Дело № 02-1243/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Москва 17 июля 2023 года
Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 357 района Западное Дегунино г. Москвы Мавлюдовой З.М., при секретаре Сигаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1243/2023 по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с исковым заявлением в суд к к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 23 июня 2022 года ФИО1 обратилась в офис АО «Почта Банк» по адресу: <...> об открытии вклада по параметрам «Горячий сезон» с процентной ставкой 7,5% годовых. Сотрудник Банка предложил истцу разместить денежные средства на выгодных для ФИО1 условиях под 12% годовых по вкладу «Умный доход», при условиях оформления дополнительного продукта инвестиционного страхования жизни в ПАО СОГАЗ в размере единовременного взноса 60 000 руб. Согласно заявления об открытии вклада между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор банковского вклада № ***** от 23.06.2022 г. «Умный доход» сроком на 181 день с 23.06.2022 по 21.12.2022 в рублевом эквиваленте 1 826 539 руб., с процентной ставкой согласно п. 1.5 Договора 12 % годовых с учетом надбавки. Также был заключен договор инвестиционного страхования жизни между СОГАЗ и ФИО1 № ***** от 23.06.2022 г., предложенный истцу на срок 2 года 22 дня с 23.06.2022 по 14.07.2024, с доходностью 8 424 руб. 22 декабря 2022 г. при закрытии вклада, АО «Почта Банк» выплатил истцу проценты по договору в размере 63 403 руб., что составило 7% годовых и не соответствовало договору банковского вклада № ***** от 23.06.2022 г., в результате чего истцу были недочислены проценты по вкладу в размере 46 189 руб. В связи с нарушением договорных обязательств по вкладу «Умный доход» ФИО1 направлено обращение о досрочном расторжении договора с СОГАЗ, принятое к рассмотрению 30.12.2022 года. Также направлена претензия в адрес АО «Почта Банк». 10.02.2023 года истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного с просьбой обязать АО «Почта Банк» выплатить ФИО1 недочисленные проценты по вкладу. 09.03.2023 года Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца к АО «Почта Банк». На основании изложенного, истец ФИО1 просит признать действия ответчика АО «Почта Банк» незаконными в части недоплаты процентов по вкладу «Умный доход», взыскать с ответчика в пользу истца размер недоплаченных процентов в размере 46 189 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 21.12.2022 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Почта Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований истца по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность собранных по делу доказательств, приходит к следующему.
В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено судом и следует из материалов, 23.06.2022 года между истцом ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен договор вклада № 74972397, по условиям которого истец внесла денежные средства в размере 1 826 539 рублей под 7% годовых, срок вклада составил 181 день, дата возврата вклада – 21.12.2022 года.
Также Тарифами предусмотрена надбавка в размере 5% годовых к базовой процентной ставке по вкладу при соблюдении следующий условий: 1. Наличие действующего договора инвестиционного страхования жизни сроком 3 года, оформленного клиентом в подразделении Банка не ранее чем за 2 календарных дня до заключения договора вклада «Умный доход» или одновременно с заключением договора вклада «Умный доход»; 2. Оплата клиентом страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни и предоставление клиентом распоряжения, подтверждающего перевод клиентом суммы страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни до заключения договора вклада «Умный доход»; 3. Не расторжение договора инвестиционного страхования жизни в течении 45 календарных дней с даты заключения договора вклада «Умный доход».
Договор вклада «Умный доход» подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи.
ПАО "Почта банк" на основании агентского договора № 09-00.03/02 от 01.06.2018 года является агентом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», уполномоченным совершать от имени и за счет страховщика действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц, для заключения ими со страховщиком договоров страхования, осуществляет услуги по консультированию потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования.
Вместе с договором вклада «Умный доход» ФИО1 оформлен договор инвестиционного страхования жизни № ***** от 23.06.2022 года с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по комплексной программе «Индекс довериям Лайт», размер страховой премии по договору составил 60 000 рублей.
Страховая премия на заключение договора страхования в размере 60 000 рублей была переведена Банком на основании распоряжения истца, подписанного простой электронной подписью.
Согласно условиям Договора страхования жизни № ***** от 23.06.2022 года срок действия договора с 23.06.2022 г. по 14.07.2024 г.
22.12.2022 г. при закрытии вклада, АО «Почта Банк» выплатило истцу проценты по договору в размере 63 403 руб.
27.12.2022 года истцом направлена претензия в адрес АО «Почта Банк» с требованием о выплате процентов по Договору вклада исходя из размера процентной ставки 12 % годовых.
20.02.2023 года Банком на сберегательный счет истца были зачислены дополнительные проценты по вкладу по ставке 12 % годовых на сумму вклада равную сумме страховой премии в размере 1 487 руб. 67 коп.
Решением Финансового уполномоченного от 09.03.2023 года в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств было отказано.
Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Как следует из положений ч. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
Частью 1 статьи 838 ГК РФ установлено, что Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Согласно ч. 3 ст. 838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.
В соответствии с ч. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Из положений ч. 2 ст. 839 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Из материалов дела следует, что истец ФИО1 была ознакомлена с условиями и тарифами договора вклада «Умный доход» в полном объеме, о чем свидетельствуют ее электронная подпись.
Тарифами вклада «Умный доход» предусмотрена надбавка в размере 5% годовых к базовой процентной ставке по вкладу при соблюдении следующий условий: 1. Наличие действующего договора инвестиционного страхования жизни сроком 3 года, оформленного клиентом в подразделении Банка не ранее чем за 2 календарных дня до заключения договора вклада «Умный доход» или одновременно с заключением договора вклада «Умный доход»; 2. Оплата клиентом страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни и предоставление клиентом распоряжения, подтверждающего перевод клиентом суммы страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни до заключения договора вклада «Умный доход»; 3. Не расторжение договора инвестиционного страхования жизни в течении 45 календарных дней с даты заключения договора вклада «Умный доход».
Истцом был оформлен договор инвестиционного страхования жизни № ***** от 23.06.2022 года с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по комплексной программе «Индекс довериям Лайт» со сроком действия договора с 23.06.2022 г. по 14.07.2024 г., что составляет 2 года и 22 дня.
Истец выразила волю на заключение договора страхования, внесла страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершила действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.
Доказательств принуждения истца к заключению договора вклада «Умный доход» и договора инвестиционного страхования, навязывания ей данной услуги, суду не представлено.
Таким образом, истцом не соблюдено условие применения по договору вклада «Умный доход» специального условия о начислении процентов на сумму вклада, равную сумме страховой премии, оплаченной при заключении договора инвестиционного страхования, в связи с тем, что договор страхования не соответствует критерию договора, установленному тарифами вклада «Умный доход», в части срока его действия, в связи с чем, на всю сумму вклада по договору вклада подлежали начислению проценты исходя из процентной ставки по договору вклада в размере 7% годовых.
Оценив в совокупности доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора вклада действовала по своему личному усмотрению, доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить договор вклада без данного условия, совершения ответчиком действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения договора без согласия истца быть застрахованным не представлено.
При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора вклада истец получила полную информацию, соответствующую положениям ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", об условиях и тарифах договора вклада «Умный доход», была с ними согласна и обязалась их выполнять.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку нарушений прав истца как потребителя, со стороны ответчика допущено не было.
Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд также не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Тимирязевский районный суд города Москвы в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через судебный участок № 357 района Западное Дегунино города Москвы.
Резолютивная часть решения объявлена 17 июля 2023 года.
Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2023 года.
Мировой судья Мавлюдова З.М.