Дело №2-3061/2022

24RS0032-01-2022-002339-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Т.Ю. Гридасовой,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 между ней и ответчиком заключен Договор присоединения к страхованию по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Указанный договор заключен одновременно с кредитным договором, услуга по страхованию фактически была в обязательном порядке внесена банком и являлась одним из условий выдачи кредита. Сумма страхового возмещения до копеек соответствует сумме страхового возмещения. Таким образом, целью заключения договора страхования было страховое возмещения кредитной задолженности в случае наступления неблагоприятных условий для здоровья или жизни заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась от новой коронавирусной инфекции, приведшей к септическому шоку. Размер страхового возмещения в случае смерти установлен в сумме 227 272,73 руб. ФИО2, будучи единственным наследником, подал заявление о произошедшем страховом случае. Ответчик направил в адрес истца письмо от ДД.ММ.ГГГГ, в указанной выплате было отказано, случай не признан страховым, поскольку ФИО1 имела заболевание, что не относит ее по критериям к лицам, застрахованным от несчастного случая. С данным отказом истец не согласен, поскольку причина смерти не связана с имевшимся ранее заболеваниями, в связи с чем, внезапно возникший септический шок должен быть квалифицирован как несчастный случай. Считая отказ неправомерным, истец обратился с претензией к ответчику, на которую был продублирован аналогичный указанному ответ. После чего истец обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение от отказе в удовлетворении требований. ФИО1, являясь потребителем, действуя добросовестно, при страховании жизни преследовала одну единственную цель - страховое возмещения кредитной задолженности в случае наступления неблагоприятных условий для здоровья или жизни заемщика. Страхователь не скрывал информации о своих хронических заболеваниях, указав их в опросном листе - стенокардия и т.д. Болезнь, от которой умерла ФИО1, - новая коронавирусная инфекция, приведшая к септическому шоку, подходит под определение несчастного случая, поскольку от воли не зависела, имеет признак непредвиденности, острый скоротечный характер и повлекла за собой смерть, на момент заключения договора её не имелось, в связи с чем произошедшее возможно квалифицировать как несчастный случай, отвечающий требованиям п.1.2 Заявления на страхование - «смерть от несчастного случая». В связи с чем, истец просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 227 272,73 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, доверил представлять свои интересы в суде ФИО6

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Вместе с тем, ранее в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме. Настаивал на удовлетворении иска по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

К существенным обстоятельствам, о которых страхователь умолчал или сообщил заведомо ложные сведения, влияющим на действительность договора, относятся обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности. Следовательно, обнаружив после заключения договора обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Установленная в п. 3 ст. 944 ГК РФ ответственность за нарушение страхователем обязательства по предоставлению страховщику сведений при заключении договора страхования имеет целью защитить экономические интересы страховщика, решение которого о заключении договора страхования на тех или иных условиях зависит от оценки им страхового риска, осуществляемого, в том числе, на основании сообщенных страхователем сведений.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (часть 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 застрахована в Финансовой организации в рамках соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00 от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 является застрахованным лицом по Договору страхования.

В заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов ПАО Сбербанк ФИО1 уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными Условиями страхования по Программе страхования (помимо указанных в заявлении), обязуется с ними ознакомиться и выполнять, уведомлена, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования, поставив свою подпись в заявлении.

Оснований полагать, что ФИО1 не была осведомлена о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях, у суда не имеется, доказательств тому, суду не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованная ФИО1 умерла.

ФИО2 является единственным наследником застрахованной ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление ФИО2 о наступлении страхового события «смерть».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом №Т-02/740926 уведомило Заявителя об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, в связи с чем отказано в выплате страхового обеспечения, поскольку из представленных в страховую компанию медицинских документов следует, что у ФИО1 до даты заполнения Заявления - ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: ИБС, Стенокардия II ФК. СН2А.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении заявленных требований (№У-22-35637/5010-003).

В соответствии с определениями Условий страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно определениям Условий страхования, несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, независимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно определениям Условий страхования, заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 3.14.1 Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В силу п. 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного и базового покрытия.

Договором страхования при расширенном покрытии предусмотрены страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность».

Страховыми случаями при базовом покрытии по Договору страхования являются: «Смерть от несчастного случая».

Страховая сумма по рискам «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию); по всем рискам (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 227 272,73 руб.

В соответствии с п. 2.1.2 Заявления на страхование, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным по базовому страховому покрытию, только на случай смерти застрахованного от несчастного случая.

Согласно выписке из амбулаторной карты застрахованной ФИО1 КГБУЗ «КГП №» от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (до даты начала срока страхования) диагностировано заболевание: ИБС, стенокардия 2 ФК. СН 2А (2ФК).

Причиной смерти застрахованной ФИО1, согласно протоколу патолого – анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, явился «сепсис с септическим шоком вследствие прогрессии основного заболевания – новой коронавирусной инфекции тяжелой формы с развитием двусторонней полисегментарной вирусно – бактериальной пневмонии», таким образом смерть наступила от заболевания.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, её страхование осуществлялось по базовому страховому покрытию, по которому страховым риском является смерть в результате несчастного случая, а не в результате заболевания.

При этом, внезапный характер заболевания, от которого произошла смерть ФИО1, по мнению суда, не может служить критерием для отнесения указанного заболевания к несчастному случаю.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Гридасова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.