Результаты поиска
Решение по гражданскому делу
Дело <НОМЕР>
УИД 18MS0039-01-2024-002739-43
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации <ДАТА1> г. <АДРЕС>
Мировой судья судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС> УР <ФИО1>,
при секретаре <ФИО2>,
с участием представителя истца <ФИО3>, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО4> к Публичному акционерному обществу «<АДРЕС> о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
<ФИО4> обратилась с исковым заявлением к ПАО «<АДРЕС>, согласно которому <ДАТА2> между ПАО <АДРЕС> и <ФИО4> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму транша 160000 руб. Указанный договор был закрыт в связи с досрочной оплатой суммы по кредитному договору истцом <ДАТА3> Во исполнение договора истец заключила договор страхования по полису Финансовая защита, денежные средства были зачислены ответчику со счета кредитных денежных средств в размере 34240 руб. <ДАТА4> истец направила в адрес ответчика, третьего лица претензию с требованием вернуть страховую сумму, уплаченную ей со счета кредитных денежных средств в сумме 34240 руб. Согласно полученному ответу, истцу необходимо обратиться в ПАО «<АДРЕС> за соответствующим возмещением. Обращение с претензией не принесло результатов, было подано исковое заявление в суд. В исковом заявлении истец ссылается на нормы ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», согласно которым на данное правоотношение распространяет действие Закон о защите прав потребителей. Кроме того, применяется положение ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии сч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Из положений п.п. 1-2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие его нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Положения ст.ст. 10,12 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст.10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Истец обратился к Финансовому уполномоченному в связи с отказом в выплате страховой компанией денежной страховой премии в размере 34240 руб., было вынесено решение об отказе в удовлетворении заявления. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 34240 руб., судебные расходы в размере 20000 руб. В судебное заседание истец <ФИО4> не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель истца <ФИО3> указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. В обоснование заявленных требований указал, что договор страхования был заключен <ФИО4> в связи с тем, что ей необходимо было получить кредит. Если бы договор страхования не был заключен, то кредит ей не был бы получен. Данное обстоятельство ничем не подтверждает. После оформления потребительского кредита с требованием о возврате денежных средств за заключенный договор страхования не обращалась. Обратилась за получением страховой премии после погашения кредита в полном объеме. Поскольку из ответа «<АДРЕС> страхование» следует, что в соответствии с условиями страхования, возврат платы производит ПАО «<АДРЕС>, считает ПАО «<АДРЕС> надлежащим ответчиком. Факт получения возврата страховой выплаты отрицает, со слов <ФИО4> Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело без его участия. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик указал, что <ДАТА2> между <ФИО4> и ответчиком был заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> по продукту «Денежный кредит» на сумму 160000 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с договором Заемщиком была выбрана схема кредитования с Программой страховой защиты заемщика. Одновременно с траншем Заемщик (<ФИО4>) просила включить ее в Программу страховой защиты в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Ответчик выразила согласие, что подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <НОМЕР> от <ДАТА6> и <НОМЕР> от <ДАТА7>, заключенным между ПАО «<АДРЕС> и «<АДРЕС> страхование», от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п.2.2 заявления и дополнительным набором рисков. В заявлении о предоставлении транша истцу были доведены условия программы, размер выплаты - 0,59% (951,11 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласие было выражено, указан счет, с которого должна быть произведена оплата. Списание с указанного счета было произведено. В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита у ответчика действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Для возврата сумм страховой премии истец вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу подать заявление о выходе из программы. При этом ответчиком, по желанию истца, возвращается внесенная плату за программу. Указанная сумма которая перечисляется на банковский счет. В установленный срок заявлений от истца с отказом от участия в программе страхования и возврате платы за нее ответчику не поступило. Третье лицо АО «<АДРЕС> Страхование» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явилось. По настоящему делу установлено: <ДАТА2> между АО «<АДРЕС> и <ФИО4> заключен договор потребительского кредита. Сумма кредита 160000 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно общим условиям договора потребительского кредита (вводные положения), на банк возлагаются обязанности застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты не может взыматься исключительно за сам факт предоставления транша, если это не создает для заемщика иных материальных выгод. Включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождают заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора потребительского кредита в разрезе каждого транша за исключением платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита в разрезе траншей. Банк за счет полученной от заемщика платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Банк в рамках добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. Согласно п.2.1 общих условий договора потребительского кредита, общие условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик вправе по своему заявлению, выраженному в заявлении подключить следующие услуги: Программу финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантии минимальной ставки. Согласно заявлению о предоставлении транша (далее- заявление) (л.д. 6-7), <ФИО4> одновременно просила включить в программу Дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 заявления, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <НОМЕР> от <ДАТА8> и <НОМЕР> от <ДАТА7>, заключенным между Банком и «<АДРЕС> страхование», от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования (далее- программой), определенной п.2.2 настоящего заявления и дополнительным набором рисков. <ФИО4> уведомлена, что участие в программе является добровольным, и получение транша в банке не обусловлено участием в программе, выбор банком страховой компании не влияет на стоимости программы и объем предоставляемых услуг. Кроме того, в содержании указано, что <ФИО4> понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в п. 2.2 заявления в другой компании, либо не страховать их вовсе, при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. В заявлении также указано, что <ФИО4> вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая перечисляется на банковский счет. Согласно п. 2.1 заявления, размер платы за программы составил 0,59% руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев. В соответствии с п. 2.2. <ФИО4> согласна, что денежные средства, взымаемые с нее в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом банк удерживает с платы 55,46% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного (коллективного) страхования, на случай наступления определенных страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. Для физических лиц в возрасте от55 лет до 85 лет для женщин установлены следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Дополнительный набор рисков: потеря работы, гражданская ответственность, госпитализация застрахованного лица, страхование выезжающих за рубеж. Данное заявление подписано <ФИО4>, поставлена дата <ДАТА2> Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования (далее- заявление) (л.д. 13), <ФИО4> принимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ПАО «<АДРЕС> и АО «<АДРЕС> страхование». Страховые события для женщин от 55 до 85 лет: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Согласно п.3 заявления <ФИО4> осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «<АДРЕС> страхование» без участия банка. Добровольное страхование — это личное право, а не обязанность. Согласно п.5 заявления, участие в программе страхования по договору страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. На заявлении имеется собственноручная подпись <ФИО4> <ДАТА9> между АО «<АДРЕС> страхование» и ПАО «<АДРЕС> был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <НОМЕР> от <ДАТА7>, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором, программами добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «<АДРЕС>, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Правилами страхования на случай недобровольной потери работы, Правилами добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания, для держателей банковских карт и заемщиков и Правилами страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. В соответствии с п.2.1.10 указанного договора, в случае если заемщик выразил согласие на включение его в программу добровольного коллективного страхования, на него распространяется действие договора на условиях определенной Программы страхования, страхователь осуществляет расчет базовой страховой премии за весь период страхования по тарифам, согласованным сторонами и указанным в приложении <НОМЕР> к договору. Согласно п. 8.5.2 застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления застрахованного лица страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц. При этом, в соответствии с п.8.5.2.1 если заявление подается застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, буде возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес страховщика, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается незаключенным. А согласно п.8.5.2.4 указанного договора при полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по заявлению страхователя в адрес страховщика путем взаимозачета. Кроме того, по делу установлено, что <ФИО4> <ДАТА10> обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о вступлении в программу страхования сроком на 1 года. В заявлении она проинформирована, что вступление в программу не является необходимым условием выдачи кредита банком. Кроме того, в любой момент может отказаться от участия в программе страхования. Ели заявление подано в течение 14 дней с даты подписания, то страховая премия подлежит возврату в полном объеме, если по истечение 14 дней, уплаченная страховая премия не возвращается. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза, телесных повреждений, госпитализации в результате несчастного случая, программа «ДМС Лайт». Кроме того, <ФИО4> был выдан Сертификат <НОМЕР> по программе страхования «ДМС Максимум».
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <НОМЕР>, начиная с <ДАТА11> до <ДАТА12> установлен график платежей в размере 8575,80 руб. ежемесячно. Согласно справке о закрытии кредитного договора /отсутствии задолженности по кредитному договору, по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> на сумму 160000 руб., договор закрыт <ДАТА3>, задолженность погашена в полном объеме. <ДАТА13> <ФИО4> направила АО «<АДРЕС> Страхование» претензию с требованием вернуть уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии в связи с закрытием кредита в полном объеме. <ДАТА14> «<АДРЕС> страхование» направил ответ, согласно которому возврат платы за участие в программе страхования «<АДРЕС> страхование» производит ПАО «<АДРЕС>. Соответственно, надлежащим ответчиком по данному делу является ПАО «<АДРЕС>, к которому были предъявлены требования. <ДАТА3>, согласно выписке по счету 40817810150136781692 за период с <ДАТА2> по <ДАТА15>, ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 7710,15 руб. на открытый на ее имя счет в ПАО «<АДРЕС> в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение.
<ДАТА16> согласно выписке по счету 40817810450157543111 за период с <ДАТА17> по <ДАТА15> ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 900,96 руб. в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение. <ДАТА18> согласно выписке по счету 40817810450157543111 за период с <ДАТА17> по <ДАТА15> ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 5291,08 руб. в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение. Таким образом, общий размер денежных средств, возвращенных в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования <ФИО4> составил 13902 руб. 19 коп. <ДАТА19> <ФИО4> направила соответствующую претензию в ПАО «<АДРЕС> с требованием вернуть денежную сумму в размере 34240 руб. в связи с досрочным закрытием кредита. <ДАТА20> <ФИО4> обратилась к финансовому уполномоченному с требованием взыскания денежных средств с ПАО «<АДРЕС>, уплаченных в счет страховой премии в установленном законом размере. <ДАТА21> службой финансового уполномоченного принято решение <НОМЕР> об отказе в удовлетворении требований. Не согласившись с решением финансового уполномоченного, <ФИО4> обратилась в суд с исковым заявлением.
Проанализировав установленные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Согласно пп.1 п.1 ст.3 Федерального закона от <ДАТА22> <НОМЕР> "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Ст.9 Федерального закона от <ДАТА23> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» в своей взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской 3 Федерации, так и положениями Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд. Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА24> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». На указанные правоотношения распространяются нормы Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной нормами специального закона. Согласно части 2 статьи 25 и часть 6 статьи 32 Федерального закона от <ДАТА25> <НОМЕР> «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, который был соблюден истцом. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Реализуя свое право, <ФИО4> <ДАТА2> заключила договор потребительского кредита <НОМЕР>, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 160000 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении договора потребительского кредита, истец вступила в программу страхования с АО «<АДРЕС> страхование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Как пояснил в судебном заседании представитель истца <ФИО3>, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензий не имеют. АО «<АДРЕС> страхование» в письме от <ДАТА14> ответил, что возврат суммы за участие в Программе страхования АО «<АДРЕС> страхование» производит ПАО «<АДРЕС>. Соответственно, надлежащим ответчиком по данному делу является ПАО «<АДРЕС>. Само по себе заключение договора страхования не может рассматриваться как обстоятельство, ограничивающее права истца. Предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку по смыслу Федерального закона от <ДАТА26> <НОМЕР> "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. В соответствии с п.1 ст.5 Федерального закона от <ДАТА22> <НОМЕР> "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно общим условиям договора потребительского кредита (вводные положения), на банк возлагаются обязанности застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования. Как установлено судом, общими и индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена возможность заключения договора страхования как со страховой организацией, предложенной ответчиком, посредством подачи заявления на включение в программу добровольного страхования, так и посредством заключения договора страхования со сторонней организацией. Договор подписан <ФИО4> собственноручно. Перед заключением договора у истца имелась возможность ознакомиться с его условиями. Более того, в материалах дела имеется заявление, подписанное истцом, согласно которому она просила включить ее в Программу страховой защиты в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Истец выразила согласие, что подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенным между ПАО «<АДРЕС> и «<АДРЕС> страхование», от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п.2.2 заявления и дополнительным набором рисков. В заявлении о предоставлении транша истцу были доведены условия программы, размер выплаты - 0,59% (951,11 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласие было выражено, указан счет, с которого должна быть произведена оплата. Доводы истца об ущемлении ее прав, закрепленных в нормах п.п. 1-2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что по мнению истца, имело место в данных правоотношениях, не нашли подтверждения при рассмотрении дела. Согласно заявлению о предоставлении транша от <ДАТА2>, <ФИО4> надлежащим образом ознакомлена с положениями договора, согласно которым участие в программе является добровольным, и получение транша в банке не обусловлено участием в программе, выбор банком страховой компании не влияет на стоимости программы и объем предоставляемых услуг. Кроме того, в содержании заявления указано, что <ФИО4> понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в п. 2.2 заявления в другой компании, либо не страховать их вовсе, при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. Соответственно, договором потребительского кредита не предусмотрена обязанность лица заключить договор страхования в качестве необходимого условия заключения договора потребительского кредита. Более того, на вопрос суда о том, чем может быть подтверждено отсутствие воли <ФИО4> на заключение договора потребительского кредита, представитель истца <ФИО3> ответил, что ничем. Соответственно, судом не установлено наличие дефекта воли при заключении договора потребительского кредита и понуждение к его заключению со стороны ответчика.
Равным образом, положения ст.ст. 10,12 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», которые, как указывает истец, возлагают на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст.10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения, не были нарушены. Согласно п. 2.1 ст.7. Федеральный закон от <ДАТА22> <НОМЕР> "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от <ДАТА27>) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Как установлено по настоящему делу, соответствующая информация была доведена до потребителя. В общих и индивидуальных условиях потребительского кредита указаны содержание услуг, размер страховой премии и право отказаться от предоставленной услуги страхования. В частности, согласно общим условиям договора потребительского кредита (вводные положения), на банк возлагаются обязанности застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты не может взыматься исключительно за сам факт предоставления транша, если это не создает для заемщика иных материальных выгод. Включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождают заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора потребительского кредита в разрезе каждого транша за исключением платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита в разрезе траншей. Банк за счет полученной от заемщика платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Банк в рамках добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Ответчик выразила согласие, что подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенным между ПАО «<АДРЕС> и «<АДРЕС> страхование», от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п.2.2 заявления и дополнительным набором рисков. В заявлении о предоставлении транша истцу были доведены условия программы, размер выплаты - 0,59% (951,11 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласие было выражено, указан счет, с которого должна быть произведена оплата. Страховые случаи и размер страхового возмещения также был известен истцу, поскольку указан, в частности, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, заявлении о предоставлении транша. Равным образом, ответчиком были соблюдены требования закона о праве заемщика отказаться от услуги страхования. В соответствии с п.2.5 ст.7 Федеральный закон от <ДАТА22> <НОМЕР> "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от <ДАТА27>) в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно п.11 ст. 11 указанного Закона (в ред. от <ДАТА27>), в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.1 Указания Банка России от <ДАТА28> <НОМЕР> (ред. от <ДАТА29>) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.2 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. А согласно п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Согласно памятке (информационному сертификату) на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов, отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (вводные положения), заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. Условие о возможности обращение с заявлением о выходе из программы добровольного страхования в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты не нарушает прав истца, ставит в более выгодное положение, чем предусмотрено законодательством. Как установлено при рассмотрении дела, истец <ФИО4> с заявлением о выходе из программы и расторжении договора страхования в течение 14 дней или 30 дней с момента включения в программу добровольного страхования, не обращалась. Согласно справке о закрытии кредитного договора /отсутствии задолженности по кредитному договору, по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> на сумму 160000 руб., договор закрыт <ДАТА3>, задолженность погашена в полном объеме. <ДАТА13> <ФИО4> направила АО «<АДРЕС> Страхование» претензию с требованием вернуть уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии в связи с закрытием кредита в полном объеме. В соответствии с п.12 ст.11 Федерального закона от <ДАТА22> <НОМЕР> "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Кроме того, как указано в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ <ДАТА30>), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Судом установлено, что ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> по договору страхования. Доводы <ФИО4> о том, что ей денежные средства не были получены, не нашли подтверждение в ходе рассмотрения гражданского дела. Так, <ДАТА3>, согласно выписке по счету 40817810150136781692 за период с <ДАТА2> по <ДАТА15>, ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 7710,15 руб. на открытый на ее имя счет в ПАО «<АДРЕС> в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение. <ДАТА16> согласно выписке по счету <ОБЕЗЛИЧЕНО> за период с <ДАТА17> по <ДАТА15> ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 900,96 руб. в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение. <ДАТА18> согласно выписке по счету <ОБЕЗЛИЧЕНО> за период с <ДАТА17> по <ДАТА15> ПАО «<АДРЕС> возвратил часть денежных средств на счет <ФИО4> в размере 5291,08 руб. в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования. О перечислении денежных средств <ФИО4> было направлено СМС сообщение. Общий размер денежных средств, возвращенных в счет возврата ранее удержанных в качестве платы за услугу по включению в программу страхования <ФИО4> составил 13902 руб. 19 коп. Анализируя размер возвращенный истцу суммы платы за участие в программе страхования, суд приходит к выводу о соразмерности выплаченной <ФИО4> денежной суммы. Суд соглашается с расчетом ответчика, содержащимся в возражении на исковое заявление от <ДАТА31>
На основании изложенного, суд не находит основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии в размере 34240 руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с отказом в удовлетворении иска, требование истца о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, на основании ст.98 ГПК РФ удовлетворению также не подлежит. руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования по иску <ФИО4> (<ДАТА32>, уроженки г. <АДРЕС> АССР, паспорт <НОМЕР> выдан УВД г. <АДРЕС> Республики <ДАТА33>) к публичному акционерному обществу «<АДРЕС> (ИНН <НОМЕР>) о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение суда может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> Республики в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через мирового судью судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС> Республики.
Решение в мотивированной форме изготовлено <ДАТА34>
Мировой судья <ФИО1>