УИД 03RS0005-01-2023-002572-12

Дело № 2-2809/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Латыпова А.Р.,

при секретаре судебного заседания Адушевой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Храмовой ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что 16.10.2021 года между ее супругом ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования Полис-оферта № L541AFHF9V0161017 по Программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья страховая премия составила 22 489,66 руб., страховая сумма 254 500 руб., срок страхования – 24 месяца, то есть по 16.10.2023 года. Страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. 10.05.2022 года ФИО1 умер. Согласно справке о смерти № С-02839 от 12.05.2022 года причинами смерти ФИО1 являются заболевания: синдром распада опухоли после химиотерапии, новообразование злокачественное первичное нижней доли легкого, гипертензивная болезнь с поражением почки в сочетании с застойной сердечной недостаточностью. Она является единственным наследником умершего, что подтверждается справкой нотариуса № 22 от 13.02.2023 года. Она обращалась к ответчику с заявлениями и претензиями об осуществлении страховой выплаты, однако финансовая организация отказалась осуществить выплату. Также она обращалась в Службу финансового уполномоченного, на обращение получен отказ. Полагает, что наступление страхового случая имело место, так как химиотерапия является внешним фактором кратковременного травмирующего воздействия, характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее по мимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного лица или его смерти, соответственно смерть застрахованного лица, помимо воли застрахованного, является страховым случаем и у ответчика возникла обязанность по уплате страховой суммы в размере 254 500 руб. Считает, что в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке подлежит начислению неустойка, штраф и компенсация морального вреда.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 254 500 руб., неустойку в размере 22 489,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 65 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО1 не явилась, представив в суд письменное заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежаще извещенный в порядке ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в материалы дела представлен письменный отзыв на иск.

На основании положений, предусмотренных ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, супруг истца ФИО1 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № ILPTAFHF9V2110161017 от 16.10.2021 года, заключенному на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Страховая премия составила 22 489,66 руб., страховая сумма - 254 500 руб., срок страхования – 24 месяца, то есть по 16.10.2023 года.

В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

10.05.2022 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

ФИО1, являясь единственным наследником умершего ФИО1, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

Письмом № 810382672 от 15.08.2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявленного требования, ссылаясь на то, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем.

Письмами № 855759840 от 11.11.2022 года, № 870294834 от 09.12.2022 года в ответ на претензии ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем.

Не согласившись с вышеуказанными отказами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением Службы финансового уполномоченного № У-23-590-5010-003 от 26.01.2023 года в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано, со ссылкой на то, что договором страхования предусмотрен закрытый перечень события, в результате наступления которых у финансовой организации возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, признаются страховыми. Смерть ФИО1 наступила в результате заболеваний, не подходящих под понятие внешнего события согласно условиям Правил страхования.

Не согласившись с вышеуказанными отказами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что наступление страхового случая имело место, так как химиотерапия является внешним фактором кратковременного травмирующего воздействия, характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее по мимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного лица или его смерти, соответственно смерть застрахованного лица, помимо воли застрахованного, является страховым случаем и у ответчика возникла обязанность по уплате страховой суммы в размере 254 500 руб.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно справке о смерти № С-02839 от 12.05.2022 года причинами смерти ФИО1 являются заболевания: синдром распада опухоли после химиотерапии, новообразование злокачественное первичное нижней доли легкого, гипертензивная болезнь с поражением почки в сочетании с застойной сердечной недостаточностью.

Согласно определениям Условий страхования и Правил страхования, под несчастным случаем (внешнее событие) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии и т.д.).

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Довод истца о том, что химиотерапия является внешним фактором кратковременного травмирующего воздействия судом отклоняется, поскольку химиотерапия является процессом проведения паллиативного лечения, направленного на замедление естественного развития болезни и не являлась причиной конкретной смерти застрахованного лица.

Не усмотрев оснований для взыскания в пользу истца страхового возмещения, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в иске к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Храмовой ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме принято 06.06.2023 года.

Председательствующий судья подпись А.Р. Латыпов