Дело № 2-1013/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2023 г. г. Хабаровск
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.,
при секретаре Джума В.С.,
с участием истца ФИО1, представитель истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части стразовой премии,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части стразовой премии, ссылаясь на то, что 11.07.2022 между АО «Альфа-Банк» и мной, ФИО1 заключен Кредитный договор № ... (далее - Кредитный договор). Одновременно с оформлением кредитного договора, с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № ... (программа 1.5.6.) заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, действующих на дату оформления договора страхования (далее - Правила страхования). Срок страхования по договору установлен 60 месяцев. Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 398 165 рублей 70 копеек. За время действия договора страхования у Истца не было страховых случаев и обращений за возвратом Страховыми рисками по Договору страхования. 02.11.2022 Истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. *** Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 15.11.2022 Финансовая организация письмом ... уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования. 26.12.2022 повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 12.01.2023 Финансовая организация письмом ... уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования. Истец обратился к Финансовому уполномоченному. Решением финансового управляющего от 01 марта 2023 года № ... было оказано в удовлетворении требований, с чем истец не согласен.
Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 298 625,15 руб., компенсацию морального вреда в размера 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 154 312,57 руб.
В судебном заседании истец, представитель истца заявленные требования поддержали, просили требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен о дате и месте судебного заседания. В возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Третьи лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате и месте судебного заседания.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в не явившихся лиц.
Выслушав ответчиков, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно положениям ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что 11.07.2022 между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 1 152 500 руб.
Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:
-стандартной и равна 21,22 % годовых,
-либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 18,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 2,23 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.
11.07.2022 на основании личного заявления ФИО1, между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ФИО1 заключен договор ... на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составила 398 165,70 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев.
В связи с досрочным погашением кредита ФИО1, направил в адрес ООО «Альфа Страхование – Жизнь» претензия о возврате части страховой премии в размере за неиспользованный период с 01.11.2022 по 11.07.2027 по договору страхования жизни и здоровья физических лиц+ защита от потери жизни ... в размере 298 625,15, обоснованные досрочным прекращением обязательств по кредитному договору.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомлением от 15.11.2022, 12.01.2023 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 01.03.2023 №... ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.
На основании изложенного, судом установлен факт добровольного заключения договора страхования ФИО1, а также отсутствие зависимости страховых рисков, срока действия договора страхования, размера страхового возмещения по нему от исполнения обязательств по кредитному договору, отказал в удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии.
Согласно условия договора, принимая во внимание позицию ответчика и установлены обстоятельства о том, что договоры страхования и кредитный представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, возможность наступления страхового случая, в том числе, по указанным в п.4.1, 4.3 и 4.4, не отпала, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования в отношении истца, страховая сумма не зависит от суммы кредитной задолженности. Наступления иных обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец не доказал.
При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.
Требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Кроме того, установлено, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитными обязательствами истца перед ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретателем по нему является страхователь, а не ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма не зависит от суммы кредитной задолженности и не уменьшается в связи с ее погашением.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Оценивая представленные по делу доказательства по правилам статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 194-199,233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части стразовой премии, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.
Судья
Копия верна П.С. Баннов
Подлинник решения
подшит в деле № 2-1013/2023
Мотивированный текст решения изготовлен 14.06.2023.