Уникальный идентификатор дела:

77RS0018-02-2022-011068-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 года Никулинский районный суд города Москвы в составе судьи Голяниной Ю.А. при секретаре Зотовой Н.С. рассмотрев в открытом судебном заседании с применением средств аудио-видео-протоколирования гражданское дело № 2- 741/23 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования, компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанными требованиями, пояснила, что 19.12.2021 заключила с ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита № 4745593589, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 2 417 347,48 рублей сроком на 72 месяца под 13,23% годовых, при заключении договора потребительского кредита истцом было дано согласие на оказание ПАО "Совкомбанк" услуг по включению в Программу добровольного страхования, в результате оказания которых истец стала застрахованным лицом до Договору добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Срок страхования 72 месяца. Помимо заявления на включение в программу добровольного страхования, истцом подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в которое были включены все условия кредитования, а также условия участия в программе страхования. В частности, согласно п. 2.1 заявления о предоставлении кредита указано, что размер платы за программу составляет 0,092% (2215,91 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы и подлежащих уплате единовременно в дату подключения к программе. Таким образом, сумма платы банку за оказание слуг по присоединению к указанной программе составляет 159 545,52 рублей.

Согласно п. 2.2 указанного заявления услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, банк оставляет себе взимаемые в виде платы за программу денежные средства в качестве вознаграждения за оказание истцу услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 54,37% суммы в счет компенсации страховых премий, выплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Пунктом 2.3 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что плата за указанную программу подлежит списанию со счета истца в день предоставления кредита.

Помимо этого, при заключении кредитного договора банк включил истца также в Программу «ДМС при ДТП», что отражено в заявлении о предоставлении кредита. В соответствии заявлением о предоставлении кредита размер платы за включение в данную программу составляет 0,250% от суммы кредита (6043,37 рублей), умноженной на количество месяцев срока действия программы, и также подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Подключение истца к данной услуге также является дополнительной услугой банка. Плату за программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг по подключению к программе, при этом удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Таким образом, сумма платы банку за оказание услуг по присоединению истца к указанной программе составляет 435 122,64 руб.

В общей сложности в качестве платы банку за подключение к вышеперечисленным двум программам страхования, со счета истца было списано 594 667,48 рублей. 19 февраля 2022 года истец полученный в ПАО «Совкомбанк» кредит погасила в полном объеме и обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в размере 594 667,48 рублей. Аналогичные заявления о возврате уплаченных денежных средств направлялись истцом также 21.02.2022, 22.02.2022, 25.02.2022, 26.02.2022. По итогам рассмотрения поданных заявлений ПАО «Совкомбанк» возвратил 19.02.2022 денежную сумму в размере 84 250,33 рублей, а 02.03.2022 - 75 294,60 рублей. Общая сумма возвращенных денежных средств составила 159 544,93 рублей, что соразмерно сумме платы за подключение истца к программе добровольного страхования.

В связи с изложенным, невыплаченными остались денежные средства, уплаченные за подключение к программе «ДМС при ДТП», - в размере 435 122,55 рублей.

Истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» 10.03.2022 было направлено заявление с требованием о возврате денежных средств в порядке ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Письмом от 29.03.2022 ПАО «Совкомбанк» сообщил, что в соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата платы за программу при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования. Ввиду того, что в указанный срок с заявлением о возврате денежных средств истец не обратилась, ей было отказано в удовлетворении требования о возврате платы за программу ДМС при ДТП. Истец обратилась с соответствующим обращением в адрес финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением финансового уполномоченного от 23 мая 2022 года № У-22-47451/5010-003 требования истца были удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в её пользу были взысканы денежные средства в размере 210 463, 13 рублей.

Истец с частичным удовлетворением заявления не согласилась, считает, что имеет право требовать возврат уплаченного вознаграждения за подключение к программе страхования в полном объеме просила взыскать с ответчика плату за подключение к программе «ДМС при ДТП», уплаченную 19.12.2021 в качестве вознаграждения за присоединение к указанной программе, в размере 435 122 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии, подлежащей выплате.

Истец ФИО1 в суд явилась, поддержала исковые требования.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в представленном в суд отзыве на иск просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

19.12.2021 между сторонами заключен договор потребительского кредита № 4745593589, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 2 417 347 рублей 78 копеек сроком на 72 месяца, 2 191 день. Срок возврата кредита - 19.12.2027. Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 13.23 процента годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному кредитном продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий кредитного договора, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования); в случае выхода заемщика из программы добровольной и страховой защиты до 16,20 процента годовых.

В соответствии с пунктом 9.3 Кредитного договора Заявитель обязан заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

При заключении кредитного договора на основании заявления на включение в программу добровольного медицинского страхования, подписанного собственноручно, истец была подключена к программе добровольного медицинского страхования и стала застрахованным лицом по договору коллективного добровольного медицинского страхования № 942/21-пр-п от 01.10.2021, заключенному между Финансовой организацией и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», 19.12.2021 плата за включение в программу добровольного медицинского страхования удержана банком в размере 435 122, 55 рублей. 20.02.2022 кредит погашен, кредитный договор прекратил свое действие. 19.02.2022, 21.02.2022, 25.02.2022, 26.02.2022 истец обратилась к ответчику с заявлениями о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Ответчик отказал в возврате денежных сумм, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 23 мая 2022 года № У-22-47451/5010-003, требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 210 463,13 рублей.

В настоящем иске истцом заявлены аналогичные требования. Отношения возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Разделу Е «Иные дополнительные услуги. Программа «ДМС при ДТП» истец просит включить её в программу «ДМС при ДТП», согласно которой будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи.

Заявитель понимает, что имеет возможность не участвовать в программе страхования и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в страховой компании, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу.

Согласно пункту 5 Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в программу «ДМС при ДТП» составляет 0,250 % от суммы кредита (6 043 рубля 37 копеек), умноженной на количество месяцев срока действия программы и подлежит уплате единовременно в дату подписания настоящего заявления.

Истец согласен, что денежные средства, взимаемые в виде платы за программу «ДМС при ДТП», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 3 раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита истец уведомлена, что услуга по включению в программу «ДМС при ДТП» является отдельной платной услугой, направленной на снижение рисков истца по обслуживанию кредита.

Таким образом, истцу должен был быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» услуги, связанные с организацией страхования. Согласно пункту 1.4 Договора страхования страховщик при наступлении страхового случая принимает на себя обязанности по организации и оплате медицинских и иных услуг застрахованным лицам по программам добровольного медицинского страхования. 19.12.2021 истцом подписано заявление на включение в Программу «ДМС при ДТП», содержащее согласие истца быть застрахованным лицом по программе «ДрайвТелемед» вариант «Стандарт». Срок страхования с 19.12.2021 по 19.12.2027, то есть 72 месяца.

Согласно пункту 3.3 Договора страхования страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплачивать стоимость оказываемых медицинских и иных услуг Застрахованным лицам по программам добровольного медицинского страхования, устанавливается по соглашению сторон и указывается в списке Застрахованных лиц. Размер страховой суммы для каждого Застрахованного лица не может превышать 5 000 000 рублей.

Согласно пункту 5.5 Договора страхования срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, но не более 84 месяцев, и указывается сторонами в списке застрахованных лиц.

Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Прекращение Договора страхования не влечет за собой досрочное прекращение обязательств страховщика в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование до даты прекращения действия договора.

Следовательно, по условиям договора страхования в рамках программы «ДМС при ДТП» выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности по кредитному договору и при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. В связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения истцом договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем является истец, действия сторон по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. С заявлением об исключении из программы «ДМС при ДТП» обратилась 19.02.2022, то есть по истечении 30 календарных дней. Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от программы страхования по истечении 30 календарных дней, в связи с чем, основания для взыскания платы за участие в программе «ДМС при ДТП» отсутствуют.

В части требования истца о возврате стоимости оказываемой банком услуги по присоединению к программе страхования суд соглашается с доводами финансового уполномоченного, изложенными в его решении, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором истец участвовал в программе страхования. Согласно пункту 5 раздела «Е» заявления о предоставлении кредита, банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 50,20 процента суммы указанной платы ответчик удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования 2 в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. В связи с тем, что договор страхования в отношении истца прекратился 19.02.2022 возможность оказания услуг, связанных с организацией страхования отпала. Как следствие, основания для получения вознаграждения за период после прекращения страхования в отношении истца отсутствуют. Таким образом, обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором истец участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора). На основании решения финансового уполномоченного с ответчика взыскана сумма в размере 210 463 рублей 13 копеек, оснований для взыскания оставшейся суммы суд не находит по изложенным выше обстоятельствам. Принимая во внимание, что требования истца не были исполнены ответчиком в добровольном порядке, часть суммы была возвращена только после вынесения решения финансовым уполномоченным, в пользу истца как потребителя услуг подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000,00 рублей штраф в доход потребителя в сумме 5 000,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк», ИНН:<***>, ОГРН: <***> в пользу ФИО1 **** компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф в размере 5 000,00 рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Никулинский районный суд города Москвы.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2023 года.