УИД 74RS0005-01-2023-000644-44

Дело № 2-1699/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А.

при секретаре Акишевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее – Банк ВТБ) о признании кредитного договора незаключенным (л.д. 8-9).

В обоснование иска указал, что 03 февраля 2022 года путем мошеннических действий, введя его в заблуждение, неустановленные лица, воспользовавшись его персональными данными, получили денежные средства в сумме 250 000 рублей, о чем он сообщил Банку ВТБ на следующий день, 04 февраля 2022 года, заблокировав личный кабинет, объяснил ситуацию. В этот же день обратился в полицию, где было возбуждено уголовное дело. Ответчик, владея информацией о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленных лиц, зная, что он не воспользовался денежными средствами, требует исполнения обязательств по кредитному договору. Считает, что Банк ВТБ не предоставил ему полную и достоверную информацию об условиях кредитования, не довел до него информацию о Правилах и условиях эффективного использования услуг предоставления банковского кредита с целью правильного выбора услуги.Кроме того, обратившись в полицию, истец указал, что не подавал заявки на предоставление кредита и заключение кредитного договора, истец выразил несогласие на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, таким образом, отказался заключать кредитный договор № от 03 февраля 2022 г. Денежные средства не принадлежали истцу, он ими не распоряжался, воля истца не была направлена на получение кредита, он не подписывал никаких договоров и иных документов.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя (л.д. 65).

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 64), в судебном заседании с требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 февраля 2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и истцом ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 299 998 руб. на срок 36 месяцев, под 12,6 процентов годовых(л.д. 34-37).

Факт перечисления ФИО1 кредитных денежных средств в размере 299 998 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной истца (л.д. 27-29).

Обратившись в суд с иском, ФИО1 указал на незаключенность указанного кредитного договора ввиду отсутствия его письменной формы, а также несогласованности между сторонами его индивидуальных условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числесвязанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Факт совершения действий, приведших к заключению спорного кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи, стороной истца не оспаривается.

Вместе с тем, возможность заключения между истцом и ответчиком кредитного договора электронным способом согласована сторонами в заявлении от имени ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 05 сентября 2018 года, согласно которому истец обратился в банк с просьбой предоставить ему комплексное обслуживание в банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физическихлиц в банке и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счета в российских рублях, в долларах США, в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в банке; предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в банке;предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счетам, открытым на его имя, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания; направлять пароль для доступа в банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакет "Базовый" на мобильный телефон клиента, указанный в разделе "Контактная информация" настоящего заявления. Указанное в разделе "Персональные данные" настоящего заявления Кодовое слово просил применять ко всем банковским счетам, которые будут ему оформлены в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке, за исключением дополнительных карт, оформленных на третьих лиц (л.д. 30).

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что присоединяется к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в банке, а также Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн, Правил совершения операций по счетам, сборнику Тарифов. Настоящее заявление вместе с Правилами и тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц. В заявлении А.А. согласился с получением информации по каналам доступа и указал, что понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи и что банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации.

Таким образом, истец, подписывая заявление на предоставления комплексного обслуживания в банке, согласился с тем, что электронные документы, подписанные им простой электронной подписью, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии "Цифровое подписание", либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только по тем основаниям, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них простой электронной подписи и при положительном результате проверки простой электронной подписи банком (п. п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживании) (л.д. 52-58).

Доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации (процедура распознавания клиента в информационной системе банка/системе по предъявленному им идентификатору), аутентификации (процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора) в порядке, установленном Условиями системы дистанционного банковского обслуживания (п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания).

При этом под идентификатором Правила понимают число, слово, комбинацию цифр и/или букв или другую информация, однозначно выделяющие (идентифицирующие) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы дистанционного банковского обслуживания и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО.

Под идентификатором получателя средств понимается номер мобильного телефона получателя денежных средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди определенного множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода денежных средств получателя с использованием сервиса МПС (сервис для переводов по номеру мобильного телефона платежных систем)/СБП (система быстрых платежей) для осуществления банком внутрибанковского перевода денежных средств, или позволяющий выполнить запрос для получения реквизитов получателя денежных средств с использованием сервиса "переводы по ссылке". Для целей осуществления банком внутрибанковского перевода денежных средств, а также назначения связки "ДНТ+Карта"/"ЛДНТ+Мастер-счет" в качестве идентификатора получателя средств применяется доверенный номер телефона.

Случаи, при которых банк вправе без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к системе дистанционного банковского обслуживания или нескольким каналам доступа, а также ограничить перечень банковских продуктов и/или видов распоряжений/заявлений, оформление которых возможно с использованием каналов дистанционного доступа и/или в системах дистанционного банковского обслуживания, в том числе с использованием технологии "цифровое подписание", определены вразделе 3 Правил дистанционного банковского обслуживания.

При заключении с ФИО1 03 февраля 2022 года кредитного договора такие обстоятельства, дающие основания для приостановления или ограничения доступа последнего к банковским продуктам и к дистанционному банковскому обслуживанию установлены не были.

Согласно п. 5.4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ-Онайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента, на доверенный номер телефона. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-коды, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (л.д. 59-63).

Вводя пин-код из смс-сообщений, истец заключил кредитный договор в соответствии с предложением, полученным от банка. Текст из смс-сообщения является простой электронной подписью клиента.

Указанное соответствует п. 3.3.9 Правил дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которым, протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в банк, а также результаты сравнения хеш-суммы конкретного электронного документа (в том числе, входящего в пакет электронных документов), переданного клиентомбанку по технологии "цифровое подписание", зафиксированной в протоколах работы специального ПО, и хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в специальное ПО являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности электронного документа соответственно.

Таким образом, кредитный договор № подписан заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью, что подтверждается детализацией предоставленных услуг, из которой следует, что на телефон истца поступали 03 февраля 2022 года смс-сообщения, связь совершалась через мобильное приложение ВТБ –онлайн (л.д. 32).

Банк в данном случае имел основание полагать, что все действия были совершены по распоряжению клиента и исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Таким образом, оспариваемый ФИО1 кредитный договор заключен в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, условия кредитного договора между сторонами согласованы, денежные средства поступили на счет истца, злоупотребления правом или иного противоправно поведения со стороны банка, ненадлежащего оказания им банковских услуг в ходе судебного разбирательства не установлено.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаключеннымкредитного договора от 03 февраля 2022 года № отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2023 года.