Решение по делу № 2-41/2023 от 04.04.2023 - о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2 – 41/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 апреля 2023 года г. Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Лойко М.А., при секретаре Веревкиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. В иске указано, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности по полису от 29.04.2021, срок действия с 14.05.2021 по 13.05.2022, страховая сумма 680000 руб. По условиям договора страхования было застраховано строение, принадлежащие истцу по праву собственности (1/6 доли), расположенное по адресу: <адрес>. Условия страхования были определены сторонами в соответствии с особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Особые условия подготовлены на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №, общих правил страхования финансовых рисков физических лиц №. В период действия договора страхования 26.05.2021 произошел страховой случай, загорание строения, в результате пожара сооружение и имущество полностью уничтожено. 28.05.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с устным уведомлением о наступлении события в связи с повреждением застрахованного строения в результате пожара, дата которого не установлена. При рассмотрении обращения страховщик считает, что объект страхования не соответствует существенным условиям п. 2.2.3 особых условий. Согласно технического заключения от 24.06.2021 ФЕБУ СЭУ ФПС ИПЛ по Смоленской области, установить очаг пожара не представилось возможным. Причиной возникновения пожара могло послужить загорание горючих материалов и конструкций здания, от источника открытого огня (например, пламя зажженной спички или зажигалки, факел и т.п). Постановлением следователя СО МО МВД России «Починковский» по Хиславичскому району Смоленской области от 05.11.2021 отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ. 27.09.2021 проведена независимая экспертиза и оценка понесенных убытков, согласно которой сумма ущерба составила 2141385 руб. всего здания. Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 принадлежит 1/6 доля, соответственно сумма ущерба составляет 356897,50 руб. Максимальная застрахованная сумма, согласно договора страхования, составляет 680000 руб. (внутренняя отделка 400000 руб., домашнее имущество 250000 руб., убытки связанные с непредвиденными расходами). Истец просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 680000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2022 по 04.11.2022 в размере 88660,83 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 340000 руб.

В судебное заседание 04.04.2023 стороны, третьи лица ФИО2, ФИО3 не явились, ранее в ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования и изложенные в иске доводы поддерживал, представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО5 иск не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и оценив в совокупности доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ФИО1 является собственником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, вид разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, и нежилое здание с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, площадь здания - 470,3 кв.м, наименование – Большехуторянская школа, одноэтажное, 1986 года постройки.

Сособственниками данного имущества являются также ФИО2, ФИО6, ФИО7, ФИО3, при этом стороны подтвердили, что договор страхования имущества помимо истца заключали ФИО2 и ФИО3

29 апреля 2021 года на основании устного заявления ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования здания 2 по <адрес>

Страховой полис оформлен в рамках страхового продукта «ВАШЕ ЖИЛЬЕ. Для своих» №№.

Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования (полиса). Особые условия подготовлены на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №, Общих правил страхования финансовых рисков физических лиц № в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования.

Согласованный сторонами срок действия договора - 1 год с даты вступления договора страхования в силу. Согласно п. 7.2 полиса договор страхования вступает в силу 00 час. 00 мин. 14 мая 2021 года и действует по 24 час. 00 мин. 13 мая 2022 года; территория страхования в части страхования имущества – <адрес>.

Договором предусмотрено страхование имущества и страховые случаи, в том числе, в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожар; удар молнии; взрыв; воздействия жидкости; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; внешнего воздействия; террористический акт.

Объектом страхования является строение; размер страховых выплат на застрахованное имущество составляет: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (п.5.1.1 особых условий) на страховую сумму 400 000 руб.; домашнее имущество - 250 000 руб.; гражданская ответственность - 450 000 руб.; убытки, связанные с непредвиденными расходами - 30 000 руб.

При заключении договора страхователем оплачена страховая премия в размере 2940 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

ПАО СК «Росгосстрах» обращалось в суд с иском о признании договора страхования недействительным, решением Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 1 февраля 2022 года (вступило в законную силу 18 мая 2022 года), в удовлетворении требований было отказано, при этом решением суда первой инстанции и апелляционным определением установлено, что при заключении договора страхования страховщик осмотрел объект страхования, что подтвердили представители ПАО СК «Росгосстрах» в суде первой и второй инстанции, пояснив при этом, что акты осмотра не сохранились.

26 мая 2021 года в результате пожара застрахованный объект недвижимости полностью сгорел.

Согласно техническому заключению ФЕБУ СЭУ ФПС ИПЛ по Смоленской области от 24 июня 2021 года №180 установить очаг поджара не представилось возможным. Причиной возникновения пожара могло послужить загорание горючих материалов и конструкций здания от источника открытого огня (например, пламя зажженной спички или зажигалки, факел и т.п.).

Постановлением следователя СО МО МВД России «Починковский» по Хиславичскому району Смоленской области от 5 ноября 2021 года отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 УК РФ.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку объяснениями представителя истца, не опровергнутыми ответчиком, а также материалами дела подтвержден факт уничтожения 26.05.2022 принадлежащего истцу застрахованного имущества - здания 2 по <адрес> в результате пожара, данное событие произошло в период действия договора страхования, при установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что наступившее событие отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования, в связи с чем имеются основания для возложения на ответчика обязанности выплатить истцу страховое возмещение.

В соответствии с п. 9.1 Особых условий страхования, при наступлении страхового случая по страхованию имущества Страховщик осуществляет выплату в следующем размере: а) при полной гибели (утрате, уничтожении) застрахованного имущества – в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с п. 4.6 настоящих Особых условий, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы в отношении утраченного (погибшего), недостающего имущества.

В обоснование размера причиненного ущерба истец ссылается на отчет об оценке от 27.09.2021 ООО «Новатор», согласно которого сумма ущерба всего здания составила 2141385 руб., а исходя из принадлежащей истцу 1/6 доли в праве собственности на здание, соответственно 356897,50 руб. (2141385/6). Вместе с тем истец просит взыскать страховую выплату исходя из максимальной застрахованной суммы, которая складывается из размера страховых выплат на следующее застрахованное имущество: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (п.5.1.1 особых условий) на страховую сумму 400000 руб.; домашнее имущество - 250000 руб.; убытки, связанные с непредвиденными расходами - 30000 руб.

Однако, оснований для взыскания страхового возмещения в размере, превышающем сумму ущерба, определенную в представленном истцом отчете об оценке, которая в соответствии с принадлежащей ему долей в праве собственности составляет 356897,50 руб., суд не усматривает, каких-либо законных обоснований, доказательств в подтверждение обоснованности размера страхового возмещения в сумме 680000 рублей истцом в ходе рассмотрения дела по существу не представлено.

Принимая во внимание данные о размере ущерба, определенном в отчете об оценке от 27.09.2021 ООО «Новатор», суд учитывает, что в предусмотренном процессуальном порядке данный отчет сторонами не оспаривался, истец ссылался на данный отчет в качестве доказательства размера ущерба, ответчиком доказательств в опровержение отчета об оценке не представлено.

Оснований для оставления данного иска без рассмотрения суд не усматривает, доводы представителя ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, судом не принимаются, поскольку в силу ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

В данном случае размер требования истца составляет более 500 тысяч рублей - 680000 рублей, заявляя требования в данном размере, истец ссылался на размеры страховых сумм в соответствии с условиями договора страхования, приводил расчет суммы требований, в связи с чем оснований полагать, что истец должен был обращаться к финансовому уполномоченному не имеется, а то обстоятельство, что суд пришел к выводу о необходимости взыскания страхового возмещения в меньшем размере, нежели заявлено истцом, то есть о частичном удовлетворении требований, не свидетельствует о наличии оснований для оставления иска без рассмотрения, поскольку данный вывод был сделан судом при рассмотрении дела по существу после исследования и оценки доказательств по делу в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 7.1.3 Особых условий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страхованию имущества Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о произошедшем событии, уведомить об этом Страховщика любым способом, позволяющим (в т.ч. посредством телефонной/факсимильной связи либо путем подачи письменного заявления) зафиксировать обращение, и следовать указаниям Страховщика, если они будут даны.

Согласно п. 10.10 Правил страхования после получения всех документов от Страхователя (Выгодоприобретателя), указанных в п. 9.3.6. настоящих Правил, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, либо получения Страховщиком заключения независимой экспертизы, если такая экспертиза проводилась в соответствии с п.10.12 настоящих Правил, Страховщик обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней, если иное не предусмотрено Договором страхования:

- принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем

- в случае принятия решения о непризнании случая страховым или отказа в выплате страхового возмещения в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения направить Страхователю (Выгодоприобретателю) письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа в выплате страхового возмещения.

Ссылаясь на п. 10.10 Правил страхования, истец указывает на то, что страховое возмещение должно быть выплачено истцу по истечению 30 дней после обращения 28.05.2021, то есть 22.06.2021, и заявляет требования о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 22.06.2021 по 04.11.2022, однако суд не может согласиться с заявленным истцом периодом, поскольку истцом в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес ответчика в соответствии с Правилами страхования письменного заявления с пакетом первоначальных документов, при этом п. 10.10 Правил как раз и предусматривает обязанность ответчика решить вопрос о страховой выплате в течение 30 дней после получения всех документов, соответственно на истце лежала обязанность представить необходимые документы, однако истцом этого сделано не было.

В материалах дела имеется претензия ФИО1 от 22.11.2021 в адрес ответчика, ответа страховой компании на данную претензию материалы дела не содержат, вместе с тем не имеется и подтверждения отправки данной претензии ответчику.

Также в материалах дела имеется претензия истца от 25.08.2022, направленная в адрес ответчика согласно штемпеля на конверте 12.10.2022 и полученная ответчиком 19.10.2022, ответчиком 28.10.2022 был дан ответ на данную претензию с указанием на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку в адрес страховщика не было представлено заявление о страховой выплате и первоначальный пакет документов, разъяснено, что в случае предоставления пакета документов, страховщик вернется к рассмотрению события.

Учитывая изложенные обстоятельства оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с 22.06.2021 по 04.11.2022 суд не усматривает, вместе с тем изложенные обстоятельства сами по себе не могут являться основанием для отказа во взыскании страховой выплаты, учитывая, что истец в установленные пунктом 7.1.3 Особых условий срок и порядке – 28.05.2021 посредством телефонной связи уведомил страховщика о произошедшем 26.05.2021 событии, что ответчиком не оспаривалось и было подтверждено, а в последующем обратился с письменной претензией, которая была получена ответчиком 19.10.2022.

Поскольку суд пришел к вводу о наличии страхового случая и взыскании с ответчика страхового возмещения, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд с учетом конкретных обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости определяет в сумме 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере половины от взысканной суммы, что составляет (356897,50+5000)/2=180948,75 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Штраф, предусмотренный ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, следовательно, применение ст. 333 ГК РФ возможно при размера данного штрафа.

Оценив соразмерность штрафа последствиям неисполнения обязательства, учитывая заявление представителя ПАО СК «Росгосстрах» о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера штрафа до 80000 рублей, принимая во внимание необходимость соблюдения баланса интересов сторон, конкретные обстоятельства дела, в том числе поведение самого истца, связанное с непредставлением им в установленном порядке заявления с полным комплектом необходимых документов, что не способствовало скорейшему урегулированию спора, а также учитывая, что штраф является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 356897 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 80000 руб. В удовлетворении данных требований в большем объеме, а также в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Лойко

Мотивированное решение

составлено 11 апреля 2023 года