УИД 03RS0049-01-2022-002231-45 Дело № 2-63/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 г. г. ФИО1

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лукмановой Г.Х., при секретаре Ахияровой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов в размере суммы государственной пошлины 6 000 руб.,

заинтересованное лицо: ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – уполномоченный по правам потребителей) ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов в размере суммы государственной пошлины 6 000 руб., указывая на то, что ФИО3 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с АО «Райффайзенбанк» денежных средств в размере 261 214 руб. 20 коп., удержанные Банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой она стала застрахованным лицом по договору страхования. Решением службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО3 к АО «Райффайзенбанк», с Банка в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 233 083 руб. 44 коп. Заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, как незаконное и необоснованное, взыскать с службы финансового уполномоченного и ФИО3 государственную пошлину в размере 6 000 руб.

В судебное заседание представитель заявителя АО «Райффайзенбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание заинтересованное лицо, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, до рассмотрения спора по существу представил в суд отзыв, согласно которому просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направила, отзыв не представила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № о взыскании с АО «Райффайзенбанк» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО3 денежных средств в размере 233 083 руб. 44 коп.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО3 к финансовому уполномоченному от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств в размере 261 214 руб. 20 коп., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой она стала застрахованным лицом по договору страхования.

Основанием для обращения ФИО3 к финансовому уполномоченному явились следующие обстоятельства.

Между ФИО3 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 098 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 5,99% годовых на дату предоставления ФИО3 индивидуальных условий при условии ее участия на момент подписания индивидуальных условий в программе финансовой защиты. Процентная ставка по кредитному договору составляет 16,99% годовых по истечении 14 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Страхование в рамках указанной программы страхования осуществляется ООО «СК «Райффайзен Лайф». Размер платы за программу установлен в размере 0,39% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, составил 261 214 руб. 20 коп., и был удержан Банком из кредитных денежных средств.

Тем самым, ФИО3 присоединилась к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в АО «Райффайзенбанк» заявление о расторжении договора страхования, об отказе от участия в данной программе и возврате уплаченных страховых премий, однако АО «Райффайзенбанк» в удовлетворении заявления отказало.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками, а договоры страхования со страховыми компаниями в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно части 1 ст. 943 ГК РФ, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 ст. 943 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 098 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 5,99% годовых на дату предоставления ФИО3 индивидуальных условий при условии ее участия на момент подписания индивидуальных условий в программе финансовой защиты. Процентная ставка по кредитному договору составляет 16,99% годовых по истечении 14 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Размер платы за программу установлен в размере 0,39% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, составил 261 214 руб. 20 коп. и был удержан Банком из кредитных денежных средств.ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в АО «Райффайзенбанк» заявление о расторжении договора страхования, об отказе от участия в данной программе и возврате уплаченных страховых премий, однако АО «Райффайзенбанк» в удовлетворении заявления отказало, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 сотрудником Банка был осуществлен телефонный звонок по вопросу действительности намерений клиента отключить программу страхования. Поскольку клиентом отключение программы не было подтверждено, Банк отказал в удовлетворении требований ФИО3 в возврате суммы страхования. Не согласившись с указанным решением Банка, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к уполномоченному по правам потребителей, с требованием о взыскании с ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования в размере 289 344 руб. 96 коп., поскольку она от исполнения заявления об отказе от договора страхования в период охлаждения не отказывалась. По результатам рассмотрения обращения ФИО3, уполномоченный по правам потребителей ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ вынесла решение №, согласно которому с ООО «СК «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 28 130 руб. 76 коп., требования о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения. Оспариваемым решением уполномоченный по правам потребителей ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № частично удовлетворила требования ФИО3, с АО «Райффайзенбанк» в пользу заявителя взыскано 233 083 руб. 44 коп., в силу вычета 28 130 руб. 76 коп. из суммы платежа в размере 261 214 руб. 20 коп., оплаченную ФИО3 за услугу по включению в программу страхования, поскольку ФИО3 в период 14-дневного срока, предусмотренного для обращения с заявлением об отказе от страхования по договору страхования, воспользовалась указанным правом, договор страхования прекращен с ДД.ММ.ГГГГ (даты получения заявления об отказе от договора страхования). Довод АО «Райффайзенбанк» о том, что по телефонному разговору ФИО3 фактически отказалась от своего заявления об отказе от страхования является необоснованным, и не может служить доказательством действительного намерения ФИО3 отказаться от поданного ей ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от договора страхования, поскольку при прослушивании представленной АО «Райффайзенбанк» аудиозаписи телефонного разговора в судебном заседании, указанного намерения судом не установлено. При этом суд учитывает, что при вынесении решения указанного доказательства АО «Райффайзенбанк» представлено не было, и указанное не свидетельствует о незаконности решения уполномоченного по правам потребителей, и не может служить основанием для его отмены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, заявление АО «Райффайзенбанк», без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Х. Лукманова

Мотивированное решение суда изготовлено 16.01.2023