Дело № 2-1491/2022

12RS0008-01-2022-002384-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 14 октября 2022 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Федотовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от 05 августа 2022 года №У-22-85859/5010-003.

В обоснование заявления указано, что по результатам рассмотрения обращения ФИО2 финансовым уполномоченным принято решение о взыскании в его пользу части страховой премии в размере 37654,93 руб. Данное решение является незаконным, поскольку финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, а не заявителем. Оплату услуги ФИО2 производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. В Условиях участия в Программе страхования отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк (в п. 3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиенту Банку в случае участия в Программе страхования. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор является возмездной. От ФИО2 страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2 оплатил Банку) и составляет 616 120 152,34 руб. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Часть 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена финансовым уполномоченным необоснованно.

В судебном заседании представитель заявителя не явился, извещен, участие представителя в рассмотрении дела путем использования систем видеоконференц-связи не состоялось ввиду отсутствия технической возможности осуществления.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения.

ПредставительАНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, извещен.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО3 заявление поддержала, пояснила, что возврат страховой премии по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Принимая во внимание, что позиция заявителя подробно изложена в представленном суду заявлении, участники процесса извещены, суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

08 сентября 2021 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № 1125306, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 235795,32 руб. под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 марта 2022 года полностью погашена.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 08 сентября 2021 года одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ФИО2 был включен в число застрахованных лиц в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ-5 (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования), а также на основании правил комбинированного страхования от 02.02.2018 № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00.

Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер составляет 235 795 рублей 32 копейки.

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 42 443 рубля 16 копеек.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни»от 20 сентября 2022 года ФИО2 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

По условиям заявления на страхование, выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо (п.7.2).

Также условиям заявления на страхование предусматривают, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с Даты оплаты;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с Даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением кредита,

При заключении договора страхования, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

На основании содержащихся условий договора страхования финансовым уполномоченным сделан верный вывод о том, что данный договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 08 сентября 2021 года, заключенному одновременно с договором страхования.

Согласно представленным материалам ФИО2 было дано поручение оплатить страховую премию денежными средствами полученного кредита.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем после погашения всей кредитной задолженности по данному договору - сам заемщик ФИО2

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, страховая премия списана со счета и переведена страховщику - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с разъяснениями п.п.5, 8Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

К договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года, подлежат применению положения п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеприведенные положения закона, которые подлежат применению к возникшим правоотношениям, поскольку договор страхования в отношении ФИО2 был заключен после 1 сентября 2020 года, учитывая условия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, что любые иныеусловия договора относительно порядка возврата страховой премии, противоречащие положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, являются ничтожными на основании положений ст. 16 ЗаконаРФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку ФИО2 досрочно погасил кредит, исполнение которого обеспечивалось договором страхования, вместо ПАО Сбербанк, который вследствие данного обстоятельства выбывает из правоотношений страхования в связи с отсутствием имущественного интереса, стороной договора становится заемщик.

На основании приведенных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ финансовым уполномоченным сделан верный вывод относительно того, что ФИО2 имеет право на получение денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Производя расчет денежных средств, финансовый уполномоченный обоснованно учел, что договор страхования был заключен с 08 сентября 2021 года по 07 сентября 2026 года, то есть на 1826 дней. Размер страховой премии согласно договору был исчислен в сумме 42443,16 руб. Страховая премия подлежала возврату по истечении 7 дней с момента получения заявления, а именно с 02 апреля 2022 года, что составляет 1620 дней.

Суд соглашается с произведенным расчетом и определенной на основании него суммой денежных средств, подлежащих возврату ФИО2

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решенияуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от 05 августа 2022 года №У-22-85859/5010-003 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи через Медведевский районный суд Республики Марий Эл апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 21 октября 2022 года.

Решение16.11.2022