Решение по гражданскому делу

Гражданское дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

<ДАТА1> с. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка по <АДРЕС> району Республики <АДРЕС> Саяшкина В.М. при секретаре Мустаевой З.Н. резолютивная часть решения объявлена <ДАТА1> мотивированное решение составлено <ДАТА2> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 <ФИО1> к Акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее - АО «СОГАЗ») о защите прав потребителей

Установил:

<ФИО2> обратился к мировому судье с иском к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита указывая, что <ДАТА3> между ним и АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, дата выдачи кредита - <ДАТА3>, окончательная дата возврата суммы кредита- <ДАТА4> Во исполнение п. 17 кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию 108 000 рублей. <ДАТА5> истец досрочно погасил сумму кредита по договору кредитования с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», в связи с чем в соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» имеет право на возврат части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования. Заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ответчик не удовлетворил, обращение к финансовому уполномоченному также оставлено без удовлетворения. Просит расторгнуть договор страхования с ответчиком, в связи с досрочным погашением кредитного договора с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» от <ДАТА7>, взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 81 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, неустойку за каждый день просрочки в размере 3 % от стоимости товара с <ДАТА8>, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, затраты на оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей, почтовые расходы согласно приложенным квитанциям и чекам. Истец <ФИО2> в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель истца действующий в соответствии с ч.6 ст.53 ГПК РФ <ФИО3> в судебном заседании исковые требования <ФИО2> поддержала.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду возражение на исковое заявление в котором указал, что истец подал заявление об отказе от договора страхования после истечения «Периода охлаждения». Так, между истцом и ответчиком <ДАТА3> заключен договор страхования, заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии истец подал только <ДАТА9> В соответствии с п.6.13 Условий страхования с случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ возврату не подлежит. Также указывают, что договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Требования о взыскании неустойки не признают, поскольку требования не связаны с некачественным оказанием услуг. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов просят отказать. Представитель третьего лица АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Выслушав мнение истца и его представителя, мировой судья считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, выслушав пояснения истца и его представителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из пункта 8 Указания Банка России от <ДАТА10> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 календарных дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела <ДАТА7> между <ФИО2> и АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, кредитный лимит составил 612 900 рублей, сроком 60 мес. Согласно распоряжения на перевод Кредитором <ФИО2> переведено 500 000 рублей.

Одновременно с оформлением данного кредитного договора между <ФИО2> и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования от <ДАТА11> <НОМЕР>, в котором предусмотрены риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и другое. Страховая премия предусмотрена в размере 108 000 рублей. Лимит страховой суммы определен в сумме 600 000 рублей. Срок страхования по договору установлен 60 месяцев.

<ДАТА5> истец погасил досрочно сумму кредита по договору кредитования с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», что подтверждено справкой о расторжении договора и закрытии счета от <ДАТА12>

<ДАТА13> <ФИО2> обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования на том основании, что кредитные обязательства исполнены досрочно.

По результатам рассмотрения заявления и претензии <ФИО2> АО «СОГАЗ» <ДАТА14> за исх. <НОМЕР> и <ДАТА15> за исх. <НОМЕР> направило истцу ответ об отказе в возврате страховой премии и возможности расторжения договора страхования на условиях невозврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО4> от <ДАТА16> за <НОМЕР> в удовлетворении требований <ФИО2> к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с пунктом 6.11, 6.12 Условий страхования страховщиком предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии, предусмотрены условия оформления отказа в письменной форме, порядок направления документов страховщику.

В соответствии с п. 6.13 Условий страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования (полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Между тем, как следует из материалов дела, <ФИО2> обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии <ДАТА17>, т.е. по истечении 14 календарных дней, предусмотренных п. 1 Указания Банка России от <ДАТА10> года <НОМЕР> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Условиями страхования и Договором страхования.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в связи с чем, заключив кредитный договор с банком, истец выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» от заключения с ним кредитного договора, мировому судье не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Поскольку страхование по страховой программе «Уверенность плюс» включающая в себя страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, страхование имущества и гражданской ответственности напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.

Доводы истца о том, что кредитный договор и договор страхования имеют взаимосвязанный характер, в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на часть страховой неиспользованной премии, суд находит несостоятельными, поскольку факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, у истца, как страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, в том числе при досрочном погашении кредитной задолженности, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, досрочное погашение потребительского кредита истцом не является основанием для расторжения договора страхования, так как не прекращает действие договора страхования в отношении него, и страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку требования вытекающие из ФЗ «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также требования о взыскании затрат на юридические услуги и почтовые расходы являются производными от основного требования о расторжении договора и взыскании страховой премии при досрочном погашении кредита, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом исковые требования <ФИО2> удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 <ФИО1> (паспорт серии 8002 <НОМЕР> выдан Мечетлинским РОВД <ДАТА19>) к АО «СОГАЗ» (ИНН <НОМЕР> ОГРН <НОМЕР>) о расторжении с ответчиком договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА7> в связи с досрочным погашением кредита АО «<АДРЕС>, взыскании части суммы страховой премии в размере 81 000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, неустойки, компенсации морального вреда, затрат на оказание юридических услуг, почтовых расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белокатайский межрайонный суд Республики <АДРЕС> через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мировой судья: подпись В.М. Саяшкина Копия верна, мировой судья В.М. Саяшкина