УИД 77RS0020-02-2023-010959-92

Дело № 2-6530/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 годаадрес

Перовский районный суд адрес в составе

Председательствующего судьи фио,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио,

с участием представителя истца фио,

ответчика ...фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6530/2023 по иску ... (ОГРН ...) к ...ой ... (паспортные данные) о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

... (до изменения наименования 5 марта 2022 года - ...) обратилось в суд с иском к ...ой Н.Г. о признании договора страхования № ... от 04.02.2017 года, заключенного между ... и фио, недействительным, взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 рублей, указав в обоснование требований, что при заключении договора страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни, фио не сообщил страховщику о том, что страдает рядом заболеваний, указанных в заявлении на страхование. Смерть фио 14.07.2022 находится в прямой причинно-следственной связи с имевшимися у него заболеваниями, о которых он не сообщил страховщику. При таких обстоятельствах страховщик заключил договор под влиянием обмана со стороны фио и на основании пункта 2 статьи 179, пунктов 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса вправе потребовать признания заключенного договора страхования № ... от 07.02.2017 года недействительным с применением последствий недействительности сделки.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, полагала, что истцом не доказаны обстоятельства, на которые они ссылаются.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, а также ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ...».

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Одновременно в абзаце 2 пункта 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что на основании собственноручно подписанного фио 04.02.2017 Заявления об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявление на страхование) он является застрахованным лицом по заключенному между ... и ...... Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2013 № ....

Истцом был выдан фио Страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №... от 04.02.2017, который подтверждает присоединение застрахованного лица к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов банка ... в соответствии с условиями Сертификата и условиями страхования.

Согласно Страховому сертификату срок его действия установлен с 04.03.2017 по 05.02.2024 по кредитному договору № ... от 04.02.2017, страховая сумма составляет 690 000 рублей, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа), а также временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни.

Аналогичные положения содержатся в Заявлении на страхование.

В соответствии с Заявлением на страхование Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случае «смерть» и «инвалидность» являются: Банк ... в размере задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

10.08.2022 в адрес адрес от ...ой ... поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью фио.

В заявлении на страховую выплату ...а ... указала себя в качестве наследника фио, приложив справку нотариуса Московской городской нотариальной палаты ФИО1 фио от 23.01.2023 №139, Свидетельство о праве на наследство по закону от 23.01.2023 ..., Свидетельство о праве на наследство по закону от 23.01.2023 ....

Из Свидетельства о смерти Х1-МЮ №... следует, что фио умер 14.07.2022.

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти Серия 45 № 222072667 от 15.07.2022 причиной смерти фио явилась недостаточность сердечная левожелудочковая, эндокардит бактериальный подострый.

В Выписке из Протокола вскрытия № 815 от 15.07.2022 ГБУЗ адрес «Городская клиническая больница имени фио Департамента здравоохранения адрес» указано, что фио в 1984 году перенес операцию протезирования механическим протезом аортального клапана по поводу аортального стеноза.

адрес полагает, что фио при заключении договора страхования не сообщил страховщику информацию о имевшемся у него сердечно-сосудистом заболевании, которая имела существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступление которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункте 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

ООО СК «Газпром Страхование» отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что страхователь фио при заполнении заявления на страхование не указал, что страдает заболеваниями, в том числе о имевшемся у него сердечно-сосудистом заболевании, которая имела существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в связи с чем на дату заключения договора страхования страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний, имевшихся у застрахованного лица, которые в совокупности своей привели к наступлению смерти фио

О проведении по делу судебной экспертизы для установления причинно-следственной связи между проведенной в 1984 году операцией по протезированию механическим протезом аортального клапана по поводу аортального стеноза и наступившей смертью в 2022 году от недостаточности сердечной левожелудочковой, эндокардитом бактериальным подострым, ни одна из сторон не ходатайствовала.

Смерть фио имела место в течение действия договора страхования и является страховым случаем по условиям договора страхования.

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Сам по себе факт наличия у фио заболевания, по факту которого он в 1984 году перенес операцию, не влечет признание договора страхования недействительным.

Суду не представлено доказательств того, что имевшиеся у фио заболевания, о которых он не сообщил страховщику при заключении договора страхования, являются причиной его смерти.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Доводы о том, что причиной смерти фио явилась недостаточность сердечная левожелудочковая, эндокардит бактериальный подострый, которая имелась у застрахованного лица до заключения оспариваемого договора страхования, однако фио в заявлении на страхование дал ответ, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями.

Так, пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий страхования участвовать в Программе страхования могут только заемщики кредитов Банка, подписавшие Заявление об участии в Программе коллективного страхования, при одновременном выполнении следующих условий:

- соответствия конкретного заемщика требованиям Страховщика по возрасту, состоянию здоровья и трудоустройства (п. 3.2 Условий):

В силу пункта 3.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» лица, которые страдали стенозом / недостаточностью клапанов сердца, не принимаются на страхование.

Страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными могут признаваться обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 3 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, сообщение страховщику заведомо ложных сведений и намеренное умолчание о сведениях, имеющих существенное значение, при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения и сведения, о которых умолчал страхователь, касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений или умолчании о существенных сведениях лежит на страховщике.

Пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ также предусмотрено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, истец при заключении оспариваемого договора страхования имел возможность определить вероятность наступления страхового случая, что сделано не было.

Страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого осведомлен в определении факторов риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, и выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Материалы дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ, на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья страхователя. Доказательств о том, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об имеющихся у него заболеваниях, суду не представлено.

В рассматриваемом деле также не имеется доказательств, подтверждающих наличие у фио умысла при даче отрицательных ответов на вопросы в заявлении на страхование о перенесенной в 1984 году операции.

Исходя из изложенного, судом не установлено наличие причинно-следственной связи между перенесенной операцией и наступлением его смерти и наличие у фио умысла на представлении страховщику недостоверных сведений об имеющихся у него заболеваниях.

Кроме того, ... при рассмотрении настоящего дела не указало, как отрицательные ответы на вопросы о том, страдает ли он сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе такими как: стеноз/недостаточность клапанов сердца, могли повлиять на определение страховщиком размера возможных убытков от наступления страхового случая (смерти застрахованного лица).

Учитывая, что совокупность обстоятельств, при наличии которых страховщик в соответствии с пунктом 2 статьи 179 и пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ вправе потребовать признания договора страхования недействительным, не установлена, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ....

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 193-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ... (ОГРН ...) к ...ой ... (паспортные данные) о признании договора страхования недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2023 года.

Судьяфио