УИД: 77RS0006-02-2024-016705-05
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 марта 2025 года адрес
Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио, с участием представителя ответчика фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-2042/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения в размере сумма, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. Исковые требования мотивируя тем, что согласно страхового полиса HMP001А №0000155777 от 06 февраля 2024 года между сторонами заключен договор страхования жизни «Формула жизни» по программе «Защита взрослого». Предметом Договора выступали следующие страховые риски: дожитие, смерть, смерть от несчастного случая, смерть в результате ДТП/авиакатастрофы, инвалидность 1, 2 или 3 группы, диагностирование особо опасных заболеваний, травмы, хирургические вмешательства от НС, инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов). Срок действия Договора определен с 06 февраля 2024 года по 05 февраля 2054 года. В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: 24 мая 2024 года Истцу была установлена третья группа инвалидности, что подтверждается: справкой Бюро №1 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по адрес" Минтруда России об установлении инвалидности серия МСЭ-2023 №2631044, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина №664.1.89/2024 от 28.05.2024 Бюро №1 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России. 24 июня 2024 года Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако Ответчик отказал в выплате страхового возмещения руководствуясь п.п. 3.1.8 Правил страхования №0088.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 07.10.2022 №Пр/150-1, мотивируя свой отказ тем, что третья группа инвалидности Истцу установлена по болезни, а не в результате несчастного случая (исх. 08-01-02/5368 от 19.08.2024). 13 ноября 2024 года Истец направил в адрес Ответчика досудебную претензию с требованием признать установление третьей группы инвалидности страховым случаем и произвести страховую выплату. На претензию Ответчик ответил отказом. Истец не согласен с отказом Ответчика, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, представил в материалы дела возражения на иск, просил в удовлетворении требований отказать.
Суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено в судебном заседании, между сторонами заключен Договор страхования №НМР001А №0000155777, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.
Предметом Договора выступали следующие страховые риски: дожитие, смерть, смерть от несчастного случая, смерть в результате ДТП/авиакатастрофы, инвалидность 1, 2 или 3 группы, диагностирование особо опасных заболеваний, травмы, хирургические вмешательства от НС, инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов).
Срок действия Договора определен с 06 февраля 2024 года по 05 февраля 2054 года.
Перед заключением договора страхования, в порядке ст.ст. 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации истцу были разъяснены все условия страхового продукта, после чего, предоставлено заявление на заключение договора страхования с описанием всех существенных условий, которые предлагаются к согласованию, о чем свидетельствует подпись истца в данном заявлении.
В период действия договора страхования, наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: 24 мая 2024 года Истцу была установлена третья группа инвалидности, что подтверждается: справкой Бюро №1 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по адрес" Минтруда России об установлении инвалидности серия МСЭ-2023 №2631044, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина №664.1.89/2024 от 28.05.2024 Бюро №1 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России.
24 июня 2024 года Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако Ответчик отказал в выплате страхового возмещения руководствуясь п.п. 3.1.8 Правил страхования №0088.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 07.10.2022 №Пр/150-1, мотивируя свой отказ тем, что третья группа инвалидности Истцу установлена по болезни, а не в результате несчастного случая (исх. 08-01-02/5368 от 19.08.2024).
13 ноября 2024 года Истец направил в адрес Ответчика досудебную претензию с требованием признать установление третьей группы инвалидности страховым случаем и произвести страховую выплату. На претензию Ответчик ответил отказом.
Истец не согласен с отказом Ответчика, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.
Согласно п.п. 3.1.8. Правил страхования, по риску «Установление Застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни» страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по причинам не связанным с исключениями из страхового покрытия (как они установлены настоящими Правилами и/или Договором страхования), инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или Договором страхования).
В соответствии с п. 1.4.13. Правил страхования, несчастным случаем является внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.
Из предоставленного Протокола проведения медико-социальной экспертизы №664.1.89/2024 от 28.05.2024 г., выданного ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Бюро №1, следует, что причиной установления Истцу 24.05.2024 г. третьей группы инвалидности является следующее: «В18.2 Хронический вирусный гепатит С, 1в генотип, F0-1 ст., минимальная вирусная нагрузка, высокой степени активности. Нарушение функций системы крови и иммунной системы 2 степени. Нарушение функций пищеварительной системы 1 степени.», т.е. инвалидность 3 группы наступила в результате заболевания.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что представленные в материалы дела доказательства, подтверждают правомерность действий Ответчика в части принятия решения по рассматриваемому страховому событию. Страховшик действовал в строгом соответствии со страховой документацией и в рамках действующего законодательства.
Несмотря на то, что в договоре страхования риск поименован как «инвалидность 1,2 или 3 группы», страховым случаем по риску инвалидности 3 группы является инвалидность такой группы в результате исключительно несчастного случая, так как именно такое определение дано в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Правила страхования разъясняют, что означают риски, указанные в страховом полисе, а в страховом полисе, в свою очередь, даны маркетинговые наименования. Кроме того, с учётом такого наполнения рисков был рассчитан страховой тариф, по которому Истец заплатил страховую премию - если бы страховым риском инвалидности 3 группы охватывалась, в том числе инвалидность в результате заболевания, то страховой взнос по этому риску был бы в несколько раз выше.
С данными условиями договора страхования истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью, а также указанием на это в страховом полисе перед подписью страхователя.
Таким образом, предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой выплаты по страховому случаю, а также производных требований о взыскании штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (...паспортные данные, инн: <***>) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: <***>) о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: В.Г. Бочарова
Решение суда изготовлено в окончательной форме 18.04.2025