Судья – Шевелев Н.С. Дело ........ (........;
УИД – ........
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«24» июля 2023 г. г. Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Юрчевской Г.Г.,
и судей Диденко И.А., Гайтына А.А.,
по докладу судьи краевого суда Диденко И.А.,
при помощнике судьи Жигайло А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ...........9 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе представителя ...........5, действующего по доверенности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», на решение Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 14.03.2023г.
Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, пояснения участников процесса, судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А:
...........9 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей.
В обоснование своих требований указал, что между ...........9 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе страхования «Управление капиталом +» на период действия с .......... Договор страхования заключен на основании условий Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ........ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Страховой взнос по договору страхования установлен в размере 700 000 руб., период уплаты страхового взноса - единовременно. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма составила 700 000 руб.) (далее - «Дожитие Застрахованного»); смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями» (далее - «Смерть Застрахованного»); смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая». Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: «Сбалансированные инвестиции». Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD index. Коэффициент участия: 203,98%. ...........9 обратился к ответчику посредством формы обратной связи, размещенной на официальном сайте Финансовой организации, расположенном в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с требованием о предоставлении информации о сумме дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) за период с 2017г. по 2021г. Ответчик предоставила ответ. Посредством почтовой связи истцом направлено письмо с заявлением о страховой выплате по Риску «Дожитие Застрахованного», а также с заявлением о выплате ДИД в адрес ответчика. Согласно почтовому идентификатору указанное письмо получено ответчиком. Ответчик отказал истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 449 107 руб. Ответчик отказал истцу в выплате денежных средств. Истец обратился к ответчику с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Ответчик снова отказал истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода. Не согласившись с указанными выше отказами, ...........9 обратился к финансовому уполномоченному. Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Таким образом, исчерпав иные способы разрешения спора, ...........9 вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительный инвестиционный доход в размере 449 107,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Решением Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 14.03.2023г. исковые требования ...........9 удовлетворены частично.
Судом взыскан с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ...........9 дополнительный инвестиционный доход в размере 449 107 руб. 50 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в сумме 224 553 руб. 75 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Этим же решением с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 7 691 руб. 80 коп.
Представитель ...........5, действующий по доверенности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Письменных возражений на доводы апелляционной жалобы не представлено.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ...........9 и его представитель по доверенности ...........6 возражали относительно доводов апелляционной жалобы. Просили обжалуемый судебный акт оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представитель Службы финансового уполномоченного в Краснодарский краевой суд не явились, о причинах неявки не сообщили, доказательств, подтверждающих уважительность таких причин, не представили, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем, судебная коллегия полагает, что неявка указанных лиц не является препятствием к рассмотрению гражданского дела по существу.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, заслушав пояснения участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного Предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, - вправе обратиться к страховщику за разъяснением, порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Как следует из материалов дела, между ...........9 и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ........... заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности ........ по Программе страхования «Управление капиталом+» (далее - Программа страхования) на период действия с ...........
Договор страхования заключен на основании условий Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ........ в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).
Страховой взнос по договору страхования установлен в размере 700 000 руб., период уплаты страхового взноса - единовременно.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма составила 700 000 руб.) (далее - «Дожитие Застрахованного»); смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями» (далее - «Смерть Застрахованного»); смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».
Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: «Сбалансированные инвестиции».
Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD index/ Коэффициент участия: 203,98%.
........... ...........9 обратился к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» посредством формы обратной связи, размещенной на официальном сайте финансовой организации, расположенном в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с требованием о предоставлении информации о сумме дополнительного инвестиционного дохода за период с ...........
........... ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предоставил истцу запрашиваемые сведения.
........... посредством почтовой связи истцом направлено письмо в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о страховой выплате по наступившему риску «Дожитие Застрахованного», а также с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Согласно почтовому идентификатору ........ указанное письмо получено ответчиком ..........
........... ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в письменном ответе ........ отказано истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода.
........... истец обратился к ответчику с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 449 107 руб.
........... ответчик отказал истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода, уведомив об отсутствии возможности рассчитать и выплатить дополнительный инвестиционный доход.
........... истец снова обратился к ответчику с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода.
........... ответчик снова отказал истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода, уведомив об отсутствии возможности рассчитать и выплатить дополнительный инвестиционный доход.
Не согласившись с указанными выше отказами, ...........9 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ...........7
........... финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований (№ ........
Для защиты нарушенного права ...........9 обратился в суд с настоящим иском.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Суд первой инстанции, разрешая спор по существу, принял предусмотренные законом меры для всестороннего и объективного исследования обстоятельств дела, полно и всесторонне проверил доводы истца, положенные в обоснование заявленных исковых требований, возражения ответчика, правомерно руководствовался положениями закона, регулирующими спорные правоотношения, и пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении иска.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона.
В своей апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что требования Страхователя (Заинтересованного лица) по выплате инвестиционного дохода до исполнения Подписчиком опциона оплаты Страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта являются необоснованными. До настоящего времени размер (при его наличии) инвестиционного дохода неизвестен.
Согласно пункту 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.
При наступлении предусмотренного Договором страхования Страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.
В соответствии с пунктом 10.1 Программы страхователем страховой премии, а инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем раз в квартал по результатам прошедшего квартала.
Как указано в пункте 10.2 Программы страхования, страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: 10.2.1 величину уплаченной страхователем-страховой премии; 10.2.2 величину накопленного инвестиционного дохода.
Из договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком следует, что инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD Index. Коэффициент участия: 203,98 %.
Из отчета о состоянии инвестиционного счета по договору страхования следует, что по состоянию на декабрь 2021г. размер дополнительного инвестиционного дохода составлял 449 107 руб. 50 коп.
В материалах дела содержится письмо от ООО «СДК «Гарант», из которого следует, что денежные средства по ноте Сосьете Женераль ........ в размере 747 913,83 USD поступили на счет НКО АО НРД в открытом вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями осуществление платежей не представляется возможным.
На основании статьи 26.2 Закон об организации страхового дела ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, должны учитываться и хранится в специализированном депозитарии.
В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции установлено, что в договоре страхования в разделе V закреплено, что инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerz-bank Risk Diversified Fund USD Index (тикер: CBKIRIDE Index).
29.04.2022г. Совет директоров Банка России принял решение, согласно которому, на основании пункта 2 статьи 20 Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 08.03.2022г. № 46-ФЗ, установить, что в целях исполнения требований нормативных актов Банка России и нормативно-правовых актов ФСФР России, предусматривающих необходимость определения котировок, цен (стоимости) финансовых инструментов, драгоценных металлов и иностранных валют, кредитным и не кредитным организациям разрешается наряду с использованием сведений информационных агентств «Блумберг и Рефинитив» использовать сведения, предоставленные НКО АО НРД, АО Интерфакс ООО Сбондс.ру, а при отсутствии необходимых сведений у НКО АО НРД АО Интерфакс, ООО Сборндс.ру- сведения предоставленные иными организациями, на основании мотивированного решения соответствующей кредитной или не кредитной финансовой организации.
Согласно Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности ........ от ........... ........ в п.5,15.1, разъясняет - дополнительный доход начисляется по итогам календарного года. Страховщик приказом устанавливает величину дополнительной нормы доходности по итогам календарного года и использует ее при расчете дополнительного дохода. Дополнительный доход не начисляется, если договор страхования не действует на дату окончания календарного года.
Как верно указано судом, отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования ........ от ........... на декабрь 2021г. является инвестиционным доходом по договору страхования истца и имел доход, который составлял 449 107 рублей 50 копеек.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает верным вывод суда о том, что исковые требования законны и обоснованы, так как ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось, по характеру обязательства и условиям оборота, не приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не могут служить поводом к отмене решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, всем представленным доказательствам, суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и основания для признания результата оценки доказательств неправильным отсутствуют.
Учитывая изложенное, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены либо изменения решения суда.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 14.03.2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ...........5, действующего по доверенности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.
Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме. изготовлено ..........
Председательствующий Г.Г. Юрчевская
Судья И.А. Диденко
Судья А.А. Гайтына