УИД: 16RS0012-01-2023-000616-43

Дело № 2-478/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Верхний Услон 3 ноября 2023 года

Республики Татарстан

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, в обосновании указав, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение № №, которым были удовлетворены требования ФИО1, взыскав в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 170 627,43 рублей.

Между ФИО1 и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью, в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО.

Указанный договор был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Клиента № сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными». Перед оформлением договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора кредита без оформления договора страхования по ставке 14,49% годовых. Клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 10% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Вопрос о необходимости оформления дополнительных страховых услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме и оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договор исключительно по усмотрению физического лица. Финансовыми уполномоченными в решениях указывается, что до подписания кредитных договоров заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий договоров и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем, из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиенту банкам предоставляется возможность выбора интересующих его условий.

С учетом изложенного, заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» просит признать незаконными и отменить решения финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ

На судебное заседание представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК».

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

01.09.2022 вступили в силу изменения в пункт 3 статьи 16 Закона № 2300-1, согласно которым обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя). Данные изменения распространяются в том числе на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, т.е. имеют обратную силу.

Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с АО «АЛЬФА-БАНК» взысканы денежные средства в размере 170 627,43 рублей, из них: 147092,61 рублей в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита и 23534,82 рублей - денежные средства, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги (л.д.8-26).

Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 15:15:12 по московскому времени (далее – МСК), код простой электронной подписи: 2033) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № (далее – Кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № (далее – Индивидуальные условия) и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В соответствии с условиями Кредитного договора Заявителю предоставлен кредит в размере 1 151 500 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения Заявителем своих обязательств по нему или до его расторжения по инициативе Финансовой организации в случае нарушения Заявителем своих обязательств. Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,49 процентов годовых. На дату заключения Кредитного договора процентная ставка составляет 10 процентов годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,49 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий). Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по Кредитному договору соответствующего вида, установленная Финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: «Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика». В пункте 19 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № №, открытый в Финансовой организации (далее – Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 151 500 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного Заявителем с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 15:15:12 МСК, код простой электронной подписи: 2033) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – Заявление на страхование 1) между Заявителем и Страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.5) (далее – Договор страхования 1, Полис-оферта 1), в соответствии с условиями которого Страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования 1 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 1, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 1 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования 1 являются:

«1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)».

Размер страховой суммы по Договору страхования 1 составляет 1 151 500 рублей 00 копеек. Общий размер страховой премии по Договору страхования 1 составляет 147 092 рублей 61 копейка, страховая премия по Договору страхования 1 уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты 1 на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика). Договор страхования 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования 1 рискам и действует 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 15:15:12 МСК, код простой электронной подписи: 2033) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором Заявитель дал поручение на перевод со Счета денежных средств в размере 147 092 рублей 61 копейки в пользу Страховщика по Договору страхования 1 (далее – Поручение 1) по реквизитам, указанным в Поручении 1.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного Заявителем с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 15:15:12 МСК, код простой электронной подписи: 2033) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – Заявление на страхование 2) между Заявителем и Страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03) (далее – Договор страхования 2, Полис-оферта 2). В соответствии с условиями Договора страхования 2 Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 2, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования 2 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма по Договору страхования 2 составляет 1 151 500 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 4 251 рубль 34 копейки и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования 2 по всем указанным в Договоре страхования 2 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования 2 рискам и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 15:15:12 МСК, код простой электронной подписи: 2033) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором Заявитель дал поручение на перевод со Счета денежных средств в размере 4 251 рубля 34 копеек в пользу Страховщика по Договору страхования 2 (далее – Поручение 2) по реквизитам, указанным в Поручении 2.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Поручения 1 со Счета в пользу Страховщика были перечислены денежные средства в размере 147 092 рублей 61 копейки, составляющие страховую премию по Договору страхования 1, что подтверждается Выпиской по Счету (содержание операции – «ФИО1 Списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь»).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Поручения 2 со Счета в пользу Страховщика были перечислены денежные средства в размере 4 251 рубля 34 копеек, составляющие страховую премию по Договору страхования 2, что подтверждается Выпиской по Счету (содержание операции – «ФИО1 Списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь»).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору Заявителем погашена в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя направил в Финансовую организацию на адрес электронной почты (mail@alfabank.ru) заявление (далее – Заявление), содержащее требования о возмещении убытков и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о возврате суммы страховых премий по Договору страхования 1 в размере 147 092 рублей 61 копейки и по Договору страхования 2 в размере 4 251 рубля 34 копеек, в ответе на которую Финансовая организация сообщила о неосуществлении обслуживания доверенных лиц через электронные каналы связи.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредиторам и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что, в нарушение порядка, установленного частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заявление на предоставление кредита было подписано одновременно одной электронной подписью с индивидуальными условиями кредитного договора, а также заявлением на страхование и распоряжение на перевод денежных средств.

Подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика). Многоступенчатая процедура оформления кредитов установлена для того, чтобы не допустить злоупотребления правом со стороны кредиторов.

Поскольку в рассматриваемом деле документы были подписаны одновременно, у потребителя отсутствовала возможность отказа от дополнительной услуги. Потребитель мог либо подписать одним действием все документы, либо не подписывать вообще ничего и не заключить кредитный договор вовсе.

Часть 2 статьи 7 Закона 353-ФЗ дополнена императивным запретом на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг (Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Материалы дела не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, поскольку в случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. При этом подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации.

Из материалов дела не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Исходя из вышеизложенного, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Таким образом, императивные требования Закона № 353-ФЗ банком при заключении кредитного договора не выполнены. Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительной услуги по страхованию. Волеизъявление на получение услуги страхования в том порядке, который предусмотрен законом, потребитель не выразил, при том, что такая услуга предлагалась именно банком. В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица (потребителя) на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) свободу заключения договора.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Так, условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными (часть 5 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора потребитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Вместе с тем, заявление о страховании подписано ДД.ММ.ГГГГ в 15:15:12 МСК, одновременно с Индивидуальными условиями кредитования, той же электронной подписью, не соответствует порядку получения финансовой организацией согласия потребителя на оказание дополнительных услуг, предлагаемых заемщику при заключении кредита, предусмотренному частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласие потребителя может считаться полученным только, если из заявления о предоставлении кредита следует, что такое согласие выражает волю потребителя на получение дополнительной услуги и потребитель имел возможность отказаться от оказания такой дополнительной услуги до получения кредита.

Следовательно, подписание потребителем иных документов, подписанных одним пакетом с Индивидуальными условиями кредитования, (заявления о страховании, договора страхования, распоряжения на перевод) не соответствует императивным предписаниям части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и не имеет правового значения для рассмотрения настоящего дела в связи с нарушением банком порядка получения согласия потребителя на оказание ему дополнительной услуги.

С учетом требований, устанавливающих порядок получения согласия на оказание дополнительных услуг, закрепленный частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовым уполномоченным сделан верный вывод о том, что финансовой организацией не было получено согласие на оказание дополнительных услуг Потребителю, то есть услуги были ему навязаны.

ДД.ММ.ГГГГ банком по распоряжению потребителя со счета осуществлен перевод средств Страховщику в размере 147092 рублей 61 копейка.

Соответственно, банком произведено удержание денежных средств в размере 147092 рублей 61 копейка рублей в счет оплаты дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Таким образом, банком потребителю был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, в связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что услуга по заключению договора страхования предоставлена потребителю при предоставлении кредита по Кредитному договору без согласия потребителя, полученного в соответствии с требованиями Закона 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным.

Банком не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены. Денежные средства по решению финансового уполномоченного обоснованно были взысканы в пользу потребителя с банка.

При таких обстоятельствах, заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2023 года.

Председательствующий: О.М. Тюфтина