Решение по делу № 2-2906/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-2906/2023

УИД 59RS0011-01-2023-003461-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 16 августа 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием представителя истца – адвоката Фалеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Согаз» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что 12.03.2020 между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 801 265,82 руб. на срок до 17.02.2027.

Согласно условиям договора, из суммы кредита 378 265,82 руб. предусматривалось на оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 12.03.2020, 23 000 руб. - на оплату по полису № № на случай потери работы.

Страховая премия в сумме 378 265,82 руб. была перечислена в АО «Согаз» на основании платежного поручения №.

29.03.2023 истцом был полностью досрочно погашен кредит.

Полагает, что имеет право на возврат страховой премии пропорционально оставшейся части срока действия кредитного договора.

31.03.2023 истец обратился в адрес АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии.

АО «Согаз» в удовлетворении заявления истца отказано.

02.05.2023 истец обратился в адрес АО «Согаз» с письменной претензией.

АО «Согаз» в удовлетворении претензии истца отказано.

09.06.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии, расторжении договора страхования, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований о взыскании сАО «Согаз» страховой премии отказано, требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Просил расторгнуть договор страхования № от 12.03.2020, заключенный между ФИО1 и АО «Согаз», взыскать с АО «Согаз» в свою пользу часть страховой премии в размере 214 854,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 12.03.2020 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 801 265,82 руб. на срок до 17.02.2027 (л.д. 10-12).

Из условий договора страхования (полиса-оферты) № от 12.03.2020 следует, что страховыми случаями являются: смерть в результате заболевания и в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания и в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования – с даты (момента) уплаты страховой премии по 24.00 час. 17.02.2027.

Страховая сумма – 1 801 265,82 руб.

Застрахованное лицо – страхователь, выгодоприобретатели: по страховым случаям «смерть в результате заболевания и в результате несчастного случая» – наследники застрахованного лица по закону или по завещанию, по страховым случаям «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания и в результате несчастного случая» - застрахованное лицо (в случае его смерти до получения страховой выплаты – наследники по закону или по завещанию).

Также предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Страховая премия в сумме 378 265,82 руб. была перечислена в АО «Согаз» на основании платежного поручения № (л.д.16)

29.03.2023 истцом был полностью досрочно погашен кредит. (л.д.17)

31.03.2023 истец обратился в адрес АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. (л.д.17 (оборот))

АО «Согаз» в удовлетворении заявления истца отказано. (л.д.18)

02.05.2023 истец обратился в адрес АО «Согаз» с письменной претензией. (л.д.19-20)

АО «Согаз» в удовлетворении претензии истца отказано. (л.д. 21-22)

09.06.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии, расторжении договора страхования, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований о взыскании с АО «Согаз» страховой премии отказано, требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения. (л.д.23-32)

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание вышеуказанные положения действующего законодательства Российской Федерации, условия договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку, как следует из условий кредитного договора и договора страхования, при досрочном погашении кредита договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется, при этом условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Кроме того, понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из содержания данной нормы следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования, заключенный с истцом не является обеспечением кредитного договора, по смыслу приведённых положений закона, поскольку досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не исключает возможность наступления страхового случая в последующем после полного исполнения кредитной обязанности, размер страховой суммы по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера непосредственно задолженности истца по кредитному договору.

Кроме того, истец не обращался в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора в срок, предусмотренный договором страхования и Указанием ЦБ РФ № 3854-У.

Доводы истца о необходимости применения к спорным правоотношениям положений ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, поскольку отношения в области страхования регулируются специальными правовыми нормами, определяющими порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховщиком страховой премии.

Оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется, поскольку, как следует из ответов АО «Согаз», ответчик не препятствует истцу в расторжении договора страхования.

Судом также не усматриваются оснований для применения к спорным отношениям положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Согласно пункту 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено пункту 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен 12.03.2020 года, в связи с чем новые положения закона на него не распространяются.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии в размере 214 854,99 руб. не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении данных требований суд также считает необходимым отказать.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Согаз - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (16.08.2023).

Судья (подпись) Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.