Решение по делу № 2-172/2023 от 19.01.2023 - о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к <ФИО> о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Гражданское дело № 2-172/2023 (2-5516/2022)

УИД 36RS0006-01-2022-007653-74

Категория 2.171

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,

с участием истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ФИО3,

представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ФИО4,

представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО5,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 24.12.2019 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни (страховой полис) «Семейный актив» ВВР1 №, в соответствии с которым были застрахованы жизнь и здоровье ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. 11.02.2022 ФИО3 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по произошедшему страховому случаю. Ответом №04-01-03-02/4873 от 17.06.2022 ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения на основании п.п. 3.5.1 правил страхования, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, имелось у ФИО1 до дат заключения договора страхования. При условии ссылки страховой компании на основания отказа в выплате страхового возмещения указанных в ответе №04-01-03-02/4873 от 17.06.2022, договор страхования является ничтожным, так как в случае наступления страхового ступая у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения ст.934 ГК РФ. 20.07.2022 истец обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил произвести выплату страхового возмещения по договору страхования в размере 1 544 798 руб. 11 коп. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в удовлетворении претензионных требований.

ФИО3 просит суд:

-признать недействительным договор страхования от 24.12.2019, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (страховой полис) «Семейный актив» ВВР1 №, применить последствия недействительности сделки,

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 уплаченную по договору страховую премию в размере 1 544 798 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предъявлено встречное исковое заявление к ФИО3 о признании недействительным договора страхования ВВР1 №, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применении последствий недействительности сделки.

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) ФИО3 и представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) по устному заявлению ФИО4 в судебном заседании после перерыва первоначальное исковое заявление поддержали в полном объеме, просили его удовлетворить. Также не возражали против удовлетворения встречного иска.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО5 в судебном заседании после перерыва встречное исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить в полном объеме. Первоначальное исковое заявление полагал необоснованным, просил отказать в его удовлетворении.

Изучив материалы настоящего гражданского дела и представленные доказательства, выслушав лиц, участвующих в деле, суд полагает следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Частью 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1 статьи 943 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 названного выше Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (часть 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу части 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 24.12.2019 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил комбинированного страхования жизни № был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» ВВР1 №, сроком действия с 10.01.2020 по 09.01.2028.

Размер (итого) для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса составляет 1 544 798 руб. 11 коп., срок уплаты страховой премии - до 10 января каждого года периоды уплаты страховых взносов.

По условиям договора: страхование осуществлялось по рискам, перечисленным в страховом полисе, в том числе «дожитие» (до окончания срока страхования - до 09.01.2028) и «смерть»; по данным рискам установлена страховая премия в размере 1 535 798 руб. 11 коп. и страховая сумма в размере 11 000 000 руб.

Ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, приложении №1 к нему и правилах страхования (включая приложения), подтверждаются подписью ФИО1 в страховом полисе.

Таким образом, страхователь ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе со случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Также страхователь подтвердил, что страховой полис, приложение №1 и неотъемлемые части договора страхования получены.

В соответствии с пунктом 3.5 Правил страхования не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 Правил страхования, события, наступившие при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении Договора страхования; участии Застрахованного лица в столкновениях (иных приравниваемых к ним событиях), нарушениях общественного порядка, в совершении террористического акта.

Согласно п.п.8.2 Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам «дожитие», «смерть» осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной для программы страхования.

24.12.2019 ФИО1 была уплачена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в размере 1 544 798 руб. 11 коп., что подтверждается копией чек-ордера ПАО Сбербанк ОПЕРУ Центрально-Черноземный банк 9013/201 по операции 5004 (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии III-CИ № (л.д. 6).

Согласно копии заключения о причине смерти и диагнозе заболевания (посмертный эпикриз) причиной смерти ФИО1ДД.ММ.ГГГГ лет, явилась <данные изъяты> явились непосредственной причиной смерти больного.

После смерти ФИО1 нотариусом открыто наследственное дело №.

Согласно справке нотариуса ФИО2 нотариального округа городского округа город Воронеж Воронежской области от 16.08.2021, наследником, в установленном порядке принявшим наследство после смерти ФИО1, является ФИО3

15.07.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил произвести выплату страхового возмещения по договору страхования от 24.12.2019, заключенному между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховому полису «Семейный актив» ВВР1 №, а в случае отказа в удовлетворении данного требования возвратить неосновательно полученную страховую премию в размере 1 544 798 руб. 11 коп. на приложенные банковские реквизиты.

Письмом от 17.06.2022 №04-01-03-02/4873 истцу было сообщено о том, что заболевание, явившееся причиной смерти, имелось у ФИО1 да даты заключения договора страхования. В связи с чем, на основании пункту 3.5.1 Правил страхования, обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по заявленному событию.

Разрешая требования ФИО3 о признании договора страхования жизни «Семейный актив» ВВР1 № от 24.12.2019, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как не соответствующего требованиям закона, суд исследовав все представленные доказательства, проанализировав содержание договора страхования применительно к требованиям законодательства, регламентирующего возникшие правоотношения, полагает, что оснований для признания договора страхования по заявленным истцом основаниям не имеется. Страхователь ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, выразил волю на заключение договора в соответствии с полисом, таблицей выкупных сумм, Правилами страхования, совершил действия, направленные на исполнение договора страхования - внес страховую премию.

Поскольку требования ФИО3 о признании договора страхования жизни недействительным удовлетворению не подлежат, также не подлежат удовлетворению и производные требования о применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (часть 3 статьи 944 ГК РФ).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ФИО1, обращаясь 24.12.2019 к страховщику с заявлением на заключение договора страхования жизни на вопрос, изложенный в декларации застрахованного лица, «Обращались ли Вы за медицинской помощью и/или были ли у Вас диагностированы следующие заболевания: сердечно-сосудистые заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия/гипертония, порок сердца, кардиосклероз), онкологические заболевания (в том числе лейкемия, лимфома), сахарный диабет, рассеянный склероз, гепатит В или С, ВИЧ инфекция или СПИД, колит, заболевания почек, заболевания головного мозга, доброкачественная опухоль головного мозга, злокачественные опухоли, артрит, ревматизм, паралич, эпилепсия, какие-либо нарушения со стороны психической или нервной систем?» указал «нет».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты> явились непосредственной причиной смерти больного.

Из представленных медицинских документов ФИО1 следует, что 21.08.2014 ФИО1 был поставлен диагноз <данные изъяты>. <данные изъяты>

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заболевание, в связи с которым наступила смерть ФИО1, было получено им до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования ФИО1, зная о наличии у него заболевания, не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболевания, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страхователь ФИО1 намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что влечет недействительность договора страхования.

Принимая во внимание вышеизложенные нормы права и установленные по делу обстоятельства, суд полагает необходимым удовлетворить встречные исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признать недействительным договор страхования ВВР1 № от 24.12.2019, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, и применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 1 544 798 руб. 11 коп.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

встречное исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ВВР1 № от 24.12.2019, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО3 (паспорт №, выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 1 544 798 руб. 11 коп.

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.01.2023.