Дело № 2-1931/2023
61RS0002-01-2023-002502-95
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону
Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Студенской Е.А.,
при секретаре судебного заседания Виноградовой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование, что решением Финансового уполномоченного № У-23-50613/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - взысканы в пользу ФИО2 денежные средства в размере 100 000 руб.
Заявитель полагает, что данное решение является незаконным, поскольку финансовый уполномоченный превысил пределы своей компетенции, рассмотрение обращения страхователя подлежало прекращению в соответствии с п.2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила со страховщиком договор страхования по программе страхования «Наследие 4.1» №. Договор страхования заключен на основании Правил накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № -ОД. В соответствии с п. 6.4 Полисных условий, по Договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно... Оплаченная страховая премия возвращаем Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от страхователя поступило почтовое отправление (вх. №-рж) с копией договора страхования, какие-либо заявления отсутствовали. ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте в адрес страховщика поступила копия претензии страхователя с требованием расторжения Договора и возврата страховой премии. Ответным письмо Страховщик проинформировал отправителя о порядке и форме подачи письменных обращений.
Согласно п.5.8 Полисных условий, корреспонденция в связи с Договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре страхования либо в виде электронных документов. В последнем случае, создание и отправка страхователем страховщику информации в электронной форме осуществляется с использованием Личного кабинета страхователя, а создание и отправка страховщиком страхователю информации в электронной форме осуществляете направлением в Личный кабинет Страхователя и/или на адрес электронной почты, сообщении страхователем при заключении Договора страхования, и/или с использованием Личного кабинета страхователя.
Принимая во внимание, что в договоре страхования не указан адрес электронной почты страховщика, факт направления такого рода электронных сообщений в любом случае не несут правовых последствий, а приложенные к этим сообщениям копии заявлений/претензий не имеют юридической силы.
Пунктом 2 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.
Исходя из системного толкования положений Закона № 123-ФЗ, под заявлением в финансовую организацию, предусмотренным статьей 16 Закона № 123-ФЗ, понимается не первоначальное заявление, поданное потребителем в рамках договорных отношений и не связанное с нарушением его права, а претензия, то есть письменное несогласие с принятым финансовой организацией решением по первоначальному заявлению и содержащее требование об устранении нарушений нрав потребителя на досудебном этапе урегулирования спора.
Таким образом, в рассматриваемом случае скан-образ (копия) претензии, направленная стороной договора своему контрагенту через электронную почту не является соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного статьей 16 Закона № 123 -ФЗ.
Указанные выше доводы страховщика не получили какой-либо правовой оценки со стороны Уполномоченного в обжалуемом решении.
На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заявитель - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в просительной части заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в ответ на запрос суда материалы по обращению к финансовому уполномоченному ФИО6, по которому ДД.ММ.ГГГГ принято решение № №, а также письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать.
Дело в отсутствии не явившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Статьей 16 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрено, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1).
Согласно пункту 1 части 1 статьи 27 названного Федерального закона N 123-ФЗ, финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона.
Согласно ч. 2 ст. 22 Закона № 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.
В силу ч.1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе страхования «Наследие 4.1» № на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни с инвестированием капитала, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.
Страховая премия по Договору страхования уплачивается единовременно, ее размер составляет 100 000 рублей 00 копеек.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине», «Обращение Застрахованного к Страховщику/в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования (далее - программа медицинского страхования «Телемедицина»)».
ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию поступило почтовое отправление №, направленное ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. Согласно описи почтового отправления, указанное отправление содержало заявление об отказе от договора страхования. Вместе с тем, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отрицает получение указанного заявления.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика по электронной почте поступила претензия ФИО2 с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования. Финансовая организация уведомила ФИО2 об отсутствии заявления о расторжении Договора страхования в почтовом отправлении, поступившем ДД.ММ.ГГГГ, а также о необходимости направить страховщику заявление о расторжении Договора страхования.
Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - взысканы в пользу ФИО2 денежные средства в размере 100 000 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, Страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования/аннулировать Договор на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).
При этом оплаченная страховая премия (фактически оплаченные страховые взносы) возвращается страховщиком страхователю в полном объеме в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.
Согласно пункту 11.2.2 Правил страхования действие Договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя.
При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (Полиса). Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в Заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.
В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в Договоре страхования:
при единовременной форме оплаты - на дату расторжения Договора страхования;
при оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или на дату расторжения Договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.
В соответствии с пунктом 11.10 Правил страхования если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как видно из материалов дела, заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было направлено ФИО2 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.4 Правил страхования.
Довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что в почтовом отправлении от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовало заявление Заявителя на расторжение Договора страхования и возврат страховой премии, был обоснованно отклонен Финансовым уполномоченным, поскольку согласно описи почтового отправления № указанное отправление содержало заявление о расторжении Договора страхования. Заявителем в материалы предоставлена копия заявления о расторжении Договора страхования.
Страховщик не предоставил Финансовому уполномоченному документы (акт вскрытия конверта и т.п.), позволяющие установить несоответствие содержимого почтового отправления его описи, а также тот факт, что приложенное к почтовому отправлению заявление не соответствовало договору страхования, в отношении которого данное заявление направлялось. С учетом изложенного Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что ФИО2 направила в финансовую организацию надлежаще оформленное заявление об отказе от договора страхования в срок, предусмотренный Правилами страхования, в связи с чем возврату Заявителю подлежала страховая премия в размере 100 000 рублей. Довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что скан-образ претензии, направленной потребителем в адрес страховщика посредством электронной почты не является соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 16 Закона № 123-ФЗ, отклоняется судом как основанный на неверном толковании норм материального права.
В соответствии с пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителем и исполнителем услуг. Между тем такой порядок может быть установлен в специальных законах, регулирующих отношения с потребителями в определенных сферах, например: обращения, подлежащие рассмотрению финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 15, часть 1 статьи 28 и статьи 32 Закона о финансовом уполномоченном). Согласно статье 16 Закона о финансовом уполномоченном до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1), которое финансовая организация обязана рассмотреть и дать мотивированный ответ (часть 2), а потребитель финансовых услуг, будучи несогласным с решением финансовой организации, или не получив ее решение в установленный законом срок, приобретает право на обращение к финансовому уполномоченному (часть 4).
Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Федерального закона N 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа. В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 19 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.
Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посредством АО "Почта России" направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию посредством электронной почты потребителем была направлена претензия, которая в добровольном порядке не удовлетворена. Финансовым уполномоченным обращение ФИО2 рассмотрено по существу, принято решение № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что принятое решение постановлено в полном соответствии законодательно установленным требованиям к порядку урегулирования спора с финансовой организацией. Направление претензии потребителем в адрес страховщика посредством электронной почты является допустимым и обоснованным порядком взаимодействия, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о финансовом уполномоченном заявление (претензия) может быть направлена потребителем в электронной форме, следовательно, данные положения не могут быть ограничены финансовой организацией условиями договора.
Таким образом, ФИО2 был соблюден порядок урегулирования спора, предусмотренный законом, а у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для прекращения рассмотрения обращения потребителя. Кроме того, суд принимает во внимание, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривался факт получения претензии потребителя, в связи с чем нарушение прав финансовой организации в данном случае не усматривается.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ООО «СК Ренессанс Жизнь», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, ФИО2 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья:
Решение суда в окончательной форме принято 04.09.2023 г.