Решение по делу № 2-64/2023 от 16.03.2023 - о взыскании денежных средств, защите прав потребителей.

Дело № 2-64/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года с. Карагай Пермский край

Карагайский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Корепановой С.А.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Ю.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Карагайского районного суда Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Юникредит Банк» о взыскании денежных средств, защите прав потребителей,,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Юникредит Банк» о взыскании денежных средств в размере 241920 рублей, уплаченных в качестве платы за Договор страхования с ООО «Эрго Жизнь»

по программе «Пакет Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, в соответствии с которым получил кредит в сумме 1680000 рублей на срок 72 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 12,9 % годовых. При его заключении сотрудники банка пояснили, что кредит будет предоставлен при условии заключения договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования, страховая премия установлена в размере 241920 рублей и включена в сумму предоставляемого кредита.

По его мнению, при заключении кредитного договора, он был введен в заблуждение и обманут сотрудниками банка относительно необходимости заключения договора страхования при оформлении кредита, в действительности он не нуждался в заключении договора страхования. В последующем им было принято решение об одностороннем отказе от договора страхования, то есть о его расторжении, в связи с чем 04.08.2021договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, страховая выплата не выплачена. С ответчика подлежит взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата полной суммы. Расчет процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73937,69 рублей. Моральный вред оценивает в размере 100000 рублей. Просит взыскать 241920 рублей, уплаченных в качестве платы за договор страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца в судебном заседании поддерживая требования истца пояснил, что при заключении кредитного договора были нарушены права истца в части необходимости подключения к договору страхования, так как в случае отказа от страхования возможен отказ от предоставления кредита. Страховая премия необоснованно завышена, включена в сумму кредита, на нее начислялись проценты. Были нарушены права потребителя, имело место неосновательное обогащение. Договор между истцом и страховой компанией расторгнут, но денежная премия не возвращена, что явилось основанием для обращения в суд.

Представитель ответчика АО «Юникредит Банк» в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. В своем отзыве в удовлетворении исковых требований ФИО1 просил отказать в полном объеме. Указал, что в соответствии с п.4 индивидуальных условий размер процентной ставки по кредиту зависит от наличия договора страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с заявлением на рассмотрение возможности предоставления кредита истец выразил намерение заключить договор страхования жизни и здоровья. При этом заявление содержит информацию, согласно которой заполнение данного поля заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным и производится исключительно на усмотрение заемщика, отказ не повлияет на дальнейшее предоставление кредита и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком в любой страховой компании. Истец ознакомлен с общими условиями предоставления кредита как предварительно, так и при оформлении заявления на кредит. При этом сделал сознательный вывод в пользу кредитования со страхованием жизни и здоровья с целью получить более выгодные условия по кредитному договору. Кроме того, в соответствии с пунктом 9 договора страхования предусмотрен «период охлаждения».

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, на основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании истец в своем заявлении о выдаче кредита подтвердил, что он договор со страховой компанией прилагает. А также то, что он понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. (л.д.23-24).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита в п.9 указано, что заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком: а) договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО Юникредит Банк – если между банком и заемщиком не заключен ДКО; б) договор текущего счета в валюте кредита; в) договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: 1) срок страхования равен сроку кредита; 2) страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. При этом заемщик обязан предоставить банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщить банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернатиным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16,9% годовых. (л.д.25-26).

На основании пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями пункта 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено в судебном заседании, при заключении договора страхования ФИО1 предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в договора страхования от 18.10.2018, из которого, в том числе усматривается, что истец был уведомлен о том, заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита (п.7 абз.2 Договора). В п.9 договора страхования разъяснено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления в силу договора страхования (л.д. 22).

Кроме того, условия кредитного договора истцом не оспорены.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд не находит обоснованным требования истца как в части возврата оплаченного по договору страхования страховой премии, так и компенсации морального вреда, взыскания штрафа, в виду отсутствия вины ответчика.

Руководствуясь, ст.ст.12, 56, 98, 167, 193-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Юникредит банк» о взыскании денежных средств в размере 241920 рублей, уплаченных в качестве платы за Договор страхования с ООО «Эрго Жизнь» по программе «Пакет Лайт» от 18.10.2018, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Карагайский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2023 года

Судья С.А. Корепанова