Решение по делу № 2-3830/2022 от 29.07.2022 | Йошкар-Олинский городской суд (Республика Марий Эл)

Дело № 2-3830/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 29 июля 2022 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Володиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Мамаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от № о взыскании в пользу ФИО2 части страховой премии в размере 65 795, 86 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 принято решение № о взыскании со страховой компании в пользуФИО2 части страховой премии в сумме 65 795, 86 руб. по договору страхования жизни и здоровья. С указанным решением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не согласно, поскольку финансовым уполномоченным дана неверная оценка обстоятельствам дела, нарушены нормы права.Удовлетворяя требования потребителя о взыскании части страховой премии, финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения заемщика по кредитному договору, заключенному между ФИО2 и АО «Альфа-Банк».

В судебное заседание представитель истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО2, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО3 не согласилась с иском истца.

Суд считает возможным в соответствии со статьей 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года), если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Таким образом, законодательством предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством, изменение решения финансового уполномоченного по заявлению финансовой организации. Этот способ защиты является установленным и регламентированным законодателем.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 670 500 руб., сроком возврата 48 месяцев.

истцом заключен договор страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхования жизни и здоровья» (программа 1.02) со сроком действия 13 месяцев.

Сторонами определены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма 579 389,30 руб., страховая премия составила 3 562,66 руб.

Также истцом заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» ( программа 1.4) со сроком действия 48 месяцев.

Сторонами определены страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 48 месяцев.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме 1 февраля 2022 года.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора.

Согласно п.8.3. Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4. Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3. правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

7 февраля 2022 года ФИО2 обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением, в котором просил пересчитать и возвратить страховую премию по полису № в связи с досрочным погашением кредита.

24 февраля 2022 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» возвратила страховую премию в рамках договора страхования № в размере 692,74 руб., что подтверждается платежным поручением №

10 марта 2020 года ФИО2 обратился ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №, возврате денежных средств за неиспользованный период страхования.

Письмом от 18 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО2, что его требования по страховому полису№ могут быть удовлетворены.

28 марта 2022 года ФИО2 направлена претензия, в которой он просит расторгнуть договор страхования и осуществить возврат денежных средств за неиспользованный период страхования.

Письмом от 19 апреля 2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило, что договор страхования № расторгнут, что не влечет за собой возврата части страховой премии.

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии по договору страхования №,ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от требования ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены. В пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 87 000 руб.

Удовлетворяя требования ФИО2 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку оплата страховой премии входит в полную стоимость потребительского кредита и влияет на его величину.

Суд не может согласиться с выводами финансового уполномоченного по следующий основаниям.

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4) следует, что страховая сумма устанавливается фиксированной на весь период страхования – 579 389,30 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В заявлении на оформлении услуги страхования от 18 марта 2021 года ФИО2 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4).

Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены различные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита или полной стоимости потребительского кредита.

Независимо от погашения кредита истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпадает.

Согласно справке АО «Альфа Банк», кредитор не включал в договор страхования № в расчет полной стоимости кредита, так как он не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиты, и не влияет на условия кредитного договора.

В свою очередь, по договору страхования № предусмотрено, что при его заключении предоставляется уменьшение процентной ставки по кредитному договору, так как данная страховая услуга соответствует п. 19 индивидуальных условий кредитного договора.

Так, стандартная процентная ставка по кредиту предусмотрена договором в размере 16,49 % годовых, при заключении добровольного договора страхования жизни и здоровья процентная ставка на дату заключения договора равна 10,99% годовых и составляют разницу между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5, 50% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаютсяразные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, не прекращает действие договора страхования № в отношении заемщика,поскольку страховая сумма о размере задолженности не зависит. Кроме того, условия кредитного договора не зависят от заключения заемщика спорного договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено. Соответственно, договор страхования № не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика.

Следовательно, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Володина

Мотивированное решение составлено 5 августа 2022 года.

Решение22.08.2022