Решение по делу № 2-1930/2023 от 04.08.2023 - о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2-1930/2023 К О П И Я

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Ходзинской Н.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

установил :

ФИО1 первоначально обратился в суд с иском, с учетом уточнения, к ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», по которому просил взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) единовременное страховое возмещение в сумме 235 005 руб. в счет исполнения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору № от 28.09.2016 года; взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 269 994 руб. 43 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., а также взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. (л.д. 4-10)

В обоснование иска ФИО1 указал, что между его матерью ФИО2 и Банком ВТБ 28.09.2016 г. был заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям потребительского кредита ОАО «Банк Москвы», подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 505 000,00 руб. под 22,9 % годовых, сроком по 15.08.2023 г., а ФИО2 приняла на себя обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен банком при условии обязательного согласия на включение в программу коллективного страхования лиц к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев. Включение в указанную Программу производилось путем подачи заявления об участии в программе коллективного страхования. Без подачи данного заявления банк не выдавал кредит, несмотря на то, что в заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования несколько раз подчеркивается, что присоединение к Программе не связано с предоставлением кредита и что заемщик присоединяется к Программе добровольно. На основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов заемщик была подключена к Программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 г. №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК». В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в Банке ВТБ (ПАО) страховая сумма определена в размере 505 000 руб. Истец добросовестно производил все платежи, включая плату за присоединение к Программе страхования. В целях обеспечения исполнения обязательства по указанному кредитному договору заемщик ФИО2 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. В данном заявлении она указывает на свое согласие быть застрахованным и просит банк совершить действия для распространения на нее условий коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья. Страховыми случаями по указанному договору являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, смерть, наступившая в результате несчастного случая или впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования. Заемщик дала согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору, на дату наступления страхового случая, является банк, а также взяла обязательство произвести банку оплату услуг за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней). Согласно заявления об участии в программе коллективного страхования, в который включена заемщик ФИО2 по кредитному договору №, страховая сумма составила 505 000 руб., страховая премия 103 525 руб. на весь срок страхования, срок страхования указан с 28.09.2016 года по 15.08.2023 года. 30.07.2014 г Банк ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК» заключили договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №. В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» все права и обязанности ООО «СГ МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с медицинскими документами 30.03.2021 года заемщик ФИО2 скончалась. Причиной смерти стала болезнь - множественная миелома. Как следует из п.1.6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков от несчастных случаев и болезней, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления. Наследник заемщика ФИО1 обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату в связи со страховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом ФИО2 Заявление страхователя поступило в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» 12.04.2021 г., т.е. с соблюдением установленного срока. Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» в названной выплате было отказано, по мотивам того, что смерть заемщика ФИО2 не признается страховым случаем, так как смерть наступила не от несчастного случая. Таким образом, страховщиком не оспаривается тот факт, что заболевание, повлекшее смерть ФИО2 было выявлено и произошло после заключения ею кредитного договора и подписания заявления на присоединение к программе страхования от 28.09.2016 года. С момента подписания заявления о присоединении к программе страхования ФИО2 является застрахованным лицом. Довод ответчика о том, что заболевание, приведшее к смерти ФИО2, не признано страховым случаем, является несостоятельным, противоречащим материалам дела и условиям заключенного между сторонами договора страхования. Соответственно, при досрочном исполнении кредитного обязательства ООО СК «ВТБ Страхование» путем своевременной выплаты страхового возмещения банку, обязательства должника по выплате долга считались бы исполненными. Заявлением наследника заемщика от 12.04.2021 года страховщик был поставлен в известность о страховом случае, учитывая срок составления страхового акта (10 рабочих дней) и производство выплаты (3 рабочих дня), страховая сумма подлежала выплате не позднее 27.04.2021 года. ООО СК «ВТБ Страхование» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонилось, в связи с чем кредитные обязательства не были прекращены и на сумму основного долга продолжали начисляться проценты. Сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору на момент смерти составляет 269 994 руб. 43 коп. Следовательно, 269 994 руб. 43 коп. должно быть выплачено Банку ВТБ (ПАО), а оставшаяся сумма – 235 005 руб. 57 коп. – наследнику ФИО1 Учитывая фактические обстоятельства дела, с учетом степени вины и характера причиненных истцу страданий, истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

Определением суда от 31.05.2023 года ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» был заменен на ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» в связи с произведенной реорганизацией.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие,

Представитель истца ФИО1 – адвокат Лочканов Д.И., действующий на основании доверенности от 12.12.2022 г. сроком на три лет (л.д. 24), исковые требования поддержал в полном объеме и дал пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» - ФИО3, действующий на основании доверенности от 22.11.2022 г. сроком по 30.12.2023 года (л.д. 73), исковые требования не признал в полном объеме, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 74-79) и дал соответствующие пояснения.

Представитель 3-го лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, отзыв по иску не представил.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется ввиду следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из пунктов 3 и 4 ст. 943 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 28.09.2016 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита «Рефинансирование» №, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 505 000 руб. сроком по 15.08.2023 г. включительно с уплатой процентов из расчета 22,9 % годовых. (л.д. 11-15, 60).

28.09.2016 года ФИО2, на основании письменного заявления (л.д. 16-17, 69-70) об участии в программе коллективного страхования (далее заявления на страхование), выразила желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года № между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Страховая группа МСК». Условия выбранной Программы страхования указаны в п.2 настоящего заявления.

Согласно п. 2.2. заявления на страхование, срок страхования с 28.09.2016 года по 15.08.2023 года, а в соответствии с 2.3. заявления на страхование, страховая сумма определена в размере 505 000 руб.

В соответствии с п. 6 заявления на страхование, выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «Смерть», «Инвалидность» являются: Банк, в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая, проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу, но не более страховой суммы; Застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатков задолженности Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии с указанным заявлением (л.д. 16-17, 69-70), ФИО2 была присоединена в программе коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Страховая группа МСК» (л.д. 84-106).

В связи с реорганизацией ООО «СГ «МСК» в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование», все права и обязанности ООО «СГ «МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование», а от ООО СК «ВТБ Страхование» к ООО Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» (л.д. 80-83).

Согласно копии свидетельства о смерти (л.д. 37), ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ГБУЗ НСО «Городская клиническая больница №» (л.д. 107), причиной смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание: С 90.0 Множественная миелома (Множественная миелома с распространенным остеодеструктивным синдромом. Состояние после 9 курса ПХТ).

Как следует из выписки из амбулаторной карты № из ГБУЗ НСО «Городская поликлиника №» (л.д. 39-40), ФИО2 наблюдалась в указанной поликлинике с ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: С90.0 Множественная миелома, впервые ей был поставлен гематологом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1, являющийся наследником 1 очереди после смерти матери ФИО2 (л.д. 38 – копия свидетельства о рождении), ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, которое в ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения (л.д. 18, 108).

В обосновании данного отказа страховщик указал, что в соответствии с п. 2.1 Заявления (раздел 4 Условия участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО), страховым случаем является, в частности, смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Заболевание «Множественная миелома» не является несчастным случаем, следовательно смерть застрахованного в результате болезни не покрывается условиями договора. Учитывая вышеизложенное, Общество не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Доводы истца о том, что смерть застрахованного лица - ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем по договору страхования, не могут быть приняты исходя из следующего.

В силу пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 заявления на страхование (л.д. 16-17, 69-70) ФИО2 просила включить ее в число участников Программы страхования по варианту С на следующих условиях.

В соответствии с п. 2.1 заявления на страхование (л.д. 16-17, 69-70), предусмотрены следующие страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования:

«Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая;

«Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая;

«Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Таким образом, достоверно можно сделать вывод, что по договору страхования, заключенному с ФИО2, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.

Как указал в своем ответе страховщик (л.д. 18, 108), согласно разделу 1 Условий участия, под «несчастным случаем» понимается – фактически произошедшее внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти.

Смерть ФИО2 наступила в результате болезни.

Судом установлено, что при подписании заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО2 была ознакомлена с положением о страховании, содержащимися в договоре, о чем свидетельствует подпись ФИО2

Таким образом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (статья 10 Закона "О защите прав потребителей", пункт 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку, подписывая заявление ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья, на индивидуальных условиях, содержащихся в заявлении об участии в программе коллективного страхования, с которыми она была ознакомлена и согласна.

Наступление смерти в результате заболевания, договором страхования, заключенного с ФИО2, не предусмотрено.

Поскольку смерть ФИО2 30.03.2021 года наступила в результате заболевания, которое не является несчастным случаем (т.е. фактически произошедшим, внезапным, непредвиденным событием, являющимся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия), в данном случае страховой случай в рамках договора коллективного страхования не наступил.

Что касается ссылки истца на противоречие между содержанием Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Страховая группа МСК» (л.д. 84-106) и Заявлением ФИО2 об участии в программе коллективного страхования от 28.09.2020 года (л.д. 16-17, 69-70), относительно того, что признается страховым случаем, то в данном случае ответчик обоснованно исходил из содержания индивидуальных условий страхования, изложенных в заявлении ФИО2, в котором четко указано, что заявитель просит включить ее в Программу страхования по Варианту С на условиях, изложенных в п. 2.1 заявления.

При изложенных обстоятельствах, оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем суд не усматривает, в связи с чем в иске ФИО1 о выплате страхового возмещения, как в пользу Банка ВТБ (ПАО), так и в пользу самого истца, должно быть отказано.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку с действиях ответчика нарушений прав истца не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения в размере 505 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей и штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 09 августа 2023 года.

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-1930/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «____»_______________2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Ходзинская Н.В.