Дело № 2-85/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года пос. ж.д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.А. Севостьянова,

при секретаре Гариповой Н.М.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в обоснование указав следующее.

В день предоставления кредита между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность 1 группы, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, или в случае его смерти – наследники, срок страхования составляет 36 месяцев, страховая премия – 190 824,05 рубля. Страховая сумма – 1 870 824,05 рублей, при этом в течение действия договора она уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.

Как утверждает истец, в соответствии с условиями договора страховая сумма в полном объеме перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Между тем, в соответствии со справкой АО «Тойота Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № истцом полностью погашена.

Истец указывает, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В целях досудебного урегулирования вопроса ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией. В результате рассмотрения претензий истцу отказано в расторжении договора и в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены обращения Финансовому уполномоченному. Обращение было принято к рассмотрению, однако о его результатах истцу не сообщалось.

В ходе судебного разбирательства истец изменил свои исковые требования.

В этой связи, с учетом изменения требований, истец просит суд:

1. Признать расторгнутым договор страхования жизни здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (с даты получения страховщиком заявления о расторжении договора).

2. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2:

- часть страховой премии в размере 143 118 рублей;

- за каждый день просрочки неустойку;

- штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

- компенсацию морального вреда в размере 500 рублей;

- расходы на уплату государственной пошлины;

- расходы на уплату юридических услуг в размере 7000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, просила исковые требования удовлетворить, в обоснование привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований, заявив при этом ходатайство об уменьшении санкций, сославшись на положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в иске в части требований, рассмотренных уполномоченным, и оставить без рассмотрения требования, не рассмотренные финансовым уполномоченным.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пункта 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № на сумму 1 889 266,40 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д 91-94).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I группы в результате несчастного случая. Срок действия полиса определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 1 870 824,05 рубля. Страховая премия составила 190 824,05 рубля.

Страховая премия на указанную сумму была уплачена истцом ответчику, что не оспаривалось в судебном заседании.

Договор заключен на основании условий, указанных в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков, Памятке по договору кредитного страхования жизни, являющихся обязательными для страхователя.

Из договора следует, что ФИО2 ознакомлен со страховой суммой и уплатой страховой премии, и с условиями прекращения договора, о чем имеется подпись в договоре страхования, в связи с чем оснований считать, что истец был ограничен в выборе страховой компании, не имеется.

Таким образом, информация о полной стоимости услуги была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, либо страховой организацией, что договор страхования заключен банком как агентом страховой компании, истцом суду не представлено. Подписание договора страхования ФИО2 безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления и согласия с условиями договора страхования, на получение страховой суммы при наступлении страховых рисков, оговоренных сторонами в договоре.

Согласно справке АО «Тойота Банк», ФИО2 являлся заемщиком по кредитному договору № №. Заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом были поданы претензии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 159 020 рублей.

Ответами ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Истец в обоснование заявленных требований ссылается на положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - договор обеспечительного страхования), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из указанных норм статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Тойота Банк», сторонами согласована процентная ставка 8,9% годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в пункте 12 индивидуальных условий.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по передаче кредитору страхового полиса КАСКО, подтверждающие страхование автомобиля в виде штрафа в размере 3,5% от суммы остатка основного долга по кредиту на дату взыскания штрафа.

Таким образом, договор потребительского кредита не содержит условия изменения срока кредитного договора либо размера процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита в зависимость от заключения/действия договора страхования жизни и здоровья истца.

Условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в качестве выгодоприобретателей по страховому риску «Смерть ЛП» определены наследники застрахованного, по страховому риску «Инвалидность НС» - застрахованный. В силу условий договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Указанные обстоятельства также не позволяют отнести заключенный ФИО2 договор к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в силу чего не имеется оснований делать вывод, что договор страхования является обеспечительным по смыслу Федерального закона № 353-ФЗ.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу указанной нормы, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из пункта 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования. В иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается (пункт 11.4).

В силу пункта 11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы истца, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

С учетом условий договора и пункта 7.2 Полисных условий, определяющих размер страховой суммы применительно к размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, не зависит от факта досрочного погашения кредита. Следовательно, у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду.

Таким образом, условиями по данному договору страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Доказательств того, что между истцом и ответчиком было достигнуто иное соглашение в указанной части, материалы дела не содержат.

Поскольку условия договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования, равно как и в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с погашением кредитных обязательств, правовых оснований для возврата страховой премии, в том числе пропорционально неистекшему периоду, не имеется.

Также, досрочное погашение кредита также не указано в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, постоянная утрата трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку риск возможной неуплаты страхователем кредита не является страховым риском.

Следовательно, по настоящему спору положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также применению не подлежат.

Кроме того, пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от дата, действовавших на момент заключения договора страхования, предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется на основании пункта 6.3 Условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями страхования, где, в частности, в пункте 6.3 указано о праве на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также в случае, предусмотренном п. 11.1.4 Полисных условий, в остальных случаях страхования премия не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о признании договора расторгнутым и взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя и отказано в требованиях о признании договора расторгнутым и взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

В этой связи, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: