Дело № 2-965/2025

03RS0001-01-202-000664-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2025 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Захаровой В.С., с участием помощника судьи Акмаловой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, сумма кредита 2355555,56 руб. Пунктом 4 договора установлено, что при условии подключения опции «назначить свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 11,5%, а в случае отказа потребителя от данной опции – 16,49 %. Указанная услуга влияет на размер процентной ставки, продавая дополнительную услугу за 235555,56 руб. банк берет денежные средства потребителя за определенное условие кредитного договора, что незаконно. Кроме того, стоимость опции включается в сумму кредита, в результате чего потребитель платит за эту сумму проценты по кредиту, что ему не разъясняется при подписании кредитного соглашения. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Росбанк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения в АО «ТБанк». В адрес АО «ТБанк» направлена претензия о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита. Получив претензию, ответчик произвел возврат суммы в размере 56548,10 руб. и поднял процентную ставку с 11,5 % до 16,49 %. Пункт 4 кредитного договора содержит условие, которое одновременно обусловливает приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги, а также предоставляет банку возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в случае, если потребитель реализует своё право на отказ от дополнительной услуги. Потребитель не может повлиять на условия договора, которые ему навязывает банк. Банк своими действиями причинил истцу значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания.

Просит суд: признать условие договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1, об оплате единовременного платежа в размере 235555,56 руб. за подключение опции «Назначь свою ставку» (п.15 Договора) недействительным; взыскать с АО «ТБанк» денежную сумму, уплаченную за подключение опции «Назначить свою ставку» в размере 179006 руб.; признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита №-Ф, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 11,5 % до 16,49 %; взыскать с АО «ТБанк» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления (претензии) в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления в службу финансового уполномоченного в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 руб., расходы на оплату услуг курьера в размере 2700 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, заявлением просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, считает, что подпись заемщика на выдачу кредита подтверждает, что информация о дополнительных услугах внесена в заявление по его волеизъявлению. Заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с правом требования возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги. Просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 2355555,56 руб. со сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.10-13).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к АО «ТБанк».

Согласно п.4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 11,50 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставка до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,49% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Между сторонами согласован график платежей с учетом процентной ставки 11,50 % годовых (л.д.14).

В адрес АО «ТБанк» истцом направлено заявление с требованием (л.д.64-66): признать условие договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1, об оплате единовременного платежа в размере 235555,56 руб. за подключение опции «Назначь свою ставку» (п.15 Договора) недействительным; возвратить денежную сумму, уплаченную за подключение опции «Назначь свою ставку» в размере 235555,56 руб.; признать недействительным пункт 4 д договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 11,5 % до 16,49 %; возместить расходы на оплату услуг юриста по составлению настоящей претензии в размере 10000 руб.; расходы на оплату курьерских услуг по доставке настоящей претензии в размере 700 руб.

Сумма в размере 56549,10 руб. поступила на счет истца с описанием возврат оплаты услуги по кредиту. Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» сообщает, что операция совершена по договору №, владельцем которой является ФИО1 (л.д.68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 филиалом АНО «СОДФУ» в <адрес> направлен ответ № У-25-19132/9050-004, в котором сообщает, что в обращении содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, обращение направлено в Банк России, Роспотребнадзор для рассмотрения в рамках установленной компетенции.

По общему правилу ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу о нарушении банком прав истца, как потребителя финансовой услуги.

Поскольку банком нарушены права истца, суд приходит к выводу о признании недействительным пункт 4 договора потребительского кредита №-Ф, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 11,5% до 16,49% и взыскании в пользу истца сумму, оплаченную за подключение опции за минусом возвращенной банком суммы в размере 179006 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При разрешении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, суд, с учетом положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования находит подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлено, что действиями банка, выразившимися в отказе возвратить стоимость услуг по договору, нарушены права потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, принципы разумности и справедливости, считает необходимым взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Согласно корешку квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ за составление заявления финансовому уполномоченному ФИО1 понес расходы в размере 10000 руб. (л.д.16).

Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ за составление заявления в АО «ТБанк» ФИО1 оплатил сумму в размере 10000 руб. (л.д.17).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления (претензии) в разумном размере 2000 руб., расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления в службу финансового уполномоченного в размере 2000 руб., а также расходы на оплату услуг курьера в размере 2700 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО3 заключен договор на оказание юридических услуг, подписан акт приема-передачи денежных средств к данному договору в размере 50000 руб. (л.д.70-71).

На основании ст.100 ГПК РФ, учитывая сложность дела, объем выполненной представителем истца работы, а также с учетом требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 179006 руб. + 3000 руб. = 182006 руб. / 2 = 91003 руб.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина 9370 руб. (6370 руб. за требование имущественного характера и 3000 руб. за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 – удовлетворит частично.

Признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита №-Ф, заключенного между ПАО «Росбанк» и ФИО1 в части увеличения процентной ставки с 11,5 % до 16,49 %.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 179006 руб., моральный вред 3000 руб., штраф в размере 91003 руб., расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления (претензии) в размере 2000 руб., расходы на оплату услуг юриста по составлению заявления в службу финансового уполномоченного в размере 2000 руб., расходы на оплату услуг курьера в размере 2700 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Взыскать с общества с акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в доход городского округа <адрес> Республики Башкортостан госпошлину 9370 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: подпись Захарова В.С.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.05.2025

Копия верна: судья: Захарова В.С.