54RS0№-81

Дело № (2-6107/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2023 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Буровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Калашниковой Я.А.,

с участием представителя истца Ю.В. – ФИО4 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ю.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, просила расторгнуть договор страхования № по программе страхования «От потери работы Программа 1.4», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ю.В. страховую премию в размере 135 796 рублей 76 копеек, расторгнуть договор страхования «Страхование здоровья заемщиков кредитов наличными Программа 1.02», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ю.В. страховую премию в размере 4 420 рублей 87 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе страхования «Страхование здоровья заемщиков кредитов наличными Программа 1.02», страховая премия составила 4 660,94 рублей, договор добровольного страхования № по программе страхования «От потери работы Программа 1.4», страховая премия составила 143 171,04 рублей и были оплачены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по письменному поручению страхователя.

Ю.В. досрочно полностью погасила перед АО «Альфа-Банк» кредитные обязательства ДД.ММ.ГГГГ.

Страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 94 дня.

Ответчику было направлено несколько обращений с требованием о возврате страховой премии, которые ответчиком были проигнорированы.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного № № в удовлетворении требований Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Требование Ю.В. о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

С данными выводами истец не согласен, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.

Ю.В. в суд не явилась, направила представителя.

Представитель Ю.В. – ФИО4 (по доверенности) в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в письменных возражениях считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Ю.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Ю.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4) № № со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, страховыми случаями по договору страхования являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования;

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы).

Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 115 883 рубля 04 копейки, размер страховой премии по риску «Потеря работы» составляет 27 288 рублей, общий размер страховой премии составил 143 171 рубль 04 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между Ю.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование здоровья заемщиков кредитов наличными Программа 1.02» № № со сроком страхования 13 месяцев.

Договор страхования № № заключен на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №, действующих на дату оформления полиса-оферты,

Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> рублей, страховая премия составила 4 660,94 рублей.

Как установлено судом и следует из справки об отсутствии кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» подтверждает, что Ю.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа-Банк».

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ Ю.В. исполнила свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования с момента получения данного заявления и возврате части страховой премии.

Указанное заявление было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат Ю.В. неиспользованной части страховой премии по договору страхования № № в размере 3 566 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением №.

Истец полагала, что возврату подлежит часть страховой премии в размере 4 420,87 рублей из расчета (4660,94:1 825 - кол-во дней периода страхования) х 94 – кол-во дней использования полиса = 240,07 руб., 4 660,94-240,07=4420,87 руб.

Суд находит данный расчет неверным.

Согласно условиям договора срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в днях составляет 396 дней (или 13 месяцев).

Страховая премия за один день составит 4660,94:396=11,77.

Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составило 93 дня, страховая премия за фактически действующий период 11,77х93=1094,61 руб.

Таким образом, возврату истцу подлежит часть страховой премии в размере 3566,33 руб., из расчета 4660,94 руб. – 1094,61 руб.

Таким образом, суд соглашается с расчетом, представленным ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ Ю.В. повторно направила страховщику заявление о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Указанное заявление было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик уведомил Ю.В. об осуществлении возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № № в размере 3 566 рублей 33 копейки и об отказе в возврате неиспользованной части страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ. Также сообщил, что указанный полис является расторгнутым.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от догов страхования уплаченная страховщику страховая премия не подле

возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами

иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854- У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854- У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицам включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включают платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредит (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лица. признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврат потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 данной статьи.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 15,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,49 % годовых Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Из условий Договора страхования следует, что страховыми случаями признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных Правилах страхования и Договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), в связи с чем Договор страхования соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальны условий Кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия по Договору страхования не подлежала включению полную стоимость кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 758 000 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования № 1 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с

даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты пода- письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем -физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Ю.В. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указание №.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование Ю.В. о расторжении договора страхования и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании части страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд города Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16.02.2023 года.

Судья /подпись/ Е.В. Бурова

Подлинный документ подшит

в деле (наряде) №

Ленинского районного суда

<адрес>