№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.... ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд .... края в составе:

Судьи ФИО2

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 494 543 руб. Так как условие кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования №. Сумма страховой премии составила 90 153 руб. Сумма страховой премии без согласования с заемщиком была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 57 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, и составит 87 338, 80 руб.

Поскольку заявление истца об отказе от услуги в установленные сроки удовлетворено не было, то подлежит начислению неустойка. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 183 411,20 руб. Так как неустойка не может превышать цену отдельного вида выполненной работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то размер неустойки составляет 87 338,80 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 87 338,80 р., неустойку в размере 87 338,80 руб., компенсацию морального вреда 10 000 р., расходы по оплате нотариальных услуг 2 920 руб., штраф в размере 50% о взысканной суммы.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что полис был выдан на основании письменного заявления страхователя. Страхователь выразил свое согласие, подписав документы. Имеется распоряжение клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ было получено заявление о расторжении полиса и возврате денежных средств. Сведений о досрочном погашении кредита предоставлено не было. АО «СОГАЗ» был дан ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований. Далее было подано заявление от представителя истца с аналогичными требованиями, на которое даны ответы о невозможности возврата страховой премии. Заявление было подано истцом и представителем по истечении 14 дней с момента заключения договора, соответственно норма о возврате страховой премии не подлежит применению.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, извещались судом надлежаще. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 494 543 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № по программе «<данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования) с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», условиями страхования для программы «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования).

Страховая премия по Договору страхования составила 90 153 рубля 00 копеек.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является заявитель.

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

по страхованию от несчастных случаев и болезней: «Инвалидность в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая / Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации»;

- добровольному медицинскому страхованию: «Обращение застрахованного лица начиная с 15 календарного дня срока действия договора страхования для организации и оказания Застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных Программой ДМС «Телемед», по поводу расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующего их оказания», «Обращение Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС «Антиклещ+» или согласованную со Страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой (амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь, стационарное обслуживание)»;

по страхованию имущества: «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц»;

- по страхованию гражданской ответственности: «Пожар, взрыв», «Залив».

Страховая сумма на весь период страхования составила по личному страхованию – 500 850 р., по страхованию имущества – 300 510 р., по страхованию гражданской ответственности – 200 340 р.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. Указано, что возврат страховой премии в связи с прекращением договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила представителя истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, предложено представить доказательства досрочного погашения потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.11 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде страховых случаев Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

14 дневный срок отказа от договора от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ В указанный период истец правом отказа от договора не воспользовался.

Ст. 11, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом ст. 7, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» имеется ссылка на договор личного страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами для разрешения данного спора являются условия договора страхования - заключение его в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита или нет.

К таким признакам в частности относятся такие обстоятельства, как:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования,

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту равна 19,90 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка. Процентная ставка - 22,90 % при отсутствии заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, по Тарифам «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный», «Практичный», «Практичный - Рефинансирование»:

- заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору;

договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора;

клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору. По другим Тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Из предоставленных документов следует, что Кредитный договор заключен по тарифу «Рефинансирование Практичный АЛ №

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Из анализа представленных документов следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита. Данное обстоятельство подтверждено ответчиком в письме от ДД.ММ.ГГГГ

Однако, истец не предоставил доказательства досрочного погашения кредита ни АО «СОГАЗ», ни Финансовому уполномоченному, ни суду.

Поскольку в материалах дела не содержится документов подтверждающих досрочное погашения кредита, заключенного с АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ, то не имеется оснований взыскивать со страховой компании сумму страховой премии по данному основанию.

В силу ст. ст. 782 ГК РФ, 32 Закона о защите прав потребителей, на которых истец основывает свой иск, Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, указанные нормы подлежат применению с учетом положений вышеприведенного специального законодательства.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика оплаченной страховой премии.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа так же удовлетворению не подлежат, поскольку являюются производными от основного требования.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 (паспорт № к АО «СОГАЗ» (ИНН № защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд в месячный срок в апелляционном порядке через Центральный районный суд .....

Судья: Чепрасов О.А.