Стоимость | Зависит от программы. Например, ДМС может компенсировать 70% стоимости услуг стоматологии | Бесплатное в рамках утвержденной программы |
| Налоговые вычеты | Можно вернуть НДФЛ | При бесплатном лечении вычета НДФЛ нет |
Таким образом, ДМС – это расширенные возможности быстрого лечения, которое требует дополнительных финансовых вливаний со стороны человека или компании, у которого он работает.
Зачем оформлять ДМС
В первую очередь, ДМС – это платная альтернатива бесплатной медицине. У частных клиник обычно стоит современное оборудование и записаться на прием не составляет проблем.
Некоторые оформляют ДМС целенаправленно для лечения зубов, выбирая ДМС со стоматологией. Важно понять, какой перечень услуг покроет страховка. Например, установка имплантов и протезирование редко включается в ДМС или стоимость таких программ очень высока и соответствует VIP-пакетам.
Если у вас проблема с парой зубов, то смысла оформлять полис ДМС нет, дешевле заплатить клинике. В любом случае важно все подробно изучить перед покупкой полиса.
Пример
В полис входит поликлиника, помощь на дому, скорая, стационар и стоматология. Но платная страховка покроет только 70% от лечения зубов и помощи на дому.
Страховая сумма в год на одного человека, например, в рамках стоматологии не может превысить 1 млн рублей. Иными словами, страховая оплатит услуги по лечению зубов в рамках указанной суммы.
Вот услуги другой страховой компании ДМС со стоматологией. Перечень услуг не включает протезирование и сумма страхового покрытия также равна 1 млн рублей.
На сайте предоставлен ограниченный формат информации, поэтому перед покупкой и ответом на вопрос, зачем именно вам нужен полис ДМС, свяжитесь по телефону горячей линии с представителем страховой компании.
Некоторые компании предлагают телемедицину или «онлайн-доктора» в рамках ДМС. Из личного опыта скажу, что единственный доктор, который действительно может помочь онлайн – это психолог. Поскольку все остальные после консультации отправляют на прием к обычному врачу.
Как работает ДМС
В общем виде схему лечения по ДМС можно обозначить схематично.
Как оформить ДМС: пошаговая инструкция
Рассказываем, как оформить добровольное медицинское страхование.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
Для выбора компании изучите программы различных страховщиков, изучите их рейтинг и отзывы в интернете. Оцените, довольны ли люди приобретением полиса ДМС конкретной страховой.
Шаг 2. Определите программу страхования ДМС
Выберите из предложенных, например, базовый пакет покроет только терапию, анализы и скорую помощь, а в VIP-пакете будет возможность лечения за границей и персональный врач. Решите, сколько вы готовы потратить на оформление добровольного медицинского страхования.
Шаг 3. Заключите договор и оплатите полис
Обычно срок заключения договора составляет 1 год. Некоторые компании предлагают оплату в рассрочку.
Шаг 4. Запись на прием
Запишитесь в выбранную клинику из перечня страховой по телефону или в приложении. Посетите клинику с полисом и паспортом. Если врач выдаст направление на стационарное лечение или операцию, то согласуйте это мероприятие со страховой и после получения одобрения, ложитесь на госпитализацию.
Если наступил экстренный случай, который входит в вашу страховку, то вызовите скорую по номеру, которая предоставит компания, где оформлен полис. Проходить лечение можно только в клиниках-партнерах.
Шаг 5. Оплата лечение
Лечение оплачивает страховая в указанных размерах. Разницу (если такая имеется) платит застрахованное лицо.
Страховая может отказать в оплате, если человек обратится в клинику, которой нет в программе, или истек лимит по страховой сумме.