Решение по делу № 2-716/2023 от 16.03.2023 - о защите прав потребителей.

№ 03RS0014-01-2023-000428-50 ( 2-716/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Октябрьский, РБ 16 марта 2023 г.

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Габдрахмановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 1 500000 руб., процентная ставка по кредиту — 9,9 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В процессе заключения кредитного договора ФИО1 было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, однако стоимость данной услуги истцу не сообщили, в подписанных документах стоимость также не указана. Стоимость данной услуги включена в ежемесячные кредитные платежи и даже при наличии выписки по счёту невозможно определить какие именно суммы перечислены непосредственно за услугу страхования. Кроме того, ни один из имеющихся у истца документов не содержит наименование страховой компании, оказывающей услугу страхования, не содержит срок страхования и другие условия. Таким образом, в соответствии с выпиской по счету с ФИО1 были списаны следующие платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: плата за включение в программу страховой защиты: ДД.ММ.ГГГГ - 34 547,61 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 34 547,61 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 53 754,78 руб. Сумма списаний за включениев программу страховой защиты составила 122 850 руб. Комиссия за открытие и ведение карточных счетов: ДД.ММ.ГГГГ - 5 624,07 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5 624,07 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 8 750,86 руб. Сумма списаний за открытие и ведение карточных счетов составила 19 999 руб. Общая сумма списаний составила: 142 849 руб. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи с изложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Исходя из положений ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 полагает, что стоимость навязанных истцу услуг в размере 142 849 руб., которая была списана со счета истца с нарушением законодательства РФ, является убытками истца. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» осуществил частичный возврат денежных средств в размере 40 047,30 руб. Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» подлежат довзысканию денежные средства в размере 102 801,70 руб. Расчет: 142 849 руб. - 40 047,30 руб. = 102 801,70 руб. С соответствующими требованиями истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако им был сделан вывод о том, что оснований для взыскания стоимости услуг не имеется, так как потребитель был согласен на их предоставление. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в размере 102 801,70 руб., неустойку в размере 142 849 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, представили суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства судебной повесткой, в судебное заседание не явился, представили суду возражения на исковое заявление, которым просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явились, ранее представили суду письменные объяснения по заявленным исковым требованиям, из содержания которого просят отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Привлеченный судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» извещались о времени и месте судебного разбирательства, однако в заседание не явились, правом на участие не воспользовались, явку своего представителя не обеспечили, возражений, отзывов не направили.

Из материалов гражданского дела следует, что судом предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса. В связи с изложенным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительскогокредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи(п. 2).

В п. 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 1 500000 руб. сроком на 60 месяцев, 1826 календарных дней.

Согласно п. 4 индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора (далее по тексту Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя №******5765.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 500 000 руб. Факт получения денежных средств в размере 1 500000 руб. истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора истцом с финансовой организацией (ответчиком) посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков (далее по тексту Программа страхования), в соответствии с которым ФИО1 был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между финансовой организацией (ответчиком) как страхователем и АО «Совкомбанк страхование» как страховщиком, о чем представлено заявление о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате платы за программу страхования и платы за Пакет услуг.

Ответа финансовой организации на указанное заявление в материалах дела не содержится.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате платы за программу страхования, платы за Пакет услуг, а также неустойки.

Ответа финансовой организации на указанное заявление также в материалах дела не содержится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» платы за Пакет расчетно-гарантийных услуг в общем размере 142 849 руб., неустойки в размере 137 135,04 руб.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение, отказал ФИО1 в удовлетворении требований, установив, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая также не отпала.

В настоящем исковом заявлении истец ссылается на то, что до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было. В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)». Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п. 2 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, по закону информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях.Данное требование не было выполнено ответчиком, однако Финансовый уполномоченный игнорирует данный факт, вместо этого анализируя только ту информацию, которая была ему предоставлена финансовой организацией. Таким образом, должностное лицо, обязанное по закону оказывать помощь в защите прав потребителей, не учитывает существенные нарушения со стороны финансовых организаций, делая в своём решении выводы только на основании данных, предоставленных финансовой организацией.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

П. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Изучив положения Заявления о предоставлении транша и Заявления на включение в Программу добровольного страхования суд установил следующее.

Пунктом 1.3 Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности финансовой организации:

«1.3.1 Застраховать меня за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 2.2 настоящего Заявления.

Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4 Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5 Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6 Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления.

Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях.

Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Раздела В Заявления о предоставлении транша размер платы за Программу страхования составляет 0,23 процента (3 412,50 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы.

Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 65,85 процента суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов

В соответствии с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель либо его наследники в случае смерти заявителя, заявителем выбрана Программа добровольного страхования от несчастных случаев, болезни и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая - Программа 1-П.

В соответствии с Заявлением о предоставлении транша, к страховым случаям по Программе 1-П (для мужчин от 20 лет до 59 лет) относятся:

а) Смерть в результате несчастного случая или болезни;

б) Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

в) Потеря доходов.

В соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ:

«8.7 Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям:

Исполнения страховщиком в полном объеме обязательств по Договору страхования в отношении застрахованного лица.

Если возможность наступления страхового случая отпала, и вероятность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

8.7.3 Истечения срока его действия.

8.7.4 Досрочного отказа от Договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с пунктом 8.5.3 договора».

Согласно пункту 8.5.3 договора страхования:

«8.5.3 Застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления застрахованного лица страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления Реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №). При этом:

8.5.3.1 Если заявление подается застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается незаключенным.

В случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается при наличии событий, имеющих признаки страхового случая».

Согласно пункту 1.2 Заявления о предоставлении транша заявитель вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, выйти из нее, подав в Финансовую организацию соответствующее заявление. При этом финансовая организация возвращает заявителю уплаченную плату за Программу, которая перечисляется заявителю на банковский счет.

Принимая во внимание условия Договора страхования суд приходит к выводу, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при этом ФИО1 был пропущен 30-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от Договора страхования.

Судом установлено, при заключении кредитного договора у истца имелась реальная возможность согласиться либо отказаться от дополнительной услуги. Доказательств навязанности банком дополнительной услуги материалы дела не содержат.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 выразил добровольное согласие на участие в программе страхования, доказательств обратного материалы дела не содержат.

В п. 15 индивидуальных условий, подписанных ФИО1 указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - не применимо.

В п. 17 Индивидуальных условий указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату: Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении, подключить следующие платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Гарантия минимальной ставки.

Истец был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти - своих наследников, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Совкомбанк Страхование», без участия банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, согласен с условиями страхования, понимал и согласился с тем, что участие в Программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования.

Подписью ФИО1 в указанном заявлении подтверждается, что он понимал, осознавал и согласился с тем, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя определенные обязанности банка. Участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, является отдельной услугой банка, он хочет быть участником Программы, проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата) не предусматривающих включение в Программу и уплату платы за Программу банка.

ФИО1 понимал, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании, дал свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Выбрал оплату за Программу за счет кредитных средств.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на подключение к программе страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций «согласен», «не согласен» позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Руководствуясь положениями ст. ст. 168, 421, 432, 819 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ « 2300-1 «О защите прав потребителей», оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что положения кредитного договора, заключенногос истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком личного страхования с внесением суммы платы за включение в число участников Программы страхования, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита впорядке и на условиях, указанных в договоре, подписав Заявления о предоставлении транша и Заявление на включение в Программу добровольного страхования, потребитель выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться от программы страхования при его заключении, однако этого не сделал, претензия овозврате страховой премии по кредитному договору была направлена в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 2 месяца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении истца не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении тридцати календарных дней со дня его заключения.

В суд не представлено достоверных сведений о том, что ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора не содержит таких условий, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразил свое согласие об участии в программе страхования путем заключения Договора страхования. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Как следует из содержания п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В Обзоре указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Учитывая изложенное, в суд не представлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением заемщиком договора страхования.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора, который подписан истцом, не содержит таких условий. Тем самым гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия и размер страховой суммы, ограничены не были.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами права, а также установив юридически значимые по делу обстоятельства и оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 ввиду их необоснованности и несостоятельности.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Р. Сиразева