УИД: 77RS0006-02-2022-015169-22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 марта 2023 года город Москва
Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,
при секретаре Шкиря Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1890/23 по иску Телух * к АО «Страховая компания Югория-Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неосновательного обогащения в размере 174 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 5 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 06.04.2020 года по 06.04.2022 года.
Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика *в судебное заседание явилась, возражала против исковых требований по доводам письменных возражений.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В силу статей 421, ч. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В ходе судебного разбирательства установлено, что между АО «СК «Югория-Жизнь» (новое наименование: АО «СК «Ю-Лайф») и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № * страховой полис от 16.12.2019 года, сроком действия с 17.12.2019 года по 16.12.2024 год.
ФИО1 скончался *.2020 года.
Истец является наследником ФИО1, в связи с чем 25.12.2020 года обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, в удовлетворении которого ответчиком отказано, при этом осуществлена выплата выкупной суммы в размере 426 000 руб.
Истец указывает, что, не признав смерть ФИО1 страховым случаем, ответчик неосновательно обогатился на сумму в размере 174 000 руб., также страховая компания была обязана провести обследование застрахованного лица и оценить страховые риски, ФИО1 был ознакомлен только с одной страницей договора, все известные сведения о состоянии своего здоровья ФИО1 сообщал менеджеру, и какие из них не были внесены менеджером не известно.
Решением Службы финансового уполномоченного от 28.11.2022 года истцу отказано в удовлетворении ее требований.
В соответствии с правилами статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Существенными условиями договора являются сведения о застрахованном лице (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая требования истца, суд учитывает следующее.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие до окончания срока действия Договора страхования» («Дожитие» пункт 3.2.1 Правил страхования); «Смерть по любой причине» («Смерть ЛП» пункт 3.2.3 Правил страхования); «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» («Дожитие до даты» пункт 3.2.2 Правил страхования); «Смерь в результате несчастного случая» («Смерть НС» пункт 3.2.5 Правил страхования).
Из пункта 3.2.3 Правил страхования следует, что страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, установленного Договором страхования, по любой причине, которая возникла в течение срока страхования (также в Договоре страхования данный риск может именоваться кратко — «смерть ЛП»). Если указанной причиной является несчастный случай, то он должен произойти в течение срока страхования. Если причиной является заболевание, то оно должно быть впервые диагностировано в течение срока страхования. Страховым случаем также будет признана «Смерть по любой причине» в результате заболевания/состояния, диагностированного/существующего до заключения Договора страхования (предшествующего заболевания/состояния) при условии, что о данном заболевании/состоянии страховщику стало известно до заключения Договора страхования.
Согласно пункту 3.2.5 Правил страхования страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, ` установленного Договором страхования или по истечении 6 (шести) месяцев после его окончания в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования (также в Договоре страхования данный риск может именоваться кратко - «смерть НС»). При этом между несчастным случаем, произошедшим в период действия договора и смертью, должна быть прямая причинно-следственная связь.
В случае, если в Договоре страхования не содержится полное описание риска, а указывается только его наименование, это означает, что полное описание данного риска содержится в настоящих Правилах страхования, и риском признается только то событие, которое соответствует описанию, содержащемуся в настоящих Правилах.
Из пункта 1.2.14 Правил страхования следует, что несчастный случай (внешнее событие) – произошедшее в период действия договора страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе насекомых, пресмыкающихся и других животных), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами (исключая пищевое отравление), травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие.
Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия.
Не являются несчастным случаем, в рамках Правил страхования, остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов и т.п.
Согласно пункту 1.2.27 Правил страхования болезнью (заболеванием) является нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, явившееся следствием осложнений, резвившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.
30.05.2020 наступила смерть Застрахованного лица.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти причинами смерти Застрахованного лица являются: а) опухолевая кахексия; 6) рак предстательной железы.
Таким образом, смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания.
В соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования события, предусмотренные пунктами 3.2.3 — 3.2.6 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествующих заболеваний / состояний, которые были диагностированы застрахованному лицу (страхователю) на момент заключения Договора страхования (о которых застрахованный знал до заключения Договора страхования), за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/состояний до заключения Договора страхования.
Согласно выписному эпикризу, предоставленному ГБУЗ «*0», а также выписному эпикризу * Застрахованному лицу был поставлен диагноз «*», в связи с чем Застрахованное лицо наблюдалось и получало лечение по поводу диагноза «*» с 2005 года.
Соответственно, смерть Застрахованного лица в соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования, не является страховым случаем по условиям Договора страхования АО «СК «Ю-ЛАЙФ», поскольку о наличии указанного заболевания ответчик застрахованным лицом уведомлен не был, в связи с чем отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.
На момент заключения Договора страхования между и АО «СК «Югория-Жизнь» было достигнуто соглашение, условия которого предусмотрены положениями пункта 2 статьи 942 ГК РФ, о чем свидетельствует факт заключения Договора страхования.
При жизни ФИО1 изъявил желание и заключил Договор страхования с АО «СК «Югория-Жизнь» (в настоящее время АО «СК «Ю-ЛАЙФ»), с условиями страхования по данной программе он был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Договоре страхования. Условия договора страхования ФИО1 при жизни не оспаривал.
Таким образом, условия Договора страхования прав ФИО1 не нарушали, были согласованы стороной договора добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.
При этом Застрахованное лицо не было лишено возможности отказаться от заключения Договора страхования, заключить договор с иной организацией, что Застрахованным лицом сделано не было.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании неосновательного обогащения, страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении основного требования истца отказано, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и расходов удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Телух * к АО «Страховая компания Югория-Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 13 апреля 2023 года.
Судья И.М.Александренко