Дело № 2-958/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Москва 14 марта 2023 года
Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,
при секретаре Семиной М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по которому ПАО Сбербанк предоставило истцу денежные средства в размере ХХ коп. При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сумма страховой премии составила ХХ руб. 00 коп. Кредитные обязательства были истцом погашены досрочно. Истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Отказ является незаконным. Услуга по страхованию была истцу навязана. Существенные условия договора страхования истцу не разъяснялись.
В этой связи истец просил суд расторгнуть договор страхования № ХХХот 10 декабря 2021 г.; взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ХХ руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере ХХруб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере ХХ руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представил письменные возражения относительно иска.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные лицами, участвующими в деле, доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Согласно п. 3 указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (до 01 января 2018 г. – пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В ходе судебного разбирательства установлено следующее.
Между ПАО Сбербанк и ФИО1 10 декабря 2021 г. был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ХХ Х руб. ХХ коп. на срок ФИО2.
Обязательства по данному кредитному договору были исполнены истцом досрочно 17 июля 2022 г.
Также истцом было подписано и подано в адрес банка отдельное заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ХХ.
На основании указанного заявления истец был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования.
Плата за подключение к программе страхования была установлена в размере ХХХХ коп.
К страховым рискам по договору относятся смерть, инвалидность первой группы в результате несчастного случая и болезни, инвалидность второй группы в результате несчастного случая заболевания, временная нетрудоспособность.
Страховая сумма по риску смерть установлена в размере ХХ коп. и на протяжении срока действия страхования остается неизменной.
По условиям страхования в случае полного досрочного погашения задолженности заемщика по кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.
Срок страхования определен конкретными датами начала и конца периода, определяемыми исходя из даты внесения платы за страхование, а не фактическим сроком действия кредитного договора.
Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Таким образом, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило действие договора страхования в отношении истца.
Требований заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика или присоединится к программе такого страхования банка рассматриваемый кредитный договор не содержал (п. 9 индивидуальных условий кредитного договора).
Согласно заявлению на участие в программе страхования, истец подтвердил, что до него была доведена информация об условиях страхования, о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных банковских услуг.
Доводы истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была ему навязана, являются несостоятельными, доказательствами не подтверждены.
Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги по подключению к программе страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, от услуги по подключению к программе страхования, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.
Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.
В предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У срок истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.
12 июля 2022 г. истец подал в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования, выплате страховой премии.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования истца о возврате страховой премии не удовлетворило.
В рассматриваемом случае возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от страхования не предусмотрен.
Таким образом, отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате части страховой премии являлся обоснованным.
При таких обстоятельствах требование истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит.
Договор страхования от 10 декабря 2021 г. между ФИО1 и ООО СК “ВТБ Страхование” не заключался. Таким образом, оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется.
Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ оснований для возмещения судебных расходов истца за счет ответчика не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд города Москвы.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 10.04.2023 г.