Решение по делу № 2-1696/2025 от 30.05.2025 - о признании недействительным договора страхования, применении последствия недействительности сделки.

Дело № 2-1696/2025

22RS0011-02-2025-001093-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2025 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Изембаевой А.А.,

при секретаре Ростовцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, применении последствия недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее ООО СК «Газпром страхование») обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просило признать договор страхования - Полис Финансовый резерв Программа «Лайф+» от ***, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО4, недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «Газпром страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

В обоснование исковых требований указанно, что *** между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «Газпром страхование») и ФИО4 заключен договор страхования - Полис Финансовый резерв Программа «Лайф+». Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Согласно условиям Полиса, страховыми рисками являются: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма.

Согласно условиям Полиса, страховая сумма определена 368 008 руб.

Согласно Полиса срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут *** по 23 часа 59 минут ***, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

В соответствии с Полисом Застрахованный - Страхователь.

В соответствии с Полисом Выгодоприобретатель - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

*** ПАО Банк ВТБ предоставил по электронной почте истцу заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового от *** с указанием сведений об обращении ответчика в связи со смертью Застрахованного ФИО4, с указанием даты наступления случая - ***, по программе страхования - Единовременный платеж. Финансовый резерв Лайф+, страховая сумма 368 008 руб., с приложением следующих документов: заявления ответчика от *** о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором сообщалось о событии - смерти Застрахованного лица ФИО4, с указанием даты и места события - *** в ..., паспорта ФИО1, свидетельства о смерти ФИО4 от ***; справки о смерти № от ***, реквизитов ФИО1

Также Банком по запросу истца были предоставлены документы по страхованию и медицинские документы ФИО4, из содержания последних следовало, что у Застрахованного до заключения договора страхования был установлен диагноз: <данные изъяты>.

Застрахованный состоял на диспансерном учете в КГБУЗ «<данные изъяты> ...» с диагнозом <данные изъяты>

В Полисе указывается, что подписывая Полис Страхователь (Застрахованный) подтверждает, что не осведомлен о том, что на дату заключения Договора страхования является носителем <данные изъяты> и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека.

Согласно п. 3.2 Особых условий не принимаются на страхование категорий лиц: осведомленные о том, что на дату заключения Договора страхования являются носителями <данные изъяты> и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека.

Истец полагает, что с учетом норм п.п. 1 и 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, несообщение страхователем страховщику сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Истец считает, что с учетом даты заключения Полиса - ***, Страхователь (Застрахованное лицо) умышленно предоставил недостоверные сведения при заключении Договора страхования, так как состоял на диспансерном учете с диагнозом <данные изъяты> с ***.

Согласно п. 3.3 Особых условий, если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2. Особых условий, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Газпром страхование» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседании, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие данного участника.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что *** между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО4 (страхователь) заключен договор добровольного страхования – Полис Финансовый резерв , программа «Лайф+».

*** ООО «СК «ВТБ Страхование» сменило фирменное наименование на ООО СК «Газпром страхование».

Страховым случаем по договору является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. *** по 23 час. 59 мин. ***, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма составляет 368008 руб., страховая премия – 68008 руб.

Выгодоприобретателем по договорам страхования является застрахованное лицо, либо его наследники.

*** ФИО4 умер.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ***, смерть ФИО4, *** года рождения, наступила в результате: <данные изъяты>

*** ФИО1 обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая, в связи со смертью застрахованного лица ФИО4

Согласно сведениям нотариуса Рубцовского нотариального округа ФИО5 после смерти ФИО4 открыто наследственное дело. Матери умершего ФИО1 выдано свидетельство оправе на наследство, отец умершего ФИО6 отказался от принятия наследства.

В обоснование заявленных требований ООО СК «Газпром страхование» ссылалось на то, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику все необходимые сведения о состоянии своего здоровья, а именно, о наличии установленного ему диагноза <данные изъяты>.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Пунктом 3.2.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Лайф+», установлено, что не принимаются на страхование следующие категории лиц: возраст которых на дату начала срока действия договора страхования составляет менее 18 полных лет и более 80 полных лет; возраст которых на дату окончания срока действия договора страхования составит более 80 полных лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомлённые о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Согласно пункта 3.3. Особых условий страхования, если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 Особых условий, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из пункта 4.2.1 Особых условий смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни может признаваться страховым случаем.

В п. 4.5 и п. 4.10 указанно, что не признаются страховым случаем события, указанные в п. 4.2.1, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный состоял на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности; страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; был осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Пунктом 6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» установлено, что при заключении полиса Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме Полиса в письменном запросе страховщика.

В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п.п. 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно правовой позиции выраженной в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2013, при разрешении споров данной категории (ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, возложено на страховщика.

Исходя из системного толкования приведенных положений, суд полагает, что обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

В договоре страхования содержится п. 1, согласно которого страхователь подтверждает, что не осведомлен о том, что на дату заключения полиса является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека.

При этом, в материалах страхового дела отсутствует заявление страхователя, в котором страховщиком предлагалось бы страхователю указать имеющиеся у него заболевания, либо сообщить об отсутствии у него определенных заболеваний в прошлом.

В материалах находится медицинское заключение КГБУЗ «... ...» от ***, согласно которому ФИО4 состоял на «Д» учете с *** по ***, умер *** с диагнозом: <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из системного толкования приведенных положений, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Из п. 2 договора страхования жизни следует, что ФИО4, выступая страхователем, дал свое согласие страховщику на получение сведений о нем, в том числе, о состоянии здоровья и диагнозах.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК «Газпром страхование» не было лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Доказательств того, что страховщиком направлялся соответствующий запрос, истребовались дополнительные сведения, не представлено.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, истцом не представлено бесспорных доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен под влиянием обмана, а равно при его заключении ФИО4 действовал умышленно, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, ООО СК «Газпром страхование», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска.

Кроме того, как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица ФИО4 произошла вследствие а<данные изъяты>

Наличие причинно-следственной связи с причиной смерти и диагностированием в *** году ФИО4 заболевания <данные изъяты> не установлено.

Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы стороной истца не заявлялось.

Согласно п.22 приложения № 2 к приказу Минздрава России от 15.04.2021 №352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи», первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в п медицинского свидетельства о смерти: <данные изъяты>

включает прочие важные состояния, способствовавшие смерти, в том числе указываются отравления алкоголем, наркотическими средствами, психотропными и другими токсическими веществами, содержание их в крови, а также произведенные операции или другие медицинские вмешательства (название, дата), которые, по мнению медицинского работника, имели отношение к смерти. Количество записываемых состояний не ограничено.

С учетом указанного, суд приходит к выводу, что согласно представленному медицинскому свидетельству о смерти от *** ФИО4 умер в результате <данные изъяты>. <данные изъяты> является сопутствующим состоянием, не приведшим непосредственно к смерти ФИО4

Также суд учитывает, что согласно медицинскому заключению КГБУЗ «... ...» от *** ФИО4 состоял на «Д» учете с *** по ***, умер *** с диагнозом: <данные изъяты>. Из данного заключения следует, <данные изъяты> ФИО4 находилась в стадии ремиссии, что указывает на то, что данное заболевание не привело к смерти ФИО4

Принимая во внимание, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, не предоставил застрахованному заемщику возможность указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания, принял от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия либо отсутствия у застрахованного заболеваний, страховая премия не дифференцирована в зависимости от изменения рисков, причинно-следственная связь между причиной смерти и диагностированной у страхователя в прошлом <данные изъяты> не установлена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла ФИО4 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, а также не подтверждают довода страховщика о том, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

При этом суд учитывает, что на основании ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска, в связи с чем, страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

Как установлено судом, истец предоставленным ему законом правом не воспользовался, не проявил должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья ФИО4, а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

Достаточных доказательств подтверждающих наличие обстоятельств, являющихся основанием предъявления иска о недействительности договора, в материалы дела не представлено.

То обстоятельство, что сообщение страхователем сведений о состоянии своего здоровья, наличии болезни, влияет на определение вероятности наступления страхового случая, не оспаривается. Более того, свидетельствует о том, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора должен быть максимально заинтересован в выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

С учетом вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, применении последствия недействительности сделки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края.

Председательствующий А.А. Изембаева

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2025.