Дело №2-196/2025 58RS0030-01-2025-000403-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2025 года р.п. Лунино Пензенской области
Лунинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Макарычевой Н.В.,
при секретаре Рузляевой Н.М.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда р.п.Лунино Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец ООО «ПКО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53 974 рубля 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 04.04.2007 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Банк выполнил свои обязательства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 53 974 рубля 39 копеек. 14.05.2013 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступил права требования задолженности по кредитному договору <***>. ООО «ЭОС» 23.09.2022 года уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 05.11.2011 года по 23.09.2022 года ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 09-22. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику 23.09.2022 года. Поскольку обязательства по договору должником не исполнены, просит взыскать задолженность по указанному кредитному договору.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания. В письменном заявлении просила в удовлетворении иска отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
04.04.2007 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 счет и выпустил банковскую карту, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты <***> (далее - договор).
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).
Согласно пункту 1.34 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.
Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.38).
Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.25 Условий).
В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.14 Условий).
При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.
Денежные средства списываются банком в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункты 4.11, 4.13).
Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.16).
Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.18).
Согласно имеющихся в материалах дела тарифных планов ТП 31,38,55,57,203 коэффициент расчета минимального платежа составляет 1%, схема расчета минимального платежа - №1. Для тарифного плана ТП 83 коэффициент расчета минимального платежа составляет 2%, схема расчета минимального платежа - №1.
Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой -700 рублей.
Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 4,9% +490 рублей на сумму кредита, предоставленного на осуществление иных операций.
Согласно Дополнительному Соглашению к Генеральному Соглашению № 1 в отношении уступки прав (требований) по Договорам о предоставлении и обслуживании карт от 21 июня 2010 г., ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступает и продает, а ООО «ЭОС» принимает и покупает права(требования) в отношении всех Договоров о карте, перечисленных в Реестре, который прилагается к соглашению в качестве Приложения А., подписанного сторонами. В данном Приложении указана ФИО1.
Из Договора уступки требования(цессии) № 09-22 от 23.09.2022 года следует, что ООО «ЭОС» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключили Договор уступки требования(цессии), согласно которому Цедент передает, а Цессионарий принимает на себя права требования к физическим лицам-должникам, указанным в Приложении №1 к Договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, включая права по обеспечивающим обязательства сделкам. В Приложении № 1 к Договору среди прочих указана ответчик ФИО1.
Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 23.09.2022 года, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 53 974 рубля 39 копеек.
В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ООО «Феникс» выставил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 53 974 рубля 39 копеек, с периодом погашения – 30 дней.
В июле 2024 года ООО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за период с 05 ноября 2011 года по 23 сентября 2022 года.
16 июля 2024 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с должника в пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 53974 рубля 39 копеек и судебных расходов в размере 909 рублей 62 копейки.
13 ноября 2024 года определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании заявления должника.
30 июня 2025 года ООО «Феникс» обратился в суд с иском по настоящему делу.
Ответчик в письменном заявлении указывает на истечение трехлетнего срока исковой давности.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.
По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.
Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.
При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.
За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.
Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.
Таким образом, предоставленный ответчику кредит в форме овердрафта не являлся кредитом «до востребования» и не является кредитом с неустановленным сроком исполнения обязательств, поскольку его погашение должно было осуществляться ежемесячными платежами не ниже размера ежемесячного минимального платежа - 1% от лимита овердрафта либо погашение кредита могло быть осуществлено досрочно.
Представленная выписка по банковскому счету свидетельствует о том, что ответчик погашал задолженность и путем внесения ежемесячных платежей, и путем погашения кредита досрочно; после чего вновь пользовался лимитом овердрафта; происходило это в период с 04.07.2007 года по 03.04.2012 года; после последней указанной даты денежные средства ФИО1 не вносились.
Таким образом, поскольку вышеуказанными условиями и тарифным планом установлено погашение выданного ответчику кредита по частям, то есть путем уплаты ежемесячного платежа в определенном размере, то на стороне истца лежала обязанность предоставить такой расчет ежемесячных минимальных платежей, которые ФИО1 должна была вносить после 03.04.2012 года для погашения всей образовавшейся задолженности и выплате процентов, комиссий, штрафов, чтобы у суда была возможность применить порядок исчисления срока исковой давности отдельного по каждому из таких платежей и установить пропущен такой срок на дату обращения за вынесением судебного приказа в отношении всех платежей или только по части из них.
Однако ООО «Феникс» такой расчет ежемесячных минимальных платежей по кредитному договору предоставлен не был. Самостоятельно осуществить этот расчет суд возможности не нашел, поскольку в материалах дела имеется только общая информация о начисленной задолженности на дату заключения договора уступки прав 23.09.2022 года -53 974 рубля 39 копеек, без указания, в какой именно период, и какая сумма была начислена, а также без указания сумм, которые подлежали зачислению в счет погашения основного долга, процентов, комиссий, штрафов из суммы минимального платежа ежемесячно.
При таких обстоятельствах суд руководствуется датой осуществленного последнего платежа по кредитному договору - 03.04.2012 года, полагая, что не позднее июня 2012 года Банку стало известно о наличии просрочки; последующая уступка прав порядок исчисления срока исковой давности не меняет; истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа в июле 2024 года, то есть спустя почти двенадцать лет после начала образования задолженности; поэтому установленный трехлетний срок исковой давности в данном случае обществом пропущен уже на дату обращения к мировому судье.
Польку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, то в удовлетворении исковых требований следует отказать.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пензенского областного суда через Лунинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.
Судья Н.В.Макарычева