Решение по делу № 2-1295/2023 от 05.07.2023

УИД 66RS0024-01-2023-000846-86

2-1295/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2023 года

28 июня 2023 года г. Верхняя Пышма

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Карасевой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Негматовой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФА Банк» о защите прав потребителя. Указал, что 08.11.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 5227000 руб., срок возврата кредита – 72 мес. Согласно 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка составляет 18,49% годовых. Для снижения процентной ставки до 7,32 % сотрудником АО «Альфа-Банк» оформлено две страховки «Страхование жизни и здоровья- расширенная защита» и Страхование жизни и здоровья», заключены договор страхования (Полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03) со сроком страхования 13 мес. (Договор страхования-1), договор страхования (Полис-оферта) № № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» со сроком страхования 72 мес. (программа 1.7.3) 08.11.2023 истцом уплачены страховые премии по договорам страхования на сумму в размере 857 687, 98 рублей и 19298, 08 рублей, что подтверждается платежными поручения. 31.12.2022 истцом досрочно погашен кредит. 23.01.2023, 15.02.2023 АО «АльфаСтрахование–Жизнь» отказало в возврате части страховой премии. Истец просил признать договор страхования № (программа страхования 1.7.3) от 08.11.2022 заключенным в обеспечение исполнения кредитного договора № № от 08.11.2022. Взыскать с АО «АльфаСтрахование–Жизнь» часть суммы страховой премии по договору страхования № (программа страхования 1.7.3) от 08.11.2022 за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование за период с 08.11.2022 по 31.11.2022 (53 дня) в размере 839898, 41 рублей, взыскать с АО «АльфаСтрахование–Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 522000, рублей, штраф в размере 50% от суммы части не возвращенной страховой премии (в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен, реализует процессуальные права через представителя. Письменные пояснения истца, в которых он просит удовлетворить заявленные требования, приобщены к материалам дела.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала. Пояснила, что сотрудники Банка ввели истца в заблуждение при заключении двух договоров страхования, истец имеет плохое зрение, время для подписания кредитного договора было ограничено, в договорах очень мелкий шрифт, в документах были проставлены «галочки» типографским способом, в связи с чем истец не мог внимательно ознакомится с условиями договоров и понять их смысл. Ответчики действовали и действуют недобросовестно. Истец в настоящее время не понимает, расторгнут ли договор страхования. Если возврат страховой премии невозможен, пусть ответчики признают, что договор страхования является действующим (письменные пояснения приобщены к материалам дела).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование–Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что Договор страхования № № не соответствует признакам, указанных в п. 18 Индивидуальных условия кредитного договора (письменный отзыв представлен в материалы дела – л.д. 52-54).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в сове отсутствие, в письменном отзыве просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, указав, что истец добровольно выразил желание воспользоваться дополнительной услугой – страхованием. Предложений заключить договор на иных условиях, без страхования определенных рисков от истца не поступало. Услуга страхования не была навязана истцу, он воспользовался ею добровольно, что подтверждается заявлением на получение кредита наличными, в которых имелось два варианта заключения кредитного договора со страховкой или без нее. Истцом выбран вариант кредитования со страховкой; заявление заемщика, в котором содержатся распоряжение истца на перевод страховых премий по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-жизнь», Индивидуальными условиями, из пункта 11 которых следует, что страхование является добровольным.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2)

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 01.09.2020) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.11.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 5227000. 00 руб., срок возврата кредита – 72 мес. (л.д. 110, 111). Согласно 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка составляет 18,49% годовых. В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7.49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставки (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования) в размере 11 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного согласия и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий). Повторное представление Заемщику дисконта, предусмотрено п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»),

страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»)

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивно заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия договора добровольного страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 мес. (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита составляет более 12 мес. – срок страхования должен быть не менее 13 мес., но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора добровольного страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договора страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

08.11.2022 между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования (Полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03) со сроком страхования 13 мес. (Договор страхования-1). Согласно Договору страхования-1 страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС») и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» («Инвалидность застрахованного лица ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора составила 5277000, 00 руб., страховая премия –19298, 08 (л.д. 108).

Кроме того, 08.11.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования (Полис-оферта) № № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» со сроком страхования 72 мес. (программа 1.7.3) (Договор страхования-2). Страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»), «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»), Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»). Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 5277000, 00 руб., общая страховая премия составила 857687, 98 рублей. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор страхования-2 заключен в соответствии с Условиями Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации (л.д. 106).

На дату оформления Договора страхования-2 действовали Правила добровольного страхования жизни и здоровья №, утверждены приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022.

Из Полиса-оферты № № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 1.7.3) следует, что Страхователь / Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты, Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе. Страхователь/ Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхователь /Застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-Оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе принимать данный Полис-Оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Согласно Полису–оферте договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты (л.д. 106)

31.12.2022 года истцом полностью была погашена задолженность по кредитному договору № № (л.д.11, л.д. 142).

09.01.2023 ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на расторжение договора страхования по договору страхования № № и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 151-152), в ответ на который был получен отказ (л.д. 139).

06.02.2023 истец повторно направил заявление страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором он просил выплатить ему оставшуюся часть страховой премии по договору страхования № за неистекший период страхования (л.д. 148-150).

15.02.2023, 14.03.2023 страховщик отказал возвратить часть страховой премии по Полису-оферте № (Договор страхования-2) в связи с отсутствием правовых оснований (л.д. 137, 138).

Возврат части страховой премии по Полису-Оферте по программе «страхование жизни и здоровья» № № от 08.11.2022 осуществлен АО «АльфаСтрахование-Жизнь» 20.01.2023 в размере 16757, 57 рублей.

Проанализировав условия Договора страхования-2, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии по договору страхования-2 (Полис-оферта № №) не имеется, поскольку данный договор страхования не был заключен в целях исполнения обязательств истца по кредитному договору в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 18 Индивидуальных условий потребительского кредита, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям. В частности п. «А» предусматривает, что по договору добровольного страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

«Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»),

«Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»)

Договор страхования-2 такому условию не соответствует, поскольку согласно Полиса-оферты № № страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) ( п.3 Полиса-Оферты).

В разделе Полиса-оферты № № «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», указанные в настоящем Полисе-оферте, в том числе (п.1.4) произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). В соответствии с п.5.3 Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки стразового случая, произошедшего в следствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения.

Поскольку Договор страхования-2 не соответствует п. 18 Индивидуальных условий, его заключение не обуславливает снижение ставки по кредитному договору.

Кроме того, из условий Полиса-оферты № № (Договор страхования-2) следует, что страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, и не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору; при этом АО «Альфа-Банк» не указан в качестве выгодоприобретателя по Договору страхования -2.

Из Полиса–оферты № № следует, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное в совокупности, следует вывод о том, что Договор страхования-2 не соответствует условиям, указанным в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем положения ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» применению при разрешении спора не подлежат.

Поскольку условиями Договора страхования-2 не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Доводы стороны истца о том, что истец был введен в заблуждение менеджером АО «АЛЬФА-БАНК» относительно необходимости заключения двух договоров страхования для получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору, о том, что истцу не предоставили необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, истец не был проинформирован о полных условиях кредитного договора, истец не понимал смысл заключения двух договоров страхования и в связи с ограниченным количеством времени, предоставленного для заключения договора и плохим зрением вынужден был подписать договоры ( при этом галочки в заявлениях на страхование были проставлены банком типографическим способом), не могут быть приняты во внимание при рассмотрении заявленных исковых требований, поскольку все указанные доводы противоречат письменным материалам дела. Документы, с которыми знакомился истец при подписании кредитного договора, и подписывал, являются читабельными, содержат необходимую информацию.

Из заявления на получение кредита наличными (л.д. 17) следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договоры страхования по программе «страхование жизни и здоровья» - расширенная защита Программа 1.73; добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению по Стандартной процентной ставкой - по программе «страхование жизни и здоровья» Программа 1.03. Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными указано, что банк обращает внимание, что заявитель выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумме кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными, при этом решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными (л.д. 17).

Согласно заявлению на страхование к полису-оферте № № заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Заемщик уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д. 107 оборот).

В Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными отражено согласие на перечисление страховых премий в сумме 19298, 08 рублей по Договору страхования-1 и 857687, 98 рублей по Договору страхования -2 (л.д. 177).

Указанное заявление на получение кредита наличными подписано заемщиком. Таким образом, истец имел возможность ознакомиться с содержанием данного заявления, в связи с чем не могут быть приняты во внимание также доводы истца о том, что галочки в графах, выражающие согласие на заключение договоров страхования, были проставлены банком типографическим способом без уведомления об этом истца. Аналогичным образом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Выразив согласие на заключение договоров страхования в заявлении на получение кредита наличными, истец, акцептовал Полис–оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» (Договор страхования -1) и Полис–оферту по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № № (Договор Страхования №).

Учитывая изложенное, доводы представителя истца о том, что договоры страхования были заключены помимо воли истца, который не был внимательно ознакомлен с условиями договоров страхования, не понял смысл данных договоров, не могут быть приняты во внимание, поскольку при наличии каких-либо неясностей и недопонимания истец вправе был не заключать как договоры страхования, так и кредитный договор.

Доводы представителя истца о том, что договоры страхования были заключены в связи с представлением сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК» недостоверной информации относительно условий договоров страхования не могут быть приняты во внимание при разрешении заявленных требований, поскольку до возбуждения настоящего гражданского дела истец не оспаривал заключение договоров страхования, не указывал обстоятельства относительно непредоставления ему информации об условиях договоров страхования. Вместе с тем, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" правовые последствия не предоставления потребителю возможности получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), иные: потребитель, в случае если договор заключен, вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Доводы о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» в лице своих сотрудников при заключении договоров страхования действовал недобросовестно, опровергаются письменными материалами дела, являются исключительно мнением истца.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных к ответчику АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии не имеется; к ответчику АО «Альфа Банк» истцом какие- либо самостоятельные требования не заявлялись.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении производных требований – о компенсации морального вреда, штрафа суд также отказывает.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. В абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Процессуальный закон не предоставляет суду полномочий по изменению по своему усмотрению основания и предмета иска с целью использования более эффективного способа защиты, а также выбора иного способа защиты ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24 октября 2013 года N 1626-О в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Предметом данного иска являлось требование о взыскании со страховщика части страховой премии (производные требования – взыскание штрафа, компенсация морального вреда), основанием иска являлся факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Представитель истца, заявляя в судебном заседании о необходимости уточнения исковых требований для признания договора страхования действующим, от первоначальных исковых требований не отказалась, при этом исходя из ее пояснений, данное уточнение иска связано с изменением и основания, и предмета иска, что в соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации недопустимо.

В связи с чем судом рассмотрен иск в пределах заявленных исковых требований на основании ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; при изменении предмета иска и (или) основания иска истец не лишен возможности обратиться за судебной защитой.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя ( взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Карасева