Дело № 2-128/2023
УИД 24RS0041-01-2022-000630-91
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2023 года г.Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,
при секретаре Адамчуке Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о нарушении страхового законодательства по вопросам выплаты страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ :
Шибких Я.В. обратилась в суд с требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 592980 руб.
Требования мотивировала тем, что 01.11.2017г. между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» заключён кредитный договор <***> на сумму 607302 рубля.
Кроме того, между А7. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» <***> от 01.11.2017 на страховую сумму 592980 рублей, оплачена страховая премия в размере 68302 рубля.
Указывает, что 16.12.2020 г. А8 скончался, причиной смерти наряду с инфарктом миокарда являлись диагнозы: Z
Также указывает, что является наследницей А9 обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако ответчик в выплате отказал, поскольку смерть застрахованного в результате болезни, существовавшей до заключения договора страхования, что не входит в перечень принятых на страхование рисков.
В ответе на обращение из ООО «СК Ренессанс жизнь» указано, что причиной смерти А10 явился только инфаркт миокарда.
Не согласившись с данным ответом, истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, в удовлетворении которого решением от 09.12.2021г. было отказано.
Ссылаясь на то, что А11 страдал конкурирующим заболеванием-новая короновирусная инфекция, вызванная вирусом КОВИД-19, пневмония, тяжелое ее течение, что также явилось причиной смерти, истец полагает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.
В судебном заседание истец, представитель истца ФИО3 требования поддержали по указанным в иске основаниям, дополнив, что в момент страхования такого заболевания как новая короновирусная инфекция не существовало. Кроме того, указали, что в п.6 Правил страхования указана смерть по любым причинам.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. От представителя ответчика ФИО4 поступили письменные возражения на исковое заявление.
В судебное заседание представитель 3-го лица на стороне ответчика ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» не явились, о дате и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.
На основании положений ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны ответчика в порядке заочного произвства, простив чего сите не возаражает..
Выслушав истца, представителя ситца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.2 ст. 943 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 п. 4).
Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В силу пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В судебном заседании установлено, что 02.11.2017г. между А12 и ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 607302 рублей под 22,885% годовых, сроком на 77 месяцев.
Кроме того, на основании заявления А13 01.11.2017г. между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе страхования «Комбо+» <***> на период действия 2191 день.
Страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть застрахованного по любой причине», а также «Инвалидность застрахованного I или II группы».
Страховая премия на дату заключения договора страхования установлена в размере 592900 руб., страховая премия составила 68302 руб. и была оплачена в полном объеме, что стороной ответчика не отрицается.
Согласно п. 7.1 Договора, выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.
Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
В период действия договора 16.12.2020г. А2 умер.
Согласно выписке из протокола патолого-анатомического исследования №1901 от 18.12.2020г. причиной смерти А2 является Z Z
Истец Шибких Я.В. является дочерью и наследником первой очереди после смерти А2, что подстережено свидетельством о рождении, свидетельством о праве на наследство по закону.
26.02.2021г. истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая, 24.03.2021г. предоставив дополнительный комплект документов.
Письмом от 15.04.2021 № 4467/2021 ООО СК «Ренессанс Жизнь» со ссылкой на положения пунктов 1.12, 4.4.16 Условий страхования, уведомило заявителя об отсутствии правовых основания для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что причиной смерти стало заболевание, диагностированное у А2 до даты заключения Договора страхования.
22.09.2021г. истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, на которое также получен отказ от 05.10.2021 № 13583/2021.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 09.12.2021г. в удовлетворении требования Шибких Я.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.
Полагая, что имеет право на получение страхового возмещения как наследник застрахованного лица, истец обратилась в суд с иском в защиту нарушенного права.
Разрешая требования истца взыскании страхового возмещения, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и представленные в дело доказательства, полагает, что требования подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1.23 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Комбо+» (далее Условия страхования) под страховым риском понимается предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Пунктом 1.24 Условий страхования установлено, что страховой случай - это совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам
В ходе рассмотрения дела установлено, что страховыми рисками по заключённому с А2 Договору страхования являются «Смерть застрахованного по любой причине», а также «Инвалидность застрахованного I или II группы».
В соответствии с пунктом 1.16 Условий страхования под смертью понимается прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность.
В соответствии с пунктом 4.4.16 Условий страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий.
Пунктом 1.12 Условий страхования установлено, что предшествовавшим состоянием является любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, диагностированное и / или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и / или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера.
В ходе рассмотрения дела определением суда от 12.09.2022г. с целью определения причины смерти А2 назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза.
Согласно заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы от 30.12.2022г., выполненного экспертной комиссией КГБУЗ «Красноярское Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», были даны ответа на вопросы суда:
1.Какая патология явилась непосредственной причиной смерти А2, 00.00.0000 года. рождения, умершего 16.12.2020г. (Z
Ответ: Анализом медицинской документации, патолого- анатомического исследования, результатов секционного, судебногистологического исследования установлено, что причиной смерти А2 явились Z.
Оба заболевания протекали с резвившимися осложнениями, развитием в их исходе Z. Данные заболевания независимо друг от друга могли стать причиной смерти больного, поэтому они расценены как конкурирующие.
Конкурирующее заболевание - вид коморбидного заболевания, сосуществование у одного пациента двух или более заболеваний, синдромов или психических расстройств, связанных между собой единым патогенетическим механизмом или совпадающих по времени, равноценная с основным заболеванием по тяжести течения нозологическая единица (заболевание или травма), потребовавшая оказания медицинской помощи в связи с не меньшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, которой одновременно с основным заболеванием страдал пациент и которая самостоятельно могла привести к смерти.
2. Может ли каждое заболевание (Z) в отдельности привести к смерти, либо смерть наступила в результате сочетания данных заболеваний?.
Ответ: Каждое заболевание в отдельности (Z) могли привести к смерти. Однако, следует отметить, что А2 в течение многих лет страдал ишемической болезнью сердца, неоднократно проводилась коронарография и стентирование коронарных артерий, в анамнезе пациент, находясь в стационаре с 13.11.2020-16.11.2020г. отказался категорически от дальнейшего лечения, несмотря на тяжелый инфаркт миокарда, не принимал лекарственную терапию, что является недопустимым риском при наличии тяжелой патологии сердечно-сосудистой системы и способствует декомпенсации и прогрессированию хронического заболевания.
3.Наступила ли смерть А2, 00.00.0000 года. рождения, умершего 16.12.2020г., непосредственно от диагноза: Z ?
Ответ: Смерть А2 наступила непосредственно от двух конкурирующих заболеваний: Z), усугубляло тяжесть течения обоих заболеваний, привело к развитию осложнений, ускорило неблагоприятный исход.
Несмотря на то, что Z Z. Чрезмерная нагрузка приводит к быстрому утомлению сердечной мышцы, причем особенно страдают пациенты с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. У пациентов, имеющих в анамнезе хронические заболевания Z.
Таким образом, новая Z у А2 могла спровоцировать развитие Z.
4. Наступила ли смерть А2, 00.00.0000 года. рождения, умершего 16.12.2020г., непосредственно от диагноза: Z
Ответ: См. Ответ 1-3. Z является конкурирующим заболеванием и не является непосредственной причиной смерти. В данном случае смерть А2 наступила непосредственно от двух конкурирующих заболеваний: Z.
При вышеизложенных обстоятельствах, поскольку заключением комиссионной экспертизы установлено, что смерть А2 наступила непосредственно от двух конкурирующих заболеваний: как Z, диагностированного у А2 до даты заключения Договора страхования, так и от новой Z протекавших в организме больного одновременно и осложнившихся развитием легочно-сердечной недостаточности, то есть заболевания, не имевшегося у застрахованного лица на дату 01.11.2017г.
Таким образом, поскольку одно из заболеваний ставшее непосредственно причиной смерти застрахованного, диагностировано в период действия Договора страхования, возникло до момента его заключения, суд полагает, что в данном случае имеет место наступление страхового события, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания страхового возмещения в заявленном размере 592980 руб.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина в размере 9129,80 руб. подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198,233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о нарушении страхового законодательства по вопросам выплаты страхового возмещения – удовлетворить.
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 592980 руб.
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета госпошлину в размере 9129,80 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Копия верна.
Председательствующий Ю.П. Корнийчук
Мотивированное решение изготовлено 05.06.2023 года.