Дело № 2-1265/2022

УИД 52RS0003-01-2022-000146-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Смысловой О.Е.,

при секретаре Радкевич А.А.

с участием представителя истца ФИО1 (по ордеру), представителя 3-его лица ФИО2 (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о возмещении страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 237 669,42 руб. на условиях, предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья №№ в Волго-Вятский банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц в связи с полным погашением задолженности, а также произвести возврат неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о необходимости обратиться в ПАО Сбербанк с указанными требованиями, что истцом расценено как отказ в удовлетворении заявленных требований.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг, ДД.ММ.ГГГГ принято решение о прекращении рассмотрения заявления истца.

Просит суд:

Взыскать с ответчика в пользу истца 133 871,75 руб. в качестве страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование;

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 35 000 руб.;

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг в размере 50 % от присужденной судом суммы в рамках заявленных исковых требований.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве 3-его лица было привлечено ПАО Сбербанк.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В суде представитель истца ФИО1 (по ордеру), требования своего доверителя поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что подключение к программе страхования связано с заключенным кредитным договором, обеспечивает исполнение данного кредитного договора, размер страхового возмещения зависит от остатка задолженности по кредитному договору. При полном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, необходимость к страховании отпадает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе и посредством размещения информации о месте и времени рассмотрения дела в сети «Интернет». Представителем ответчика ФИО4 (по доверенности), представлены возражения (в письменной форме) по заявленным требованиям истца.

Представитель 3-его лица - ПАО Сбербанк ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании относительно заявленных исковых требований возражал.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в суд не явился, извещены в том числе посредством размещения информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте в сети «Интернет».

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 237 669,42 руб., под 11,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ написал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил включить его в число застрахованных лиц по соглашению № ДСЖ-5.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № По условиям которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что истец был подключен к программе страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма 1 237 669,42 руб. истцом произведена оплата страховой премии – 148 520, 33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц в связи с полным погашением задолженности, а также произвести возврат неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о необходимости обратиться в ПАО Сбербанк с указанными требованиями.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с заявлением о взыскании страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг принято решение о прекращении рассмотрения заявления истца.

Истец считает незаконным отказ в возврате страховой премии, т.к. заключенный Договор страхования обеспечивал исполнение истцом обязательств по заключенному с ПАО Сбербанк кредитному договору. По условиям Договора страхования Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Банк, в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности по кредитному Договору. Таким образом истцу подлежит возврат части страховой премии.

Указанную позицию истца, суд находит необоснованной исходя из следующего.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – ст.11 ч.12, предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

ч.2.4. ст. 7 Федерального Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.3.2. Заявления, дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с Даты оплаты.

Согласно п.7.1. Заявления, выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники Застрахованного лица).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья №№, истец подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с п.3.5.2. Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика Договора, Действие Договора страхования не зависит от Досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Оценивая приведенные условия заключенного Договора страхования, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредитному договору, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. При отсутствии задолженности по кредитному договору, в том числе при досрочном погашении суммы кредита выгодоприобретателями являются либо сам Заемщик, либо его наследники, в размере страховой суммы. Таким образом досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем правовых оснований для возврата истцу страховой премии не имеется, в связи с чем в иске истцу суд находит необходимым отказать.

Изложенная позиция суда согласуется с Позицией Верховного Суда РФ, изложенной в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

п.11 ст.11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так же предусмотрено, что В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако данное положение Закона в отношении истца, не может быть применено, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора.

Поскольку права истца со стороны страховой компании не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, так же не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В иске ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о возмещении страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Cудья: О.Е. Смыслова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.