Решение по делу № 2-1027/2023 от 10.04.2023

Дело № 2-1027/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2023 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, ФИО2, с одной стороны, и ПАО «Совкомбанк», с другой стороны, был заключён кредитный договор №. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ним, ФИО2, с одной стороны, и АО «АльфаСтрахование», с другой стороны, был заключён договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты страховой премии в размере 187272 руб. 00 коп., сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ им, ФИО2, было произведено полное досрочное погашение кредита перед ПАО «Совкомбанк».

Далее истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он, ФИО2, обратился к ответчику с заявлением от отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком указанное обращение было получено и ДД.ММ.ГГГГ страховщиком заявления было отклонено в связи с недостаточностью поданных документов. ДД.ММ.ГГГГ он, ФИО2, обратился к ответчику с письменной претензией о возврате остатка страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ был направлен письменный отказ в удовлетворении досудебной претензии. ДД.ММ.ГГГГ он, ФИО2, обратился к Финансовому уполномоченному, на что ДД.ММ.ГГГГ получил решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, которым было отказано в удовлетворении требований.

Истец, ссылаясь на то, что он имеет право на возврат части уплаченной страховой премии, просит суд: взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере – 144 041 руб. 89 коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере – 144 041 руб. 89 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере – 149 041 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб. 00 коп. (л.д. 52-58)

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «СК «Согласие», АНО «СОДФУ».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя. (л.д. 125, 93).

Представитель ответчика - АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён, представил суду письменные возражения, в которых просил в иске истцу отказать. (л.д. 75-80)

Представитель третьего лица – АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён, представил суду письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать. (л.д. 99-102).

Представители третьих лиц - ООО «СК «Согласие», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены.

Суд с учётом требований ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, рассмотрев дело, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, с одной стороны, и ПАО «Совкомбанк», с другой стороны, был заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства Kia Carnival, идентификационный номер (VIN) №, 2022 года выпускаю. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит на сумму 2 414 431 руб. 00 коп., срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-13)

При подаче заявления на предоставление потребительского кредита ФИО2 дал добровольное согласие на заключение договора добровольного страхования в ООО «СК «Согласие» на условиях КАСКО по рискам «хищение (угон), утрата (гибель) и/или повреждение на условиях, указанных в договоре потребительского кредита. Данный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ – полис №ТФ (л.д. 9об., 121 об.)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» был заключён договор GAP № (далее - договор GAP) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14).

По договору GAP застрахован риск «GAP», страховая сумма по договору составляет - 2 890 000 руб. 00 коп., размер страховой премии составляет – 187 272 руб. 00 коп., выгодоприобретателем по договору является ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении договора GAP и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по договору GAP, предоставив справку ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16-18).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило истца о необходимости представления страховщику справки о погашении кредита, а также сведений о расторжении договора КАСКО. (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с письменной претензией о возврате остатка страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ был направлен письменный отказ в удовлетворении досудебной претензии. (л.д. 20-23)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части страховой премии, неустойки, на что ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, которым было отказано в удовлетворении требований. (л.д. 26-28, 29-36)

При разрешении исковых требований ФИО2 суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что Договор GAP меду истцом и ответчиком был заключён на основании Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля, утверждённых приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования). (л.д. 83-90)

При заключении договора GAP ФИО2 в полном объёме был ознакомлен с указанными Правилами, что подтверждается его подписью.

В соответствии с п.1.5.3 Правил страхования, «Основной договор страхования» - это договор страхования транспортного средства, заключённый между Финансовой организацией или иной страховой компанией и страхователем, согласно которому покрываются риски «повреждение» («ущерб»), «повреждение» («ущерб») на условиях полной гибели и «хищение» («угон») в трактовке принятых в страховых компаниях Правил страхования данных рисков и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п.3.4 Правил страхования, риск «GAP» считается застрахованным только при условии, что страхуемое транспортное средство застраховано по следующим рискам: «повреждение» («ущерб») на условиях полной гибели и «хищение (угон)».

Согласно п.4.1 Правил страхования, страхования сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в договоре страхования устанавливается в размере страховой суммы по рискам «повреждение» («ущерб»), «повреждение» («ущерб») на условиях полной гибели и «хищение» («угон») в Основном договоре страхования. Лимит ответственности страховщика по соглашению со страхователем устанавливается в зависимости от выбранной категории риска «GAP Страхование» и «GAP Страхование Франшизы» и не может превышать суммы по риску «GAP Страхование» или «GAP Страхование Франшизы» по договору страхования.

В соответствии с п.3.1 Правил страхования «GAP Страхование» - возникновение убытков, вызванных разницей между страховой суммой, установленной по договору страхования, и полученным страховым возмещением по рискам «повреждение» («ущерб»), «повреждение» («ущерб») на условиях полной гибели и «хищение» («угон») по Основному договору страхования. При этом, страховым случаем признаётся неполучение полной страховой суммы по основному договору страхования по рискам «повреждение» («ущерб») на условиях полной гибели и «хищение (угон)».

Согласно п.9.7 Правил страхования, договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения Основного договора страхования.

Согласно материалам дела, Основной договор страхования, заключённый между истцом и ООО «СК «Согласие», является действующим.

Согласно п.п. «е» п.9.7 Правил страхования, договор страхования прекращается, в том числе, в случае отказа страхователя (выгодоприробретателя) от договора страхования, в том числе, в соответствии с п.7.6 настоящих Правил (расторжение или отказ от Основного договора приравнивается сторонами к отказу от договора страхования)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.9.7 Правил страхования, на основании, в том числе п.п. «е», часть страховой премии за не истекший период действия страхования по договору страхования страхователю не возвращается. (л.д. 88об.)

Стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора GAP в случае отказа от договора в течение 14 дней с даты его заключения (п.5-5.3 договора GAP).

Однако, поскольку, договор GAP был заключён ДД.ММ.ГГГГ, а с заявление о досрочном прекращении договора страхования истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, возможность возврата уплаченной страховой премии была утрачена.

Таким образом, стороны, руководствуясь принципом свободы договора, установленным ст.421 ГК РФ, пришли к соглашению о возможности (невозможности) возврата уплаченной страховой премии.

Доводы истца о том, что договор GAP является по своей природе обеспечительной мерой по возврату кредита в силу чего данный договор прекращается в связи с прекращением кредитного договора, суд отвергает в связи со следующим.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 настоящего Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора, заключённого ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», процентная ставка по кредиту составляет 16,44% и не зависит от заключения заёмщиком договора GAP. (п 4 Индивидуальных условий)

В соответствии с п.9 кредитного договора, заёмщик обязан заключить договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счёт кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Таким образом, не предусмотрена зависимость условия заключаемого кредитного договора от заключения заёмщиком договора страхования по риску «Гарантия сохранения стоимости», а также условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования GAP не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования ФИО2 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части страховой премии не подлежат удовлетворению, поскольку, договор страхования не прекратил своё действие, данный договор не является по своей природе обеспечительной мерой по возврату кредита, условиями заключённого сторонами договора не предусмотрена возможность возврата части страховой премии по основаниям, изложенным истцом.

Поскольку, ответчиком не допущено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, также не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, – ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Васильева

Мотивированное решение составлено 18 апреля 2023 года.

Судья: Е.В.Васильева