Решение по делу № 2-362/2023 от 11.01.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> № У-22-87845/5010-010 от 26 августа 2022 года.

Дело № 2-362/2023

64RS0015-03-2022-000664-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Ивановой Е.Ю., с участием представителя истца общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» по доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-87845/5010-010 от 26 августа 2022 года,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее – ООО «СК «Согласие») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного от 26 августа 2022 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 № У-22- 87845/5010-010 о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения по Договору ОСАГО без учета износа заменяемых деталей. Распределить расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 26 августа 2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуги по обращению ФИО3 № У-22-87845/5010-010 о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения по Договору КАСКО.

Между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» заключен Договору КАСКО № от 18 марта 2020 года в отношении ТС <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №.

Срок действия полиса с 11:27 18 марта 2020 года по 23:59 17 марта 2023 года. Согласно полиса КАСКО страховыми рисками являются Угон, Ущерб, страховая сумма составляет 706 624 рублей, единовременно оплачена страховая премия 103 416 рублей, безусловная франшиза по рискам «Автокаско», «ДО» составляет 10 000 рублей. По настоящему полису КАСКО при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» (кроме конструктивной гибели ТС или такого повреждения ТС, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 70% от страховой суммы) выплата страхового возмещения осуществляется на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА официального дилера по направлению Страховщика.

Согласно условиям Договора страхования КАСКО № от 18 марта 2020 года застрахованное ТС является предметом залога согласно Кредитному, договору с АО «РН Банк», Выгодоприобретателем страховых возмещений в результате любых страховых событий с ТС согласно условиям договора КАСКО и залогового обязательства является Страхователь.

В соответствии с пунктом 1.4 Договора КАСКО если срок действия договора страхования составляет более 1 года, страховая сумма по Договору страхования по рискам «Угон», «Ущерб» ежегодно уменьшается: по истечении 1-го года страхования - 18.25%, 2-го и последующих лет -14,6%.

15 марта 2022 года в ООО «СК «Согласие» поступило заявление о выплате страхового Возмещения по Договору КАСКО № от 18 марта 2020 года в отношении застрахованного ТС <данные изъяты>, гос. per. знак № в результате события 21 февраля 2022 года.

23 марта 2022 года поврежденное ТС <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № было предоставлено на осмотр, в результате чего составлен Акт осмотра.

24 марта 2022 года уведомлением № 485569-04/УБ страховщик уведомил заявителя необходимости предоставления документов.

31 марта 2022 года Уведомлением № 500018-04/УБ в адрес банка был направлен запрос, кто является выгодоприобретателем по риску «Автокаско», и кому производить выплату страхового возмещения.

31 марта 2022 года Страховщик письмом уведомил № 500018-04/УБ заявителя о порядке передачи годных остатков ТС Страховщику или уполномоченному им лицу, а также об установленной сумме страхового возмещения в размере 498 871 рубль 60 копеек.

24 мая 2022 года в адрес страховщика поступила претензия.

15 июня 2022 года заявителю был предоставлен ответ № 632298-04/УБ на претензию с разъяснением о способе осуществления страхового возмещения и размере страховой выплаты, предложено сообщить о принятом решении подачи заявления в подразделение урегулирования убытков по КАСКО.

Договор страхования (полис) серии № от 18 марта 2020 года был заключен в соответствии со ст. 940 и 943 Гражданского кодекса РФ на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 07 августа 2019 года. Права и обязанности сторон определены договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.6.30 Правил страхования Конструктивная гибель – состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и (или) в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пп. 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, й их ремонт не допускается техническими правилами завода- 6 изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом-изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства (в том числе путем нанесения дополнительной маркировки основных компонентов ТС) или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Согласно п. 11.1.6. Правил страхования При наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил.

При условии передачи годных остатков ТС в ООО «СК «Согласие», расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2 Правил страхования, в соответствий с которым, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет 706 624 руб. 00 коп.

Страховая сумма на 2-й год заключения договора согласно пункта 1.4 Договора КАСКО составляет 577 665 руб. 12 коп.

Расчет суммы страхового возмещения в таком случае производится согласно п. 11.1.6.1. Правил страхования, выплата производится за вычетом стоимости годны) остатков ТС, которая составляет 622 000,00 руб. В этом случае сумма страховой возмещения составит: « - 123 128 рублей 40 копеек», т.е. отрицательную величину таким образом сумма к выплате составит 0 рублей 00 копеек.

Учитывая, что стоимость ГОТС составляет 622 000 рублей 00 копеек, что превышает страховую сумму, установленную п. 1.4 Договора страхования КАСКО выплата страхового возмещения может быть осуществлена только при условии передачи ГОТС в ООО «СК «Согласие» в соответствии с пунктом 11.1.6.2 Правил страхования.

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе). В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков проводится расчётным методом в соответствии с требованиями глав 2, 3, 4 настоящей Методики.

Расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случае, если транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) либо оценено путем обработки данных универсальных площадок продажи подержанных транспортных средств в срок, не превышающий 15 дней.

В экспертном заключении, произведенном по инициативе финансового уполномоченного, при определении стоимости годных остатков не был применен метод определения стоимости годных остатков по данным специализированных торгов, осуществляющих публичную реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения остатков, который предусмотрен пунктом 10.6. Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размере ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки ФБУ "Российский федеральный центр судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации" 2018 (далее по тексту Методические рекомендации Минюст 2018).

Данные Методические рекомендации предназначены для использования судебными экспертами при проведении судебных экспертиз и несудебных исследований.

Согласно пункту 10.5 названных Методических рекомендаций Минюст 2018 (абз. 2), если определение стоимости годных остатков колесного транспортного средства является экспертной задачей вне законодательного поля об ОСАГО, расчет их стоимости производится в соответствии с требованиями данных Методических рекомендаций.

Согласно абзацу 1 пункту 10.6 части 2 раздела 10 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование данных универсальных площадок по продаже поддержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных КТС с примерно аналогичными повреждениями.

Применяя расчетный метод определения стоимости годных остатков поврежденного транспортного средства, эксперт-техник ООО «Страховой Эксперт» мотивировал свой выбор метода тем, что эксперт-техник лишен полномочий быть инициатором/организатором открытых публичных торгов, а на универсальных площадках продажи поддержанных транспортных средств отсутствуют сведения на дату ДТП / дату близкую к ДТП о продаже аналогичных транспортных средств в состоянии близком к объекту оценки (с аналогичными повреждениями) и предоставленные на исследование материалы не содержат данных о ранее проведенных открытых публичных торгах.

Страховая сумма на дату ДТП (в соответствии с п. 4.10./П.4.10.- 4.11. Правил страхования) составляет 498 871 руб. 60 коп. (уменьшение страховой суммы составило 78 793 рублей 52 копеек (341 день эксплуатации ТС)).

Стоимость восстановительного ремонта по поврежденным и/или утраченным деталям и агрегатом, повреждение и/или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю (разукомлектация в процессе хранения после страхового случая и; т.д.): 0 руб. 00 коп.

Если остатки ТС остаются у Страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1 Правил страхования, а выплата производится в том числе за вычетом стоимости годных остатков ТС.

В; соответствии с пунктом 11.1.10. Правил вне зависимости от варианта выплаты страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» (конструктивная гибель ТС или такое событие, когда размер ущерба (в том числе совокупный размер ущерба в результате нескольких неурегулированных страховых случаев), рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условии «Пропорциональная выплата» — от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) в сумму страхового возмещения включаются документально подтвержденные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя), предусмотренные пп 11.1.4.2-11.1.4.5, 11.1.4.7 настоящих Правил, на условиях и в пределах лимитов установленных данными пунктами. При этом общйй размер выплаты страховой возмещения по риску «Ущерб» (конструктивная гибель) не може] превышать страховую сумму, указанную в Договоре страхования.

Заключенным договором стороны согласовали, что стоимос годных остатков будет определяться в соответствии с пунктом 11.1.6.1. Прав» страхования - на основании специализированных торгов. И только при отсутств» предложения на торгах отсутствии вышеуказанных специализированны торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадо И только расчетным методом - в случае невозможности определения стоимос годных остатков в сборе.

В экспертном заключении, произведенном ООО «Страховой Эксперт» по инициативе финансового уполномоченного, отсутствуют основания, по которым невозможно определить стоимость годных остатков ТС <данные изъяты>, н/з № VIN № в сборе.

Такой подход в применении названной Методики нельзя признать правильным, поскольку он влечет полное игнорирование и неприменение в любой ситуации приведенных выше методов определения стоимости годных остатков, указанных в абзаце 1 пункта 10.6 части 2 раздела 10 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз. Абсолютно одинаково поврежденных транспортных средств с идентичными параметрами и идентичным объемом повреждений не существует, однако это не означает невозможность применения указанных в Методических рекомендациях приоритетных способов определения стоимости годных остатков транспортного средства.

Экспертом техником ООО «Страховой Эксперт», не было установлено отсутствие специализированных торгов либо универсальных площадок по продаже транспортных средств в аварийном состоянии, не установлена невозможность определения стоимости годных остатков данного транспортного средства без разбора указанными способами.

Из представленных материалов усматривается, что ООО «СК «СОГЛАСИЕ» на стадии досудебного урегулирования спора был использован метод проведения специализированных торгов, в результате чего определена стоимость годных остатков транспортного средства в размере 622 000,00 руб.

В целях определения стоимости годных остатков ООО «СК «Согласие» проведены торги на электронной интернет-платформе sd-assist.ru, по результатам которых было получено предложение о приобретении автомобиля ТС <данные изъяты>, н/з №, VIN № по цене 622 000 руб. Как видно из обязывающего предложения всего в результате торгов поступило 11 предложений.

С учетом изложенного, страховщик имел право определять Стоимость годных остатков по итогам специализированного аукциона по оценке стоимости годных остатков, как это предусмотрено Правилами страхования. Данный способ расчета убытков не противоречит каким-либо императивным нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

В судебном заседании представитель истца ООО «СК «Согласие» по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявления отказать, сослался на то, что проведенная по поручению финансового уполномоченного экспертиза, является надлежащим доказательством, представленная рецензия не может служить об обратном. При этом, у финансового уполномоченного отсутствовала возможность провести торги повторно, поскольку с момента ДТП до момента обращения потребителя к финансовому уполномоченному прошло значительное количество времени. При проведении торгов стоимость годных остатков определяется на момент их проведения, что не позволяет определить их стоимость на момент ДТП. Стоимость годных остатков на момент ДТП может быть определена только расчетным методом путем проведения экспертизы. Также у потребителя отсутствует обязанность по реализации годных остатков транспортного средства на основании вышеуказанного предложения страховщику, которым устанавливается стоимость годных остатков. Соответственно не могут быть и распределены понесенные заявителем расходы.

ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявления ООО «СК «Согласие» отказать, поскольку не согласен с размером страховой выплаты, в связи с чем по его обращению было проведено независимое экспертное исследование, определен размер ущерба в сумме 303985 рублей.

При указанных обстоятельствах, суд руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.16.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в данном абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в данном абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

В соответствии со ст. 22 ФЗ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Как следует из представленных суду документов, 18 марта 2020 года между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» заключен договор КАСКО серии № со сроком страхования с 18 марта 2020 года по 17 марта 2023 года в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства <данные изъяты>, VIN №, государственный регистрационный номер №, 2020 года выпуска.

Согласно условиям Договора КАСКО, страховыми рисками являются «Автокаско (Угон, Хищение)», страховая сумма составляет 706 624 рубля 00 копеек, «Несчастный случай» страховая сумма составляет 1 000 000 рублей 00 копеек, общая сумма страховой премии по указанным рискам составляет 103 416 рублей 00 копеек, безусловная франшиза по рискам «Автокаско (Угон, Хищение)», «ДО» составляет 10 000 рублей 00 копеек.

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019 (далее - Правила страхования) и условиями страхования по страховому продукту «Полное КАСКО».

Согласно Договору КАСКО залогодержателем Транспортного средства является АО «РН Банк» (далее-Банк).

С Правилами страхования ФИО3 ознакомлен, о чем свидетельствует подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

В результате дорожно-транспортного; происшествия, произошедшего 21 февраля 2022 года, причинен ущерб принадлежащему Заявителю Транспортному средству.

15 марта 2022 года ФИО3 обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

23 марта 2022 года с привлечением ООО «Областная Коллегия Оценщиков» Финансовой организацией произведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № 2053/03/22.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства, Финансовой организацией подготовлен расчет стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства № 41470/22, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета и с учетом износа составляет 583 499 рублей 00 копеек.

24 марта 2022 года Финансовая организация письмом № 485569-04/УБ уведомила ФИО3 о необходимости предоставить недостающие документы, а именно: постановление по делу об административном правонарушении.

31 марта 2022 года Финансовая организация письмом № 500048-04/УБ уведомила ФИО3 о том, что выплата страхового возмещения будет произведена на условиях «Полная гибель» по одному из следующих вариантов, страховая выплата в размере 498 871 рубль 60 копеек по риску «Ущерб» с учетом условий Правил страхования если годные остатки Транспортного средства передаются в Финансовую организацию.

31 марта 2022 года Финансовая организация письмом № 500018-04/УБ уведомила Банк о необходимости сообщить сумму непогашенной задолженности по кредитному договору и достаточности суммы страхового возмещения для погашения залога (кредита), а также подтвердил, свое согласие на отчуждение Заявителем данного Транспортного средства организации и снятия с него обременения залогом

31 марта 2022 года в адрес ООО «СК «Согласие» поступило информационное письмо от Банка, согласно которому Банк требовал осуществить выплату страхового возмещения по Договору КАСКО на счет Выгодоприобретателя.

26 апреля 2022 года ООО «СК «Согласие» письмом № 552247-04/УБ уведомило ФИО3 о том, что выплата страхового возмещения будет произведена на условиях «Полная гибель» по одному из следующих вариантов: страховая выплата в раз 498 871 рубль 60 копеек по риску «Ущерб» с учетом условий Правил страхования, если годные остатки Транспортного средства передаются в Финансовую организацию; страховая выплата в размере 0 рублей 00 копеек по риску «Ущерб» с учетом условий Правил страхования если Транспортное средство остается в собственности ФИО3.

24 мая 2022 года от ФИО3 в адрес ООО «СК «Согласие» поступило требование о выплате страхового возмещения в размере 303 985 рублей 00 копеек, возмещении расходов на проведение независимой экспертизы в размере 15 000 рублей 00 копеек, расходов по оплате юридических услуг в размере 51 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований Заявитель предоставил экспертное заключение ООО «ЦЕНЗ» от 17 мая 2022 года № 31.05.2022, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 457 834 рубля 88 копеек, с учетом износа - 418 359 рублей 89 копеек.

В требованиях ФИО3 финансовой организацией отказано, которое им было обжаловано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-87845/5010-010 от 26 августа 2022 года с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО3 взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 169938 рублей 13 копеек.

В соответствии с пунктом 11.1.6 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при наступлении страхового случая по риску "Ущерб", квалифицированного в соответствии с Правилами как конструктивная гибель, размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил.

Пунктом 11.1.6.1 Правил страхования предусмотрен вариант выплаты страхового возмещения, при котором транспортное средство остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя). В данном случае страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10 - 4.11 Правил, за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии указанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

В данном случае страховщик определил стоимость годных остатков на основании проведенной им оценки по результатам торгов, согласно протоколу результатов торгов организатора торгов SD Assistance, по лоту № на аукционе наивысшее предложение за транспортное средство <данные изъяты> составило 622 000 руб., количество участников 11.

Таким образом, в данном случае страховщик определил размер страховой выплаты исходя из стоимости годных остатков на основании проведенной им оценки по результатам данных торгов интернет площадки, то есть сравнительным методом, что соответствует порядку определения стоимости годных остатков, согласованных сторонами при заключении договора страхования, тогда как выводами иных проведенных экспертных исследований применены иные методы расчета, который согласно буквальному толкованию в соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации правил страхования, возможны лишь при невозможности применения сравнительного метода.

Согласно пункту 4.10.1 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно) для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации от 1 года и более на дату наступления страхового случая - в размере 0,04% за каждый день действия договора страхования.

По смыслу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер страховой выплаты, в отличии от правил возмещения вреда (деликт), определяется в соответствие с условиями договора страхования, соответственно определенный экспертным путем размер прямых и действительных убытков в застрахованном имуществе может не совпадать с размером страховой выплаты определенной по условиям договора страхования.

Согласно ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования с учетом условия пункта 4.10.1. Правил страхования о пропорциональном уменьшении страховой суммы с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая.

При этом, положениями указанной статьи и пунктом 2 статьи Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества на момент заключения договора страхования, тогда как данным требованиям договор страхования не противоречит.

Таким образом, суд приходит к выводу об исполнении ООО «СК «Согласие» обязательства перед ФИО3 по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного Договора страхования, а именно, исходя из выбранного страхователем варианта выплаты страхового возмещения по правилам о полной гибели транспортного средства в денежной форме с оставлением годных остатков транспортного средства у себя, и стоимости годных остатков, определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что доводы заявления ООО «СК «Согласие» соответствуют требованиям закона и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 4 ст. 26, Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Таким образом, взыскание госпошлины с финансового уполномоченного не может осуществлено в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-87845/5010-010 от 26 августа 2022 года – удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-87845/5010-010 от 26 августа 2022 года – отменить.

В удовлетворении требований страхового акционерного общества «ВСК» о взыскании госпошлины отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Саратовской областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 18 января 2023 года.

Судья А.Н. Кожахин