77RS0016-02-2023-004513-48

2-3969/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Сулеймановой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3969/2023 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального судебных расходов, указывая, что 10.05.2021 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор.

Истец указывает, что для получения кредита ему было необходимо подписать договор страхования с АО «СОГАЗ».

Истец указывает, что часть страховой премии подлежит возврату ввиду досрочного погашения кредита. В связи с чем, обратился в АО «СОГАЗ» с претензией об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, ввиду отказа истца от договора страхования, однако, ответчик законное требование истца не удовлетворил.

При таких обстоятельствах истец просит суд взыскать в свою пользу часть страховой премии в размере 82 019,50 рублей, компенсацию морального вреда, судебных расходов, и сумму штрафа.

Истец в судебное заседание не явился, извещён.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 10.05.2021 года между истцом и АО «СОГАЗ» на основании устного заявления страхователя был заключен договор страхования Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0)№FRVTB350-62.50000181592146 Программа «Оптима» со сроком страхования по 10.05.2024 года.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 01.08.2019 года, размещенными на сайте Страховщика по адресу: https-//www.sogaz.ru/upload/block7e37/165 pravila-obshchego-dobrovolnogo- strakliovaniya-ot-neschastnvkh-sluchaev-i-bolezney01.Q8.2019.pdf и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования (также- Условия страхования).

Страховыми рисками по заключенному договору страхования являются:

Основной риск- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п.4,2.1 Условий страхования);

Дополнительные страховые риски (случаи);

-«Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.2 Условий страхования);

-«Травма» (п.4.2.6 Условий страхования);

-«Госпитализация в результате несчастного случая несчастного случая или болезни» (п.4.2.4 Условий страхования)

Страховая сумма по страховым рискам составляет 1 277 125 руб. 00 коп.

Страховая премия по Договору страхования в сумме 147 125 руб. 00 коп. была уплачена Страхователем в срок и полном объеме.

Подписав Договор страхования, ФИО3 согласился со всеми его условиями, предложенными Правилами страхования и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.) (пункт 2.1), договор страхования был заключен им добровольно и осознанно.

В договоре страхования (пункт 5) также имеется запись о том, что: «подтверждаю, что до заключения полиса получил и ознакомлен с памяткой Страховагелю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего полиса и которая является его неотъемлемой частью, обязуюсь выполнять.».

В силу статьей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Согласно пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.6.1. Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возмещает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

Также в соответствии с пунктом 6.6.2. Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

07.09.2022 года в адрес страховщика поступило заявление от ФИО3 с требованиями о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, заключенному с Банком ВТБ (ПАО), т.е. после установленного законодательством срока «периода охлаждения» для обращения потребителя услуг к страховщику.

На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Кроме того, на основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 4.1. Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаки вероятности и случайности.

Следовательно, ФИО3 по договору страхования застраховал свои риски наступления событий на определенный договором страхования срок, соответственно, требования истца по возврату части страховой премий по договору страхования являются необоснованными, так как риск наступления указанных договорах страхования событий не прекратился, и при наступлении указанных неблагоприятных событий, предусмотренных договором страхования, страховщик производит выплату страховой суммы, которая остается неизменной в течение всего срока страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, заключенному истцом.

Между тем, Федеральный закон от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» статью 9.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее- Закон) вступил в силу с 01.09.2020 года. Положения Закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона, т.е. после 01.09.2020 года, и применяются только к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, хотя договор страхования и заключен 10.05.2021 года, на него не распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 года № 483-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)» (также - Федеральный закон № 353-ФЗ) в соответствии с частью 12 статьи 11 которого, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) у страховщика на основании заявления заемщика возникает обязанность возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Этот вывод следует ввиду того, что договор страхования не является заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (часть 2.4. статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Поскольку ФИО3 по своей инициативе отказался от договора страхования, то к данным правоотношениям не применяются положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ, и в соответствии с Условиями страхования и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя.

Кроме того, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре страхования событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда РФ от 05.03.2019 года № 16-КГ18- 55).

Таким образом, выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, и что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора.

Кроме того, ФИО3 не представлена справка из банка о полном погашении задолженности по кредитному договору. Поскольку задолженность по кредитному договору не была погашена ФИО3 в полном объеме, страховая премия на основании пункта 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ не подлежит возврату.

Таким образом у ответчика на основании заявления истца не возникла обязанность о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Пивоварова Я.Г.