Дело № 2-3111/23 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации г. <АДРЕС> 10 июля 2023 г. Мировой судья судебного участка <НОМЕР> судебного района г. <АДРЕС> области ФИО1<ФИО>,

при секретаре Бояркиной <ФИО> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мкртчян<ФИО>. к <АДРЕС>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мкртчян <ФИО> обратилась с иском к <АДРЕС>» о защите прав потребителей, согласно которому просила взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии по полису-оферте U541AA3U2Y2207111729 от <ДАТА2> в размере 33 528 руб. 52 коп., неиспользованную часть страховой премии по полису-оферте PILPAA3U2Y2207111729 от <ДАТА2> в размере 2 050 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., указав в обоснование заявленных требований, что <ДАТА2> между истцом и АО «<АДРЕС> заключен кредитный договор <НОМЕР>, а также с <АДРЕС>» заключены договора страхования <НОМЕР> по программе 1.2.1 страхование жизни + защита от потери работы и <НОМЕР> по программе 1.01 страхование жизни и здоровья, сроком на 36 мес. Стоимость страховых премий по полису <НОМЕР> составила 40 234 руб. 23 коп., по полису <НОМЕР> 2 050 руб. 78 коп. <ДАТА3> истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем, ей подано заявление в страховую компанию о возврате неиспользованной части страховых премий, однако страховая премия возвращена в размере 1 040 руб. 93 коп., в связи с чем, истец обратилась с требованиями к финансовому омбудсмену, который решением от <ДАТА4> в удовлетворении заявления отказал, что по убеждению истца противоречит ФЗ «О потребительском кредите», поскольку страхования премия должна быть возвращена в размере 33 528 руб. 52 коп., из расчета 40 234 руб. 23 коп. : 36 мес. х 30 мес., и в размере 1 708 руб. 98 коп., из расчета 2 050 руб. 78 коп. : 36 мес. х 30 мес., таким образом, недополученная сумма страховой премии составила 34 197 руб. Со ссылкой на ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)», просит удовлетворить исковые требования, кроме того, на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, который оценивает в 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, а также понесенные судебные расходы в размере 8 000 руб. Истец Мкртчан<ФИО>. и ее представитель о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, истец согласно поданному заявлению настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований, указав иной порядок расчета взыскиваемых сумм, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика <АДРЕС>» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, представил в адрес суда письменный отзыв на иск, согласно которому с заявленными требованиями не согласился, полагая их необоснованными, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, в связи с тем, что по договору страхования <НОМЕР> по программе 1.2.1 независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, при таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии, что согласуется с многочисленной судебной практикой, в том числе практикой Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Истец обратился с требованием о возврате денежных средств по истечении 14-тидневного срока, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит. Также отсутствуют основания для взыскания страховой премии по договору <НОМЕР> по программе 1.01, поскольку страховая премия по данному договору возвращена истцу <ДАТА6> в размере 1 040 руб. 93 коп. Поскольку со стороны ответчика отсутствовало какое-либо нарушение прав истца, требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, удовлетворению не подлежат. Кроме того, заявленная сумма штрафа, явна несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ. Представитель третьего лица АО «<АДРЕС> о дате, времени и места рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, согласно письменному отзыву на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований Мкртчян <ФИО> отказать, поскольку договоры страхования заключены истцом с <АДРЕС>» добровольно, при их подписании истец была уведомлена, что их заключение не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и что она вправе не заключать договора страхования, или заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. В памятке к договору страхования по программе 1.2.1 разъяснено, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора, а по договору страхования по программе 1.01 Мкртчян <ФИО> получила часть страховой премии, за неиспользованный период. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. (ч. 2 ст. 942 ГК РФ) Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 3, 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Правилами страхования, а именно п. п. 8.3, 8.4 предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде. В ходе рассмотрения дела установлено, что <ДАТА2> между Мкртчян <ФИО> и АО «<АДРЕС> заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно условиям которого, Мкртчян <ФИО> предоставлен кредит в сумме 222 500 руб., сроком на 36 месяцев, со стандартной процентной ставкой 21,22% годовых, процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 8,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 12,23% годовых. (п. п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В тот же день между Мкртчян <ФИО> и <АДРЕС>» в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключены договора страхования, в том числе: <НОМЕР> по программе 1.2.1 страхование жизни + защита от потери работы, сроком на 36 мес., по которому страховыми рисками являются: «смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» (1 группа), «потеря работы», и <НОМЕР> по программе 1.01 страхование жизни и здоровья, сроком на 13 мес., по которому страховыми рисками являются: «смерть застрахованного ВС», «инвалидность застрахованного ВС». Страховая сумма по вышеуказанным договорам составила 222 500 руб., суммы страховых премий по полису <НОМЕР> составила 40 234 руб. 23 коп., по полису <НОМЕР> - 2 050 руб. 78 коп.

Получение заемщиком дисконта в 8,99% годовых обусловлено заключением добровольного договора страхования на весь срок договора выдачи кредита по следующим страховым рискам: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с положениями ст. ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении вышеуказанных договоров страхования, Мкртчян <ФИО> подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями, предусмотренными договорами страхования, в том числе указанными в полисах-офертах, Правилах страхования, подтвердила свое участие в программе страхования на добровольной основе и была уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не принимать данные полисы-оферты, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, а также, что договор страхования <НОМЕР> не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, что подтверждается ее собственноручными подписями в полисах-офертах.

<ДАТА3> Мкртчян <ФИО> досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховых премий за неиспользованный период, однако страховая премия возвращена по договору страхования <НОМЕР> в размере 1 040 руб. 93 коп. <ДАТА6>, в возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору <НОМЕР> отказано, поскольку условиями договора не предусмотрена возможность возврата страховой премии после досрочного погашения кредита, что подтверждается ответом от <ДАТА7> В связи с чем, истец обратилась с требованиями о возврате неиспользованной части страховых премий, неустойки к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого <ДАТА4>, в удовлетворении требований Мкртчян <ФИО> о взыскании части страховой премии отказано, требование о взыскании неустойки оставлено без удовлетворения.

Учитывая положения ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, положения ст. 67 ГПК РФ, согласно правилам которой, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, кроме того, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Мкртчян <ФИО> поскольку соответствующие императивные нормы при заключении рассматриваемых договоров страхования соблюдены, договора заключены на оговоренных сторонами условиях, с которыми Мкртчян <ФИО> была ознакомлена, а следовательно, до нее доведена полная и исчерпывающая информация об условиях договоров.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 12 ст. 11 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР>). Досрочно исполнив обязательства по кредитному договору, Мкртчян <ФИО> обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховых премий за неиспользованный период по заключенным договорам страхования, при этом по договору <НОМЕР> требование истца оставлено <АДРЕС>» без удовлетворения, по договору <НОМЕР> страхования премия возвращена <ДАТА6> в размере 1 040 руб. 93 коп. Суд полагает, что требования Мкртчян <ФИО> о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования <НОМЕР> от <ДАТА2> по программе 1.01 удовлетворены <АДРЕС>» в добровольном порядке, в полном объеме, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)». Расчет возвращенной Мкртчян <ФИО> части страховой премии произведен за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (2 050 руб. 78 коп. (страховая премия) : 396 дней (13 мес. срок на который заключен договор) х 197 дней (с <ДАТА2> по <ДАТА3> фактический срок действия договора страхования)), является верным, оснований для иного порядка расчета, в том числе расчета, указанного истцом в заявлении (вх. от <ДАТА8>), суд не усматривает, поскольку истцом в данном расчете неверно указан срок, на который заключен договора страхования, который в соответствии с полисом-офертой <НОМЕР> составляет не 1096 дней, а 396 дней, то есть 13 мес. с <ДАТА2>, неверно определен неиспользованный период 930 дней, который фактически составляет 199 дней (с <ДАТА9> по <ДАТА10>), что привело к неправильности арифметических расчетов.

Заключение договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА2> по программе 1.2.1 являлось добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита, а также получение дисконта по процентной ставке, не было обусловлено заключением данного договора страхования, поскольку из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, который составляет 36 мес., возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита, в 14-тидневный срок Мкртчян <ФИО> с заявлением об отказе от вышеуказанного договора в <АДРЕС>» не обращалась, досрочное погашение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не влечет за собой досрочное прекращение действия договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем, страхования премия за неиспользованный период возврату не подлежит. Учитывая, что суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате уплаченных по договору денежных средств, производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, и судебных расходов, удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мкртчян <ФИО> к <АДРЕС>» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС> городской суд <АДРЕС> области путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение месяца. Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано мировому судье сторонами в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании либо в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья <ФИО5>