Дело № 2-36/2023

61RS0006-01-2022-005014-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Масягиной Т.А.,

при секретаре Сергиенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-36/2023 по исковому заявлению Б.А.Д.к. к АО Банк «ДОМ.РФ», АО «ДОМ.РФ» о взыскании излишне выплаченной суммы страхового возмещения по договору ипотечного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Б.А.Д.к. обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 07.03.2014 года между ФИО1 и АО Банк «ДОМ.РФ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2462500 рублей. При заключении кредитного договора, был оформлен договор страхования между ФИО1 и САО «ВСК» №. По договору страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно с 07.03.2014 года по 08.03.2043 года. 08.01.2019 года ФИО1 умер. Единственным наследником умершего является ФИО1, которая приходится сестрой. 15.06.2022 года САО «ВСК» перечислило в АО «Банк ДОМ.РФ» денежные средства в размере 2352681 рубль 58 копеек в счет страхового возмещения за период с 08.01.2019 года по 30.05.2022 года. Указанная сумма складывалась из платежей по ипотечному кредиту за период с 08.01.2019 года по 30.05.2022 года. Сумма по страховому акту была рассчитана САО «ВСК» по ответу на запрос в АО «Банк ДОМ.РФ» от 12.05.2022 года. Таким образом, задолженности по кредитному договору за период с 08.01.2019 года равнялась сумме примерно 2100000 рублей, остальная сумма была выплачена САО «ВСК» в счет погашения кредитных платежей за период с 01.11.2021 года по 30.05.2022 года. Истец за период с 08.01.2019 года по 01.11.2021 года согласно выписке, представленной банком внесла сумму 1676478 рублей 78 копеек. 20.06.2022 года истец просила банк вернуть указанную сумму в размере 1676478 рублей 78 копеек как неосновательное обогащение. 04.07.2022 года истец обратилась в банк с претензией, требования которой остались без удовлетворения. На основании изложенного, истец просила суд взыскать с АО Банк «ДОМ.РФ» в ее пользу излишне выплаченную сумму страхового возмещения в размере 1676478 рублей 78 копеек; неустойку в размере 352060 рублей 54 копейки; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей; штраф в размере 50%; расходы по оплате услуг представителя в размере 50 00 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12342 рубля 70 копеек.

В последующем, в порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнила исковые требования и в итоге просила суд взыскать с ответчиков в ее пользу излишне выплаченную сумму страхового возмещения в размере 844304 рубля; неустойку в размере 43369 рублей 43 копейки; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штраф в размере 50%; расходы по оплате услуг представителя в размере 50 00 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12342 рубля 70 копеек.

Протокольным определением от 23.11.2022 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен АО «ДОМ.РФ».

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена.

Представитель истца Г.А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить с учетом представленных уточнений.

Представитель ответчика АО Банк «ДОМ.РФ» Д.А.М., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полно объеме.

Представитель ответчика АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, направил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.

В отсутствие не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке т. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 07.03.2014 года между ФИО1 и КБ Инвестрастбанк (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2462500 рублей под 14,35% годовых, по 29.02.2044 года.

Из положений п. 1.1.4 кредитного договора следует, что размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 26104 рубля.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения – квартиры №, общей площадью 73,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2750000 рублей (п. 1.2 кредитного договора).

В п. 1.4 кредитного договора указано, что права займодавца подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Также, 07.03.2014 года в рамках кредитного договора между СОАО «ВСК» и ФИО1 был заключен договор страхования №.

Согласно п. 1.1 договора страхования предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора.

В п. 1.5 договора страхования указано, что страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем КБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО), являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).

Из п. 1.6 договора страхования следует, что по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего договора.

В соответствии с п. 4 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого период страхования определяется как сумма равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 2708750 рублей.

В п. 8.1 договора страхования указано, что осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: п.8.1.1 по личному страхованию: а) в случае смерти застрахованного лица (п. 3.1.1 договора) – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Производимая страховщиком выплата выгодоприобретателю (п. 8.3 договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п. 8.2.2 договора.

Впоследствии права по закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «ДОМ.РФ»).

12.01.2019 года ФИО1 умер.

Истец является наследником ФИО1, умершего 12.01.2019 года, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

26.02.2020 года истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в котором просила произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО1 для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору.

20.03.2020 года САО «ВСК» в адрес Б.А.Д.к. было направлено уведомление о необходимости предоставления следующих документов: акта судебно-медицинской экспертизы трупа; справки по ДТП с указанием ФИО/наименования собственника транспортного средства; если собственником транспортного средства являлся застрахованный – акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологическое исследование водителя и водительское удостоверение водителя, подтверждающие право на управление транспортным средством соответствующей категории.

Запрошенные документы, представлены не были.

24.04.2020 года САО «ВСК» в адрес Б.А.Д.к. было направлено повторное уведомление о необходимости предоставления следующих документов: акта судебно-медицинской экспертизы трупа; справки по ДТП с указанием ФИО/наименования собственника транспортного средства; если собственником транспортного средства являлся застрахованный – акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологическое исследование водителя и водительское удостоверение водителя, подтверждающие право на управление транспортным средством соответствующей категории.

18.04.2022 года в адрес САО «ВСК» от Б.А.Д.к. поступила досудебная претензия, в приложении к которой были указаны следующие документы: заверенная судом копия приговора № от 01.07.2019 года, заверенная копия заключения эксперта/экспертиза трупа/ № от 14.01.2019 года, заверенная судом копия заключения (дополнительная экспертиза) № от 21.03.2019 года, копия акта медицинского освидетельствования на состояние опьянения (алкогольного, токсикологического и/или иного опьянения) № от 08.01.2019 года, копия рапорта об обнаружении признаков преступления от 15.01.2019 года, копия определения о возбуждении дела об административном правонарушении от 09.01.2019 года, копия постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении от 15.01.2019 года.

Согласно графику платежей к договору кредита (займа) № от 07.03.2014 года остаток основного долга по указанному кредитному договору по состоянию на 30.04.2022 года составляет 2163512 рублей 24 копейки с учетом всех поступивших платежей, указанных в графике.

12.05.2022 года САО «ВСК» в адрес КБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО), АО Банк «ДОМ.РФ» направлен запрос о предоставлении информации относительно размера задолженности на дату получения настоящего уведомления по кредитному договору № от 07.03.2014 года (в том числе сумма основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитной карте, а также иные платежи в пользу страхователя, предусмотренные кредитным договором или нормами действующего законодательства (в соответствии с условиями договора страхования).

20.05.2022 года АО «Банк ДОМ.РФ» было получено уведомление от страховой компании о признании случая страховым.

Из ответа АО «Банк ДОМ.РФ» от 27.05.2022 года следует, что передача прав по закладной от ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» к АО «ДОМ.РФ» состоялась 18.02.2022 года. Таким образом, АО «ДОМ.РФ» является кредитором по кредитному договору № от 07.03.2014 года уполномоченным представителем которого на основании договора об оказании услуг по обслуживанию закладных выступает АО «Банк ДОМ.РФ». Задолженность по кредитному договору № от 07.03.2014 года по состоянию на 20.05.2022 года (дата получения уведомления) составляет 2352681 рубль 58 копеек, из них: остаток основного долга – 2163512 рублей 24 копейки, пени за просроченный основной долг – 1042 рубля 57 копеек, пени за просроченные проценты – 14386 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом – 15532 рубля 43 копейки, просроченные платежи по уплате основного долга – 10566 рублей 32 копейки, проценты за просроченный основной долг – 374 рубля 18 копеек, проценты за просроченные платежи – 147267 рублей 63 копейки.

20.06.2022 года денежные средства в размере 2353681 рубль 58 копеек были перечислены САО «ВСК» АО «ДОМ.РФ», что подтверждается платежным поручением №.

20.06.2022 года истец обратилась к АО «ДОМ.РФ» с заявлением, в котором просила возвратить излишне перечисленные денежные средства в размере 1676478 рублей 78 копеек.

23.06.2022 года истец произвела оплату в размере 30000 рублей, в назначении платежа указав полное досрочное погашение, номер закладной №.

В последующем, 04.07.2022 года истец обратилась к ответчику АО «Банк ДОМ.РФ» с претензией, содержащей требования о возврате неосновательного обогащения в размере 1676478 рублей 78 копеек, поскольку ею производилось погашение кредитной задолженности за период с 09.01.2019 года по 01.11.2021 года по кредитному договору №-ин от 07.03.2014 года.

На дату получения банком уведомления от страховой компании о признании случая страховым - 20.05.2022 года сумма задолженности по кредитному договору № от 07.03.2014 года составляла 2352681 рубль 58 копеек.

Из ответа АО «Банк ДОМ.РФ» от 28.07.2022 года следует, что между ФИО1 и КБ «ИВЕСТРАСТБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор № от 07.03.2014 года. 28.03.2014 года права требования по закладной и договору на основании договора купли-продажи закладных перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», фирменное наименование которого в дальнейшем изменено на АО «ДОМ.РФ». 17.03.2021 года права требования по закладной и договору на основании договора купли-продажи перешли к АО «ДОМ.РФ ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ». 18.02.2022 года прав требования по закладной и договору на основании договора купли-продажи перешли к АО «ДОМ.РФ». Согласно п. 8.1 договора страхования № от 07.02.2014 года производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым. На дату получения банком уведомления от страховой компании о признании случая страховым – 20.05.2022 года сумма задолженности по договору составляла 2352681 рубль 58 копеек. Указанная сумма была получена банком от страховой компании 20.06.2022 года и списана в счет погашения задолженности по договору. Согласно п. 3.1 договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке указанной в п. 1.1.3 договора и с учетом положения подпунктов 3.12.1 и 3.12.2 договора. В п. 4.1.1 договора указано, что заемщик обязуется уплатить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Начисление процентов не приостанавливается, в связи со смертью заемщика начисленные проценты не списываются. Таким образом, с даты поступления в банк уведомления от страховой компании о признании случая страховым, проценты по договору продолжают начисляться и подлежат погашению в соответствии с условиями договора. Денежные средства, перечисленные истцом, были учтены банком в счет исполнения обязательств по договору в соответствии с указанным назначением платежей на основании условий договора.

В силу положений ст.ст. 1110-1112, 1175 ГК РФ, смертью заемщика ФИО1 не прекратились его обязательства по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд полагает, что денежные средства, перечисленные истцом, были учтены в счет погашения задолженности и исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом не представлено относимых, допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что ответчики без установленных законом или сделкой оснований получили от истца Б.А.Д.к. денежные средства в размере 844304 рубля, то есть неосновательно обогатились за счет нее на указанную сумму.

Учитывая изложенное, а также условия кредитного договора, договора страхования – производимая страховщиком выплата выгодоприобретателю (п. 8.3 договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п. 8.2.2 договора; датой получения уведомления является 20.05.2022 года; то обстоятельство, что расчет задолженности по кредитному договору был произведен банком по состоянию на 20.05.2022 года с учетом поступивших от истца платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с ФИО1; выплата произведена 20.06.2022 года, в связи с чем возникла необходимость в доплате задолженности в размере 30000 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований иска, а остальные требования (о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки) являются производными от них, оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.А.Д.к., СНИЛС №, к АО Банк «ДОМ.РФ», ИНН <***>, АО «ДОМ.РФ», ИНН <***>, о взыскании излишне выплаченной суммы страхового возмещения по договору ипотечного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2023 года.

Судья: