Дело № 2-1-10136/2023

УИД: 40RS0001-01-2023-010658-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области

в составе судьи Гудзь И.В.

при секретаре Савкиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 октября 2023 года в г. Калуге гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтраховние-Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

11.09.2023 ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», уточнив требования, просил о взыскании страховой премии в размере 348219,15 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридических услуг представителя в размере 30000 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Альфабанк" был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 2112500рублей, сроком на 84 месяца, со стандартной процентной ставкой 21,22% годовых и процентной ставкой на дату заключения договора 7,99% годовых. По условиям кредитного договора процентная ставка в размере 7,99% годовых предоставляется в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. В связи с этим в этот же день истец заключил с ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" договор страхования, заплатив страховую премию в размере 404408,55 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого ей было отказано.

Истец и его представитель ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования подержали.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен, представил письменный отзыв, согласно которому в иске просит отказать.

Третьи лица АО «АльфаБанк», финансовый уполномоченный представителей для участия в судебном заседании не направили, извещены.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "АльфаБанк" заключен кредитный договор на сумму 2112500 руб. на 84 месяца.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 21,22% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 7,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения. По страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" страховая сумма должна быть определена в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора и допускается наличие условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия договора страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья –расширенная защита" (Программа 1.7.3) на срок 84 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, где страховыми случаями являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования" (риск "Смерть Застрахованного"); "Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования" (риск "Инвалидность Застрахованного"); "госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" (риск "Госпитализация Застрахованного ВС").

Страховая сумма по договору страхования составила 2112500рублей, страховая премия – 404408,55 руб. Страховые сумму установлены фиксированными на весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору – в соответствии с законодательством РФ.

При этом, страховыми случаями по данному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно пояснениям Заключение договора страхования состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заявление о досрочном прекращении спорного договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым, в удовлетворении претензии о возврате премии истцу отказано.

По результатам рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил добровльного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения, иных положений, договор страхования не содержит.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования у страховщика не имелось.

Вопреки доводам истца и его представителя предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (пункт 4 кредитного договора ) сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья –расширенная защита" в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Так, из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика в результате несчастного случая в период срока страхования", "установление инвалидность заемщика 1-й группы в результате несчастного случая в период срока страхования", а размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять не менее размера суммы основанного долга заемщика по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора.

Однако, договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Анализируя условия договоров, следует признать, что договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования банк не указан, страховая сумма по рискам, является единой и фиксированной на весь срок страхования, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования, при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать, что дает основания полагать, что он не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Условия кредитного договора и спорного договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что истец обратилась в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования от 21.08.2020 №131 и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У; возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока его погашения не зависит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, поскольку договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В.Гудзь

Решение в окончательной форме принято 20 октября 2023 года