55RS0003-01-2023-003686-35

2-3721/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 11 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Зыковой О.С.,

при секретаре Бахтияровой А.А.,

с участием помощника судьи Грибковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 409269 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Комфорт+», в соответствии с которым размер страховой премии составил 90474 рубля. Страховая премия в размере 90474 рублей перечислена ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» с разрешения заемщика на счет ответчика. Согласно страховому полису срок действия договора составил 1826 дней. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитное обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой. Таким образом, истец фактически не воспользовался услугами ответчика, страхового случая по делу не наступило, в услугах нужды нет. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части уплаченной страховой премии, СМС-сообщением банк сообщил, что за расторжением договора страхования нужно обратиться в страховую компанию. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № получен отказ от ответчика. Ответчик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца о расторжении договора страхования без возврата страховой премии. Обратившись в адрес финансового уполномоченного с вышеуказанными требованиями, истец получила отказ в их удовлетворении. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена стандартная процентная ставка 21,40% годовых, а на дату заключения договора кредита процентная ставка составила 11,90% годовых, поскольку истец подключилась к программе «Гарантия низкой ставки», которая позволяет заключить договор на дисконтных условиях (п. 4 договора потребительского кредита). На странице 2 Индивидуальных условий выдачи кредита содержится распоряжение заемщика банку перевести денежные средства для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Кроме того, истец просит перечислить денежные средства в счет оплаты страхового взноса по договору индивидуального страхования, который имеет тот же номер и срок действия, что и кредитный договор. Из указанного следует, что заключение истцом договора страхования обусловлено только одной целью - необходимостью получения кредитных денежных средств и существенного снижения размера процентной ставки по кредитному договору. Считает, что предоставление дисконтных условий кредита только при подключении к одной из услуг, направлено на уклонение применения положений относительно возврата страховых премий. Ответчиком не было разъяснено, что заключение именно договора страхования № по программе «Комфорт+» не повлияет на получение дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец предполагала, что указанные дополнительные услуги фактически являются единым договором и только при условии их одновременного подключения ей будет предоставлен дисконт по процентной ставке за пользование кредитом. Пунктами 8.2, 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что договор страхования прекращается до дня наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. Фактически услугами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вышеуказанному договору страхования истец не воспользовался, в услугах не нуждается, поскольку задолженность перед банком погашена ДД.ММ.ГГГГ. Отказом в выплате части страховой премии истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000 рублей. Просит признать договор страхования № по программе «Комфорт+» заключенным между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере 82794 рублей; взыскать с ответчика штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя по возврату неиспользованной части страховой премии; взыскать с ответчика неустойку в размере 124191 рубля; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала полностью, просила их удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направили. Представили возражения на исковое заявление, в которых полагали основания для удовлетворения исковых требований не имеется.

Третье лицо ООО «ХКФ Банк» при надлежащем извещении, представителя в судебное заседание не направили, отзыв относительно существа заявленных требований не представили.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание своего представителя не направили, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В удовлетворении исковых требований истцу просили отказать.

Выслушав позицию истца, исследовав представленные по делу доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной статьи).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 12 ст. 11Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая

В соответствии с положениями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из вышеизложенного следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита №.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса - оферты добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «Комфорт+».

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 страховыми рисками указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Согласно п. 6 договора страхования страховая сумма по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой, и на дату заключения договора страхования составляет 350675 рублей; страховая премия по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2настоящего полиса-оферты составляет 90474 рубля.

Срок действия договора страхования, в соответствии с п. 8 составляет 1826 дней.

В связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

В ответ на обращение истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 уведомление, в котором указано, что поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заявление ФИО1 не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат части страховой премии в размере 82794 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ФИО1 об отказе от страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ, в котором указано, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, ранее заключенный с ФИО1 является расторгнутым. Расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Не согласившись с принятым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» решением, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № было отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 12, в соответствии с которой, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Закон № 483-ФЗ вступает в силу с 1 сентября 2020 год, а положения Федерального закона от 21.12.2013 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Закона № 483-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (ст. 3 Закона № 483-ФЗ).

Кроме того, как ранее суд уже указывал, согласно норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 7 ч. 4 ст. 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи, вышеуказанные положения не были применены сторонами при заключении кредитного договора. При включении в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств не влекла изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в том числе, когда размер страховой суммы на дату страхового случая не тождественен размеру задолженности по кредитному договору. При этом расчет полной стоимости кредита с учетом того, что оплата страховой премии по договору страхования была произведена за счет кредитных средств, не увеличивала тем самым полную стоимость кредита, и без указанного условия полная стоимость кредита оставалась не изменой.

Принимая во внимание позицию ответчика и установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу о том, что договоры страхования и кредитный представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, возможность наступления страхового случая, в том числе по указанным в п.п.3.1, 3.2, не отпала, срок действия договора не зависит от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования в отношении истца, страховая сумма не зависит от суммы кредитной задолженности. Наступления иных обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец не доказал.

При этом суд учитывает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленными Указаниями Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Оснований для разрешения требований о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также не имеется ввиду следующего.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате части уплаченной страховой премии,

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца о расторжении договора страхования.

Оценивая представленные по делу доказательства суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований о расторжении договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня приятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.С. Зыкова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2023 года

Судья О.С. Зыкова